十三五協調發展理念下中國城商行的生態成長觀

十三五協調發展理念下中國城商行的生態成長觀

陸岷峰1, 徐陽洋 2*

（1. 南京財經大學中國區域金融研究中心，南京，210005；

2. 南京財經大學金融學院，江蘇，南京，210046）

摘要：在經歷20年的發展之後，城商行已經成為銀行體系中“第三梯隊”，但是目前城商行內部各部門發展不協調，綜合化經營程度低，仍以傳統的存貸利差業務為主，外部則與五大行以及股份制商業銀行差距過大，在未來的市場化競爭中很難生存。隨着十三五規劃的實施，金融改革深化，國家支持中小微企業的發展，互聯網金融更加規范發展，城商行應該按照協調發展的思路，以打造“生態型”銀行為目標，大力發展財富管理、資產管理、投資銀行等業務，強調業務結構的均衡，提高中間業務收入，各部門齊頭並進，同時，城商行要積極和其他商業銀行展開合作，保持合理的差距，定期與監管機構溝通，控制創新業務的潛在風險，促進城商行在十三五期間內外部協調發展。

關鍵詞：城商行；生態型銀行；協調發展； 

一、引言

2015年末，我國整個銀行業金融機構的總資產達到199.3454萬億規模，比2014年上漲了15.67%。城市商業銀行占比達到11.38%，比2014年上漲25.41%，資產規模達到22.6892萬億。另外受到經濟下行、利率市場化以及金融脫媒加劇等影響，城商行的總資產規模增速連續五年下降，不良貸款增加到1213億，不良貸款率達到1.4%，而2014年的不良貸款只有855,億，不良貸款同比上升42%，利潤率也連續五年下降，2015年的利潤率已經降到1%以內，只有0.98%，[①]僅僅高於外資銀行。在國家鼓勵發展直接融資市場，提高直接融資比例的宏觀戰略前提下，城商行如果一味堅持擴大貸款，提高信貸比例，投資信托等商業銀行傳統的業務，注定無法扭轉不良率上升，利潤下降的趨勢。另外，城商行的發展歷史比較短，一般都是由城市信用社合並組成，短暫的發展歷史、薄弱的基礎設施再加上其他類型銀行的擠壓使得城商行在這種趨勢下越來越難以健康成長，因此，城商行作為服務地方經濟的重要金融機構以及整個金融系統中不可缺少的一部分，必須實行新的發展戰略，扭轉這種趨勢。

在十三五規劃中，中央提出協調發展的理念，協調發展就是注重區域發展的平衡、城鄉發展發展的平衡、物質文明和精神文明的平衡、國防與經濟建設的平衡，協調發展的理念就是強調各方面之間的平衡。將協調發展這個理念引入城商行的發展中，並且主要表現為實施協調發展的戰略，這樣有利於城商行重視自身發展的短板，與其他類型商業銀行之間的差距，平衡自身發展以及與其他類型銀行的差距，更有利於促進城商行轉型升級速度的提高，   2016年是十三五規劃的開局之年，也是城商行進入“微利”時代的一年，經濟形勢更加錯綜復雜，作為銀行“第三梯隊”的城商行也將會遇到更多、更大的挑戰與機遇，實施協調發展戰略對於城商行理清自身發展的優劣勢，應對經濟新常態，更好的轉型升級具有重要的現實意義。根據前人的研究結合十三五規劃的發展戰略，首先利用SWOT分析法對城商行在十三五期間生態發展戰略環境進行分析，然後在深入的結合十三五規劃給城商行帶來影響的基礎上，從打造生態型銀行的角度研究城商行在十三五規劃期間轉型升級策略。

二、“十三五”期間城商行協調發展的目標

（一）城商行協調發展的目標

1、城商行的協調發展戰略在十三五規劃中體現

十三五規劃中提出了“創新、協調、綠色、開放、共享”這五個發展理念，協調發展戰略是為了補齊經濟發展的短板，注重各方面齊頭並進、平衡發展。利率市場化改革接近尾聲，經濟下行趨勢加劇，銀行之間的競爭將會越來越激烈，十三五期間，城商行必須加快轉型的步伐，注重協調發展，轉變發展理念，不過分追求發展速度以及網點發展數量，講究發展的質量，把握好發展的速度、規模、質量效率等等的平衡點。

2、城商行協調發展的目標

2003年，人民銀行行長周小川提出了金融生態的概念，生態金融就是將生態學納入金融領域。金融生態就是將金融的各種生態特征以及各類規律進行很全面的概括，金融生態的本質主要體現金融內部和外部相互之間依賴以及互相制約的關系。將這樣的概念引入銀行領域，對於城商行而已，主要表現為打造“生態型”銀行。所謂“生態型”銀行，主要就是對於城商行本身，走綜合化經營的發展路線，不再以存貸款業務為主，財富管理業務、資產管理業務、投行業務在城商行的所有業務中都要占一定的比重，其內部各部門協調發展，相互依賴，利用各個部分之間的優勢資源，齊頭並進。而城商行外部，則應該與其他類型銀行在資產規模、網點數量、從業人員等等保持合理的差距，並且城商行和其他類型的銀行相互之間進行保持一定的合作。在監管方面，監管機構對於城商行的監管應該區別於其他類型商業銀行，同時城商行應該和監管機構之間相互協調，注重城商行創新業務的監管。

（二）生態型銀行發展環境SWOT分析

城商行打造“生態型”發展銀行首先必須明確其所處的環境，分析出城商行所處的內部發展環境和外部發展環境。在十三五規劃期間，金融脫媒趨勢加劇、利率市場化進程加快、互聯網金融快速發展、直接融資市場愈發完善等等外部沖擊，同時自身面臨着資產規模小，人員不足，業務結構和資本結構不全等內部因素制約着協調發展戰略的實施。利用SWOT分析法在詳細的分析城商行協調發展內外部環境的基礎上，總結出城商行優勢、劣勢、機遇、挑戰可以更好的得出發展“生態型”城商行的舉措。

1、優勢分析

（1）規模發展壯大。自從1995年第一家城商行成立以來，經過短短21年的發展，截止2015年底，我國已有134家城商行，資產總規模在2015年年底也達到了22.68萬億，占到整個銀行系統資產總規模的11.38%的比例，比起剛成立時資產規模增長了40倍。目前超過萬億的城商行有4家，分別是江蘇銀行、上海銀行、北京銀行以及恆豐銀行[②]。根據中國銀行業協會發布的《變革與發展——城市商業銀行20年發展報告》，未來5到10間，會有10家以上的城商行總資產達到萬億以上的規模。不斷發展壯大的規模使得城商行打造“生態型”銀行有了一定的規模基礎。

（2）品牌形象良好。城商行成立之初主要是為地方的經濟服務，尤其是服務地方的中小微企業。因此，比起很多其他金融機構，城商行在各個地方都有良好的口碑，比如江蘇銀行獲得“2013最具品牌價值中小銀行”以及“最佳貿易企業合作伙伴銀行”等獎項，在客戶的心中具有良好的口碑以及品牌形象，所以比較容易接受城商行提供的金融產品或者金融服務，對其信賴度高。良好的品牌形象為城商行打造“生態型”銀行提供了廣闊的群眾基礎。

（3）經營成本低。比起工農中建交動則幾十萬的員工而已，城商行的員工要精煉的多，而且城商行的基本待遇也不高，當銀行實施激勵措施時，工農中建交會因為過高的員工，需要付出很大的代價，並且也很容易導致分配不均、覆蓋面不全，但是城商卻不是這樣，因為人員精煉的緣故，效率明顯較高，付出的成本也比較低，另外，從存貸款的角度分析，城商行的客戶主要是中小型客戶，資金的供給和需求都不多，因此，客戶的維護成本比較低，貸款的分散度比較高，其風險較為分散。較低的經營成本為城商行打造“生態型”銀行帶來很大的成本優勢。

2、劣勢分析

（1）風險管理能力不足。目前對於信用風險、操作風險、利率風險、市場風險等各類風險城商行已經基本形成一套風險防御機制，但是隨着金融創新的加劇，互聯網金融在不斷發展，城商行在發展互聯網金融時又會面臨着P2P、眾籌等互聯網業態所帶來的風險，根據網貸之家的數據顯示，截止2016年2月底，P2P網絡借貸平台共有3944家，其中有問題的P2P網絡借貸平台累計達到1425家，占總平台數36%的規模。城商行傳統的風險管理模型很難應對這些新出現的詐騙風險，這在很大程度上制約了城商行打造“生態型”銀行。

（2）創新能力差。城商行主要是由以前的城市信用社合並成立，很多員工都是以前的老員工，學歷較低，能力一般，高端金融人才往往會選擇規模更大的五大行或者股份制銀行，缺乏先進的管理理念與創新意識，對於客戶特色化的服務要求難以滿足。另外，城商行的IT技術較為落後，不足以支撐城商行創新業務的開展，難以保障城商行的運營，嚴重制約了城商行的產品開發能力，這導致城商行很難推出一些有競爭力的生態業務。

（3）同行業競爭較為激烈。十三五規劃要求建立多層次的銀行體系，發展普惠金融。當前，我國的銀行體系主要包括國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農商行等銀行。這幾類銀行都主要以存貸利差為主要的生存手段，尤其是城商行，非利息收入占比只有不到10%，和20%的銀行平均水平相比[③]，差距太大。不僅如此，國有商業銀行、股份制銀行、農商行等非城商行不斷地擴大規模，提高服務方式，走差異化經營的戰略，另外十三五規劃也明確鼓勵民間資本進入銀行，再加上外資銀行的進入使得城商行在激勵的同行業競爭中，壓力越來越大，城商行若不轉型，“生態型”銀行的目標將會很難實現，城商行也很難生存。

3、機遇分析

（1）金融改革深化。十八屆三中全會明確表示要讓市場在資源配置中起決定作用，國家更為重視市場的作用，十三五規劃提出要深化金融體制改革，促進金融為實體經濟服務效率的提高，鼓勵民間資本進入到銀行業，更加放開外來資本進入到國內的金融市場，同時隨着利率市場化和人民幣國際化步伐不斷加快，整個金融業分業經營的狀態即將結束，混業經營即將開始，很多銀行都獲得了證券業務的牌照，國家努力的構建多層次的資本市場，努力提升金融機構支持實體經濟的力度。另外，國家制定了很多政策鼓勵城商行跨區域經營，而且這些政策基本得到了落實，這也為城商行以此為契機，積極的吸收外來資本，補充自身的資本充足率，擴大自己的經營范圍。金融改革的深化給城商行與其他金融機構之間提供了協調發展的機遇。

（2）國家支持中小企業的發展。國家在十三五規劃中明確表示要提高對中小微企業的金融服務水平。中小微企業支撐着國家1.5億人口的就業以及50%的稅收，但是金融機構對其資金支持力度遠遠不足，在2014年全國中小微企業的資金缺口就達到了22萬億[④]的規模，而城商行成立的定位就是服務地方經濟，服務地方中小微企業，中小微企業巨大的資金缺口給城商行的發展尤其是信貸業務帶來了很大的發展機遇。

表1：2010-2014年小(微)企業貸款金額及占比(單位:萬億元)

數據來源：中國人民銀行網站。

（3）互聯網金融的發展。十三五規劃中互聯網金融首次被提及，這預示着互聯網金融上升到國家戰略層面，今年作為十三五規劃的開局之年，互聯網金融將迎來更加規范的發展期。截止2016年2月底，P2P網絡借貸平台累計達到3944家，總成交量累計達16086.24億，其中，2016年累計成交量就達2434.03億，是2015年同期的3.51倍[⑤]。互聯網金融的發展可以拓寬城商行的銷售渠道，降低城商行的信息處理成本，有利於城商行對客戶的征信，在2015年16家上市銀行披露的財務報表中有關於互聯網金融業務的基本情況，隨着互聯網金融的發展，將會有更多的城商行開展互聯網金融業務，這對於實現“生態型”銀行的目標帶來很大的機遇。

4、挑戰分析

（1）經濟下行壓力較大。中國經濟經歷30多年高速增長後已經進入中速增長期，GDP增速下滑，2015年只有6.9%，預計2016年更低，刺激經濟增長的傳統“三駕馬車”愈發衰竭，根據國家統計局的數據顯示，2015年這三駕馬車增速分為為10.7%、12%、-8.1%，同比下降分別為1.2%、3.7%、10.4%，[⑥]並且這三駕馬車從2011年至2015年連續五年下滑。另外，經濟結構也有很大的問題，產能過剩，房地產庫存過多，產業結構、市場競爭結構都出現失衡。經濟下行的大環境城商行對建立“生態型”銀行的目標帶來很大的挑戰。

圖1：2011—2015年中國固定資產投資增長率

（2）利率市場化進程加快。我國利率市場化起步於1996年，此後人行逐漸放開債券現券交易利率券市場、債券回購市場、貼現和轉帖現利率等並且在2013年完全放開貸款利率下限，可以說利率市場化只剩放開存款利率這一步。利率市場可能顛覆城商行以存貸利差為主生存模式，縮短其利潤空間，而城商行可能由於資金規模不大、人才缺乏、IT技術落後、業務模式較單一等原因會經歷很大的困難，這可能會使城商行實施協調發展戰略受到很大挫折。

（3）金融脫媒加劇。近幾年，隨着金融脫媒趨勢的加劇，商業銀行對社會的融資比例由2002年的90%降低到2014的50%，商業銀行貸款的增速下降，很多大型優質的企業更願意通過直接融資的方式獲得資金，導致商業銀行的利息收入下滑，商業銀行的貸款業務只能轉向風險更高的企業。此外，隨着證券市場的發展，投資產品越來越豐富，居民也更願意投資證券、債券等，使得整個社會的儲蓄率降低，商業銀行的現金漏損率上升，可以說，金融脫媒的趨勢使得商業銀行的資產業務和負債業務同時受到沖擊，也提高商業銀行的風險管理難度，金融脫媒對城商行協調發展戰略的實施造成很大的沖擊。

（4）存款保險制度的推出。2014年存款保險制度推出，2015年正式開始實施，存款保險制度的推出使得政府對商業銀行由隱形擔保變為顯性擔保，同時也表明了銀行有了破產的實際可能，而城商行的總體規模、技術、人員等都比5大行和股份制銀行差，一旦經營不善，可能會導致破產，另外，存款保險制度的推出也使得對城商行進行監督的相關指標更加嚴格，在短期內可能會因為對負債端的維護成本上升使得負債端受到很大的沖擊，這客觀上導致了城商行的經營要求必須更高，從而對城商行實施協調發展戰略造成一定的挑戰。

三、城商行打造“生態型”銀行的戰略措施

（一）打造“生態型”銀行的內部戰略

    1、各部門齊頭並進

目前，我國城商行主要有辦公室、營業部，科技部，內核稽查部，會計財務部，風險管理部等部門。各部門之間的職責、功能都不一樣。其中辦公室主要負責各項制度規范的制定實施，維持本行公共關系，協調領導工作，管理辦公場物業，設備的更新，文秘等等工作。營業部主要負責城商行的基本業務辦理工作。科技部負責城商行計算機，網絡的更新維護等工作。內部稽核部主要負責對城商行其他部門的檢查。會計財務部主要負責城商行的財務工作。風控管理部主要負責城商行業務的風險控制工作。其他部門也都有自己專門的部門職能。城商行內部部門機構都有各自工作職責，但是很多部門之間的聯系不夠緊密，缺乏協同，導致城商行金融服務的質效較低。因此，城商行內部的各個部門之間應該加強協同，建立以客戶為中心的協調合作機制，比如辦公室和內核稽查部進行合作，可以更好的制定出服務客戶的規定，風險管理部和內核稽查部合作，稽查城商行各業務存在的潛在風險等，充分的利用各個部門之間的優勢，提高對客戶金融服務的質效；城商行也應該制定相關規定，鼓勵部門之間的協調發展，尊重差異，發揮各部門優勢，同時協調好各個部門之間的利益，促進城商行各個部門齊頭並進。

2、業務結構要均衡發展

我國城商行經歷20年的發展，資產總規模相對來說已經很大，但是城商行自身的“肌肉”不強，業務結構發展不平衡，收入主要以存貸款利差收入為主，占到百分之八十左右的規模，中間業務收入占比平均不到百分之二十，而發達國家的商業銀行中間業務收入可能會達到百分之三十四，因為城商行的業務結構發展很不平衡。隨着整個經濟得大環境對城商行的沖擊，城商行可以走綜合化經營的路線，由過分重視負債端的管理轉變成重視資產端的管理，結合自身服務地方經濟的優勢，財富管理業務、資產管理業務、投資銀行業務可以成為城商行強調自身業務結構協調發展的重要選項。

（1）財富管理業務。我國的財富管理市場總規模已經接近140萬億，位居市場第三位，在整個全球占比接近10%，並且每年還以25%的規模繼續增長，其中商業銀行的財富管理市場規模超過100萬億，國內的金融機構爭相進入到財富管理市場中，商業銀行發展財富管理業務可能會進入到“黃金十年”[⑦]。目前工農中建交5大行已經基本建成了比較完善的財富管理體系，並且在各自的分行完成了相關辦公場地、服務人員、服務流程以及種種規定等基礎設施的布局，也建立了各個的特色，對於資產規模比較高的客戶單獨成立了“私人銀行”，

股份制銀行也緊跟五大行的腳步，加快進入到財富管理市場，目前已經完成了對財富管理市場的探索、定位、發展等階段，進入到精耕細作的階段，而城商行則由於起步比較遲，再加上很多硬件設施的缺乏，財富管理業務這方面工作還不是很完善，現有的很多財富管理業務都是學習五大行和股份制商業銀行，同質化程度較高，難以形成競爭優勢，所以當前城商行首先可以將建立好的財富管理中心依附在總行的零售部，借助其人力、渠道、技術等資源加快發展；其次，構建出完善的財富管理組織體系，建立一直優秀的財富管理人才隊伍；再者，借助互聯網金融，開發出潛在的客戶群體，並且根據客戶類型為其提供差異化、專業化的服務；最後，制定出符合城商行自身、符合當前市場的較為完善的激勵約束機制，將以產品為核心的激勵約束機制轉變為以服務客戶為中心的考核機制，重點考察財富管理從業者客戶開發數、財富管理業績、金融產品開發等指標，從未打造城商行自己的財富管理優勢。

（2）資產管理業務。根據國家統計局數據顯示，2015年中國M2發行量接近140萬億規模，近幾年連續增長，全國居民人均可支配收入達到21966元，同比增長8.9%，目前超過1000萬的高凈值客戶群體超過百萬人，600以上的高凈值客戶群體達到300萬人次，[⑧]這表明資產管理業務在城商行有着巨大的發展空間。另一方面，資產管理業務作為城商行的中間業務，其主要來源於理財業務，作為一種全新的業務，還要很多內容需要完善。其一，城商行對於資產管理的形式要進行轉變，將被動型持有到期轉變成主動投資管理，利用一些知名的資產管理機構在資本市場上對股票、債券、基金、保險等產品的配置，充分的吸收其投資風格，以及投資類型，從而選出適合自己的最優投資組合；其二，城商行對於理財產品的類型要進行轉變，將預期收益型理財產品轉變成凈值類理財產品，城商行不僅要對資產進行主動管理，同樣還要對資產管理期內的市場風險、利率風險等進行不間斷監控，積極的和大型商業銀行以及其他類型金融機構進行合作，探討，增長自身化風險的能力，同時還要借助證券公司、保險公司、期貨公司等非銀行金融機構在投資資本市場高風險產品的經驗，利用先進的交易模型實現對風險的轉移、對沖，盡可能的在控制風險的前提下，提高收益率；其三，城商行不僅需要做好固定類的收益理財，而且要在這個業務的基礎上，開拓新的業務，比如，城商行可以為相關金融機構銷售各種類型的基金、信托類產品、保險、證券等能夠提高中間業務收入的業務。

（3）投資銀行業務。我國當前的投資銀行業務發展比較緩慢，但是歐美的投資銀行業務收入占金融機構盈利收入很大的比例，為了應對利率市場化、金融機構業務綜合化、資產證券化、金融脫媒等趨勢對城商行造成的沖擊，城商行必須重點發展投資銀行業務。為此，城商行首先可以和國外先進的投行機構進行合作，強調培養自己的投行品牌。與國外投行合作可以快速的學習投行的專業產品開發、市場拓展以及風險控制能力等相關方面的經驗教訓，這樣就可以在很短的時間內提高城商行發展投資銀行的能力；其次，堅持走差異化的經營模式。城商行主要服務於地方經濟，服務於廣大中小企業，開展投資銀行業務時應該循序漸進，首先應該緊密聯系地方特色，選擇最適合當地的投行業務，城商行在發展投行業務時，同大型商業銀行相比，劣勢很明顯，因此城市要充分的發揮自身的比較優勢，利用地方資源，利用和地方經濟結合度高的優勢彌補經營劣勢，積累投行經營經驗。然後根據城商行自身特點，設計出一些有競爭力的投行業務；最後，必須建立專業化的隊伍，投資銀行業務是一項涉及很多知識的業務，對個人的素質要求很高，國內關於專門研究投資銀行業務的人才很少，必須大力的引進、培育相關人才，給與良好的待遇，建立起專業化的獎勵約束機制，促進城商行投資銀行業務的發展。

（二）打造“生態型”銀行的外部戰略

1、城商行與其他銀行之間協調發展

十三五規劃鼓勵建設多層次、多類型的銀行體系。我國目前的整個銀行體系主要包括：工農中建交5大國有銀行，12家股份制商業銀行，145家城市商業銀行以及2000多家農村

圖2：中國的銀行體系

商業銀行等。各個銀行都有自己的發展定位，其中城市商業銀行主要定位在“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”。而目前截止2016年1月底，我國銀行業金融機構的總資產已經達到了198.0607萬億，商業銀行總資產達到154.5070萬億，占據了銀行業金融機構78%的比例，大型商業銀行就達到了75.1696萬億的規模，占據銀行業金融機構38%的比例[⑨]，

表2:2011—2015年城商行資產規模及在銀行業金融機構規模占比

數據來源：中國銀監會官網。

各種類型的銀行發展很不協調，大銀行更大，小銀行更小，與此同時，銀行之間的競爭更加激烈，業務條線單打獨斗很難適應市場發展的趨勢。作為國內“第三梯隊”的城市商業銀行應該與其他商業銀行進行合作，協調發展。有對於城商行的有些業務，其實可以充分的借助其他金融機構開展，也能夠完成。城市商業銀行由於規模問題，有些區域尚不能涉及，這時可通過和其他商業銀行進行業務合作，組成聯盟形式，通過這種聯盟形式可以達到“多贏”的效果，首先，很多客戶因為跨區域產生的新的金融需求得到滿足；其次，城商行可以借此了解異地的市場信息，為將來設立分支機構做准備；最後也是更重要的是城商行和可以其他商業銀行共同發展，尤其對於城商行，不僅服務能力得到提高，而且也有利於自身的發展壯大，促進不同類型的商業銀行協調發展，但是這種聯盟關系的比較松散，戰略合作程度不深，得不到保障，難以持久，所以城商行與其他類型的銀行進行合作必須是基於某一共同方面，比如基於人才、資源、技術、研究等方面的內容，尤其是有經營優勢的，有經營特色的大型商業銀行或者城商行進行牽頭；合作的內容不能拘泥於普通論壇、研討會的形式，必須能夠給雙方或者各方帶來實質性的效益，具體可以設立日常的辦事機構；最好可以以股權合作的形式，這樣可以使得聯盟內各成員因為股權原因而聯系的更加緊密，合作程度更深。

2、強化城商行與監管機構協調

2015年初，中國銀監會的監管框架進行了重新的改革，單獨設立城市商業銀行監管部，監管權力下放地方，對城商行進行了單獨的監管，監管更加專業化。城商行因為受到整個經濟大環境的影響，盈利空間不斷被壓縮，資產質量下降，因此為了尋找新的利潤增長點，城商行必然會進行很多業務的創新，比如發展互聯網金融業務，聯和其他機構建立投貸聯動等等，但是業務的創新必然伴隨着風險，城商行作為金融系統的重要組成部分，一旦發生危機將會給經濟社會造成很嚴重的影響。因此，城商行在進行業務創新的同時必須和監管機制之間的協調，重點是及時交流溝通，主動披露相關信息尤其是創新業務的發展情況，這樣可以做到及早發現風險，進行預防。另外，在2003年，銀監會成立以後，即和城商行開展合作，銀監會領導和城商行高層第一次進行面對面的交流，雙方進行互動，並且之後聯合其他機構成立專門的指導委員會，對推動城商行制度建設、組織架構完善、業務發展有很大的幫助，這種方式也取得了良好的效果，所以城商行還應該繼續堅持這樣的交流，溝通方式，完善自身的發展，從而使得城商行做到服務地方經濟、服務地方中小微企業、服務地方居民的發展定位。  

四、結束語

在經歷接近20年的發展之後，城商行已經成為金融系統中比較活躍的銀行群體，規模不斷發展壯大，在服務地方經濟發展過程中取得了不錯的發展口碑，打造了自身的品牌，也基本形成自己的經營特色，但是目前城商行也迎來了發展的瓶頸期，經濟下滑的趨勢還將繼續持續下去，利率市場化也即將完成，金融脫媒的趨勢更明顯，在加上城商行自身風險管理能力，創新能力較差以及同行業競爭激烈的原因，使得城商行難以按照以前的發展模式持續發展下去。另一方面，隨着國家十三五規劃的出台，金融改革深化，國家支持中小微企業的發展，互聯網金融更加規范發展，這就為“生態型”銀行的發展帶來很大的發展機遇，打造生態型銀行內部不僅要齊頭並進，各部門協調發展，而且大力發展存貸款以外的業務，提高中間業務收入，外部也要均衡發展，不僅要和其他商業銀行的合作，也要積極與其他保險、證券等金融機構合作，與監管機構溝通，控制潛在風險，建立一種全面的風險管理體系。同時也要做好自身的市場地位，把握好國家在十三五期間實施一系列重大戰略所帶來的良好機遇，早日實現“生態型”銀行的戰略目標。

[作者簡介]陸岷峰，男，漢族，(1962-)，江蘇金湖人，教授、博士，南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員，中國普惠金融發展研究中心秘書長；江蘇銀行總行董事辦高級會計師，研究方向：宏觀經濟、商業銀行、中小企業，通信地址：江蘇省南京市中華路26號3220室，郵政編碼：210001，聯系電話：15150501962，電子郵箱：jslmf@263.net。

徐陽洋，男，漢族，(1991-)，江蘇鹽城人，南京財經大學金融學院在讀碩士，研究方向：商業銀行經營管理、金融風險管理，聯系電話：18762324868，電子郵箱：596423454@qq.com。

[①] 數據來源：中國銀監會官網。

[②] 數據來源：中國銀監會官網。

[③] 數據來源：中國銀監會官網。

[④] 數據來源：《中國小微企業白皮書》。

[⑤] 數據來源：網貸之家官網。

[⑥] 數據來源：國家統計局官網。

[⑦] 數據來源：http://finance.caijing.com.cn/2014-05-11/114171874.html。

[⑧] 數據來源：招商銀行和貝恩公司聯合發布的《2015中國私人財富報告》。

[⑨] 數據來源：中國銀監會官網。

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