理財雜記：財富的積累是一個從「0」到「1」的過程

在我們很小的時候，我相信我們都接受過一份禮物——儲蓄罐，到現在究竟有幾個人真的將這個好習慣保持至今呢？事實上，我們真正需要的是一個行為，每個人一生的「工作」的開始——積累。

第一步 增大資金流入

正如「1」是我們能擁有的所有財富的開始一樣，「增大現金流」無疑是理財的第一步。

那麼如何增加現金流呢？我們有兩點可做：第一是賺取額外收入，第二就是控制費用支出，簡而言之就是開源節流。如果你有額外的精力、時間，以及能力開拓出除現有收入來源的其他收入，那當然是最好不過，因為這就像是雞蛋不要放在同一個籃子里一樣。然而，當你不能開拓出更多的收入，或者收入減少時，適當的控制開支幾乎是必須的，否則就極有可能引出另一個對財富造成致命威脅的問題——負債。

第二步 控制債務

如果把「增加現金流」比作是在攀爬財富山峰的話，負債就是在滑坡。向上運動往往很慢很難，但是掉下來卻會非常之快！那麼如果你已身陷其中，管理債務刻不容緩。在這里我們有兩點可以做：鞏固債務和減少債務。鞏固債務就是要把自己的債務控制在一個額度或水平內，使整體財務狀況不會繼續惡化。減少債務自不必說。這里我們尤其要提到的就是信用卡的使用。

西方國家很早就已經開始使用信用卡，而且遠比我們額度高，使用范圍廣。或者我們可以反過來想一想：為什麼作為一個需要贏利的企業，銀行這麼大力推行信用卡的使用呢？難道僅僅是為了了解大家的誠信度？統計表明信用卡是現代銀行運營中發展最快，最為安全有效的營利點。那麼銀行拿走的又是誰的錢呢？

因此現在的西方國家有很多人將自己的房子抵押出去一定的額度，已盡快還清信用卡欠費。為什麼？目前各家銀行過了免息期的利息都是每天萬分之五，也就是年化利率18.25% ，如果信用卡取現金還要另外加收手續費，且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續費，還要繳納每天萬分之五的透支利息。如此一來信用卡的利率將遠遠高於房貸。也就是說，信用卡真真正正就是一顆糖衣炮彈，免息只是餌，高息才是鈎！

當然，需要補充的是，並不是完全沒有負債就是最好，「適度」並且得到了充分重視的負債可以增加我們的信用額度，我們有可能在真正的需求中得到更多的優惠。

第三步 建立你的應急基金

如果以上兩步你都做得很好，第三步，建立應急基金。其實這里所說的每一步幾乎都可以說是環環相扣的，比如這第三步和第二步之間就很有關系。通常一個好的計劃里應包括相當於3到6個月收入的應急基金。筆者的不少朋友買房子都會一口氣全款付清一套，100多萬的房子，加上裝修等費用，全款在他們的資產所占比例也並不是小數目，之所以堅持要付清，原因無它：偶然事件總會在生活中發生。有這麼個故事：一位朋友買下房子不久，他的母親因為身體不適住進了醫院，手術費、護理費、藥費……生意人，錢都在公司的運作中，無奈之下只好賣掉了剛剛裝修好的房子，但是由於急於出手損失可想而知，最終只拿回了80萬。再高的房貸都到不了這麼高的利息吧？假如換種方式，他只拿出一半的現金來支付房款，然後留下大概30萬作為應急基金。余下部分資金放在金融市場進行合理運作，也許會因為還貸產生一定的費用，但當出現類似情況的時候就不至於如此措手不及，以至損失更重了。如此看來有債務未必不好，但是沒應急金卻是萬萬不行。