富裕內地人是購買主力 到香港買保險提防匯率波動

□本報記者 高改芳            

以前到香港買東西順便買點保險，現在則是到香港買保險順便買點東西。

盡管為了防止熱錢通過買保險等渠道流出，內地監管部門有收緊赴港買保險的政策，但香港的保險代理人告訴中國證券報記者，今年以來到香港買保險的內地人有增無減。究其原因，一方面，投保人怕後續政策繼續收緊，反倒更加急切地到香港買保險；另一方面，香港市場上的保險的確保障范圍廣，價格低，有吸引力。不過，在內地買保險沒有匯率風險，但在香港買保險以美元或者港幣結算，對於一些長達數十年的保單來說，匯率風險值得注意。

嚴格核保 寬松理賠

香港某保險經紀有限公司相關負責人介紹，香港市場上的保險比起內地來，有幾大優勢。

首先，從保障范圍來看，以重大疾病保險為例，內地重疾險目前最多保障約40種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。但在香港，內地不可保的項目均可保。以重疾險為例，香港重疾險可以保障50種以上或最多120種重大疾病。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。

從保費和保額方面來看，內地保險產品組合相對簡單，保費相對更高。在香港，同樣的保障額度，保費要大大低於內地產品，僅為內地保費的60%至70%左右。

在保險產品的設計上，內地保險的組合和靈活性都比不上香港。

在投資收益方面，由於近期內地股市不景氣，對保險投資收益有一定影響。內地保險公司中，國際信貸評級只有一家接近A級。而香港的保險公司面向全球投資，收益比較穩定。在收益保障方面，主要跟保險公司的長期信貸能力及資產穩健度，也就是國際信貸評級有關。目前香港的幾大公司都是A級。

此外，雖然內地保險業的市場潛力和拓展空間較大，但保險市場尚處於初級階段，保險合同條款判斷標准不夠完善，一旦不認同判定標准，容易造成保單理賠糾紛。而香港地區的保險經過上百年運作，保單條款更注重保護客戶利益；香港的終身壽險幾乎沒有“免責條款”。香港保單中的“不可爭議”條款規定保險公司不能宣布兩年以上的壽險保單“作廢”。

在理賠方面，國內保險業通常存在“寬投保，嚴理賠”的問題。只有意外險的理賠比較簡單便捷。而香港的保險公司實行“嚴格核保，寬松理賠”。在投保階段強調“如實告知”，從而在理賠階段比較簡單快捷。

根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲得授權的保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。

不過，在內地買保險沒有匯率風險，但在香港買保險以美元或者港幣結算，對於一些長達數十年的保單來說，匯率風險值得注意。

此外，在香港買保險必須有香港的銀行賬戶。

富裕內地人是購買主力

2010年，內地客戶到香港投保新單僅為44億港元。2011年這一數字大幅增長43%至63億港元；2012年增長57%至99億港元；2013年增長50%至149港元；到2014年更是大幅增長63%至244港元。2015年內地客戶到香港購買保險的保費總額為316億港元，約占當年香港個人業務新增保單保費1309億港元的四分之一。

進入2016年，資本流出的壓力使監管層對赴港買保險的政策有所收緊。2月初，國家外匯管理局(下稱外匯局)和中國銀聯對銀聯卡持卡人在境外保險類商戶單筆交易金額進行限制。3月11日，在港中資保險公司中銀人壽暫停內地人士使用銀聯信用卡或銀聯賬戶通過“通聯支付”繳交保費。此後不久，外匯局提示，居民到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險存在風險，因為現行外匯管理政策尚未對其開放。2月初，外匯局和中國銀聯宣布，銀聯卡持卡人在境外保險類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元。外匯局也已要求VISA、萬事達等國際卡組織標識的境內銀行卡的使用，要按照合規性、真實性要求，同樣執行上述金額限制類商戶的規定。

“沒關系的，不能一次大額支付保費，多刷幾次就行了。”香港一家保險公司的客戶經理告訴中國證券報記者。所以，目前上述刷卡規定對香港的保險銷售並沒有太大影響。

實際情況也是如此。因為擔心未來外匯匯制會進一步收緊，導致刷卡買保險的政策可能進一步收緊，所以有更多內地人士到香港刷信用卡購買保險，而偏愛大額保單的代理人會大力鼓動投保人在政策更嚴之前購買他們的產品。

一位香港保險代理人告訴中國證券報記者，在赴港購買保險的人群中，很大一部分是富裕人士。因為保險的一大功能是合法資產轉移，只要確保不是洗錢即被香港法律允許。

根據香港保險業監理處數據，2015年向內地居民發出的新增保單中，整付保費的人壽及年金保單3155件，保費115.8億港元；新增的投連險整付保費17.75億港元，保單292件。按此計算，人壽及年金新單躉交件均保費高達367萬港元(約合300萬元人民幣)；投連險新單躉交件均保費約為608萬港元(約合500萬元人民幣)。

值得注意的是，在香港買了保險之後，其理賠程序和內地不完全相同。保單持有人必須於受保人被診斷患上嚴重疾病的日期起的180天內向保險公司提供一切所需材料，否則保險公司有權拒絕考慮索償申請。

理賠金額以支票方式或保單持有人/受益人制定的香港銀行直接轉賬支付。