【賴雅淳專欄】趁年輕保費便宜買終身險，退休金恐少440萬！

很多人問我：「買定期險，那老了，75歲以後保障消失，到時候萬一病了、殘了該怎麼辦？」其實，可以從以下3個方向，找出答案。

方向1. 75歲以後還會活多久？

台灣人平均壽命80歲，因此，一般人75歲以後，大約只剩5年時間，萬一長壽，活到100歲，則有25年存活時間。假設75歲以後重殘，每月花費5萬元，那麼75歲到100歲這25年期間的重殘費用高達1500萬元，相當驚人，確實需要擔心老後病殘的問題，並及早準備。

方向2.距離75歲還有多久時間？

假設你現在30歲，那麼距離75歲還有45年的時間，就算50歲，距離75歲也還有25年的時間。

方向3.你有顧好「現在」嗎？

對年輕人來說，距離75歲以後還很遙遠，當務之急，應該是先把「現在」的風險顧好，才有多餘的力氣，去擔心75歲以後的風險；如果連「現在」的保障都不夠，萬一「現在」就生病、殘廢，你的存款可以撐多久？既然存款連「現在」都無法支撐病殘所帶來的財務損失，那麼還需要擔心75歲以後病了、殘了該怎麼辦嗎？

透過以上3個問題，可以歸納出一個結論，那就是先把「現在」保障顧好，才是最重要的，而「現在」、「立刻」就能幫你把保障顧好的省錢方法，就是買保證續保的定期險，讓你至少在75歲之前，都可以應付病殘等問題。

至於75歲以後的事情，就必須靠「時間」加上「理財」來準備，只要你距離75歲以後還有20年以上的時間，就可以靠著「投資金額x時間x報酬率」這個公式，不斷的累積資產，靠理財幫你存到N桶金，照顧75歲以後的自己。

但，因為投資不保本，有賠錢風險，因此，有些人乾脆就想趁年輕保費便宜，花錢買終身保險，希望靠終身險解決現在以及75歲以後的保障問題，讓75歲以後高枕無憂。

然而，真的是這樣嗎？先以「年輕保費便宜所以買終身險比較划算」這個理由來看，0歲買終身險是最便宜的，假設父母從小孩0歲開始，就幫小孩買終身住院醫療險日額3000元(住院1天賠3千)，終身重大疾病險保額100萬元（罹患癌症等重大疾病賠100萬），終身殘廢險保額100萬元（一級殘每月賠2萬），20年下來總繳保費270萬元，保障終身。

270萬這個數字有沒有很驚人？這還只是0歲小孩買3張終身險的保費，30幾歲的小資族如果也通通買終身險，20年總繳保費肯定更貴。

當你通通把錢拿去買終身險的同時，也代表你放棄了把這些錢拿去投資賺錢的機會。以父母幫小孩買上述3張終身險為例，總繳保費270萬元，但如果把這3張終身險通通換成相同保障的定期險，再加一個最低保額的20萬元終身壽險主約，同樣繳費20年，定期險保單組合20年總繳保費只要29萬元，足足節省了241萬元保費。

如果父母放棄幫小孩買終身險，而改買定期險保單組合，同時把20年省下來的241萬元保費，每月定期定額投資1萬元，假設報酬率5%，20年後父母口袋裡，就有機會存下440萬元退休金。

因此，「趁年輕保費便宜買終身險」這個動作，20年後，所付出的代價，就是讓自己少掉可以存百萬退休金的機會，父母若幫小孩買終身險，就相對損失了幫自己多存440萬元退休金的機會成本。

所以，換我問你：「薪水有限、距離75歲以後還很久的年輕小資族，到底『現在』該買定期險還是終身險呢？」