〈FinTech〉區塊鏈的大趨勢 傳統金融業將虛擬化

FinTech紅火，其中區塊鏈（Blockchain)新名詞的崛起最受人矚目，更是為下一個FinTech發展重點，國外許多金融業者，搶進由區塊鏈打造的交易平台，使區塊鏈成為金融界的重要議題，未來透過區塊鏈的技術平台，可以加以整合未來跨境金流結算時間，同時藉由區塊鏈上面的電子錢包及支付等技術，取代傳統貿易融資文件，快速完成不同國家貿易行為，因此區塊鏈將會造成金融產業虛擬化。

區塊鏈(Blockchain)由區塊組成 所有交易記錄在每個「數據塊」

區塊鏈(Blockchain)顧名思義就像是由無數個區塊(Block)所組成，以比特幣的區塊鏈來說，目前已經產生超過40萬個區塊，這整個區塊鏈就像是一個共享的分散式總帳，由多個參與比特幣交易的運算節點來共同維護，每個節點也各自擁有一份完整的帳本備份(完整個區塊鏈資料)，而其中的每個區塊，就像是帳本中的其中一頁，記錄好幾筆不同的交易資訊，這些紀錄都無法經由其中一個節點來竄改。

要追溯區塊鏈是怎麼來的，就會先想到比特幣(Bitcoin)，比特幣是第一個採用區塊鏈技術打造出的P2P電子貨幣系統應用，是將跨領域過去數10年所累積的技術基礎結合，所謂區塊鏈技術是一種分布式資料庫，資料庫由「數據塊」組成，所有的交易行為會透過密碼記錄在每個「數據塊」，透過區塊鏈技術，使得這些「數據塊」內容不容易被竄改，國外許多金融業者，更採用由區塊鏈打造的交易平台，使區塊鏈成為金融界的重要議題。

區塊鏈歷經4個階段 貨幣數位化 銀行業選擇成課題 

區塊鏈技術隨著比特幣出現後，經歷幾個不同的階段，常見的分法將比特幣視為Blockchain 1.0，為數位貨幣應用，Blockchain 2.0開始出現如智慧資產、智慧契約等貨幣以外的應用，Blockchain3.0則是指更複雜的智慧契約，將區塊鏈用於政府、醫療、科學、文化與藝術等領域。

其中Blockchain 2.0以彩色幣(Colored Coin)為代表，在區塊鏈上運行Open Assets Protocal，可傳遞貨幣以外的數位資產，如股票、債券等；從Blockchain 2.0後，可再分出一類屬於Blockchain 2.5應用，包括代幣(貨幣橋)應用、分散式帳本、資料層區塊鏈、結合人工智慧及無交易所的國際匯款網路；Blockchain3.0則以Ethereum為代表。

Blockchain2.5跟Blockchain3.0最大的不同在於，3.0較強調是更複雜的智慧契約，以2.5則強調代幣應用，如可用於金融領域聯盟制區塊鏈，如運行1:1的美元、日圓、歐元等法幣數位化，由於區塊鏈協議幾乎都是開放的，取得區塊鏈協議的原始碼不是問題，重點是要找到好的區塊鏈服務供應商，協助導入現有的系統。而銀行或金融機構得對區塊鏈有一定的了解，才能知道該如何選擇，並適合的業務情境。

區塊鏈可去中心化 打造一套P2P電子現金系統

區塊鏈並非單一創新技術，是將許多跨領域技術湊在一起，包括密碼學、數學、演算法與經濟模型，並結合點對點網路關係，利用數學基礎就能建立信任效果，成為一個不需基於彼此信任基礎、也不需仰賴單一中心化機構就能夠運作的分散式系統，而比特幣便是第一個採用區塊鏈技術而打造出的一套P2P電子現金系統，可去中心化，並確保交易安全性，可追蹤性的數位貨幣體系。

區塊鏈運作原理，可先區分出交易(Transaction)與區塊(Block)兩個部分，一筆交易在一個彼此互不信任的P2P網路中，不經由傳統的信任機構如銀行、證券交易所、第三方機構等中心化機構，完成交易驗證，目前可分為非實名制和實名制兩種，前者如比特幣區塊鏈，後者如臺大地的GCoin區塊鏈。現在的區塊鏈已經可結合認許制 ，來配合金融監管所需的反洗錢(AML)與身份驗證(KYC)規範。

區塊鏈就是資訊流「記帳」速度快過10倍 傳統銀行恐被取代

區塊鏈會帶來革命性的突破，最主要在於銀行的收付交易本質，簡單來說就是「記帳」，是一種資訊流；金流是很貴的，但資訊流其實是很便宜的，而且速度很快，很多大型金控旗下的銀行所以想投資區塊鏈、帳聯網，正是因為他們已經看到了與傳統的金流傳送方式有極大的差異，而且速度之快是超過10倍以上的落差，倘若不及早因應，在非銀行業者跨足金融業支付領域後不久，傳統銀行可能很快就會被取代掉。

區塊鏈的技術可以突破這個障礙，像大陸的民眾現在就可以在與友人聚餐時，直接透過微信或阿里巴巴，一方面把帳款打出去，另一方面要拆帳時還可接收友人的退款，相較傳統支付模式，最重要的突破在於打破以往在國內支付上只能「單向」的限制。

區塊鏈銀行業卡關 真正交易需一段時間

去年金融科技(Fintech)旋風吹進台灣，隨之而來的區塊鏈技術也開始引爆，區塊鏈迅速成為各界切入金融科技的關鍵領域，由於區塊鏈具有較高的技術門檻，擁有許多特性跟好處，但卻遲遲處於觀望階段，就連台灣做區塊鏈的新創業者，也非常稀少，目前銀行業也還卡在門口，因此以台灣來看，銀行或金融機構要從理解並接受區塊鏈，並真正應用交易上，恐怕還需要一段時間。