中信銀行杭州分行推“智能清結算”

毋庸置疑，2015年的互聯網金融正處“風口”。

異軍突起的互聯網金融在爆髮式生長的同時也經歷“成長的陣痛”，行業亂象、風險問題頻頻暴露，平台跑路、提現困難的情況屢有發生。在此情況下，一系列互聯網金融“基本法”和管理辦法出台，2015年也被稱為互聯網金融監管元年。

處於轉型升級中的商業銀行，接納並擁抱互聯網金融，是迎接挑戰，亦是大勢所趨。而中信銀行杭州分行自主設計的“智能清結算”業務，則是主動為互聯網投融資平台提供了綜合服務。互聯網金融與商業銀行的關係，從“顛覆”到了“融合”。

“清、結、算”助力互聯網投融資交易撮合平台規範運營

起互聯網金融，除了“收益高”、“服務便捷”的特點之外，“風險高、安全性低”也是讓大多投資者“望而卻步”的原因。

根據第三方機構的調研數據顯示，截至7月底，國內P2P平台累計數量已達到2869家，其中累計問題平台866家，276家平台“跑路”和停運。

作為金融業的老大哥，商業銀行順應這股“互聯網+”的風潮，在兼顧品便捷性和安全性的基礎上，推出了一系列有銀行業特色的互聯網金融服務。而中信銀行則把大力發展網絡銀行業務確立為未來的發展方向，主動求新求變，表現搶眼。

今年9月，中信銀行杭州分行的“智能清結算”業務在遵循“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的互聯網“基本法”引導下應運而生。

“傳統銀行在人才、技術、風控、信用等方面，是擁有明顯優勢的。銀行與互聯網投融資平台的合作，可以雙方優勢互補的，從而提升這些平台的風險抵禦能力。同時，這也能協助監管部門和投資者來辨別平台的優劣真。”中信銀行杭州分行網絡銀行部業務負責人表示。那麼，何為“智能清結算”？所謂“清”，是指建賬和記賬，建立多級賬戶體系，清晰核對並記錄交易流水；所謂“結”，是指劃賬和扣賬，通過銀行網關支付或第三方支付，實現資金安全而快捷的支付；所謂“算”，是指算賬和對賬，通過匹配並核對資金流和信息流，把控好“出入金”關口；所謂“智能”，是指業務實現智能路由、智能理財、智能報表等“八大智能”，輔以專人負責處理差錯。

實施實名認證設三級賬戶體系

在“智能清結算”業務中，中信銀行杭州分行接入了第三方支付實名認證通道，對平台新開戶投融資人採取實名認證，並且為投融資人在“智能清結算”系統中開立虛擬賬戶，確保其安全。“在進行投融資人實名認證的時候，需要提供姓名、證件類型、證件號碼、手機號碼、銀行卡號、銀行卡交易密碼，其中前四項需要發卡行來校驗，手機號碼由銀行通過發送短信驗證碼進行驗證。”“智能清結算”業務負責人表示。此外，為了確保綁卡行為是投融資人的本人意願，投融資人需在綁卡交易時驗證銀行卡交易密碼。

另外，“智能清結算”系統將在平台交易資金賬戶內建立“三級賬戶”體系，全方位提升投融資平台的資金安全。“就像如果你用支付寶買東西，具體的流水銀行端是看不到的，但是支付寶會在內部建一個虛擬賬戶。同樣的道理，我們也在系統下建立這樣的虛擬賬戶，為每一名投融資客戶建立一個子賬戶，核對並記錄其名下的平台投融資業務項目信息和交易流水，經過投資者授權，將信息在銀行端進行存儲，映射投融資人和項目資金情況。”業務負責人解釋道。

賬戶分離專款專用謹防“挪款補洞”

值得一提的是，在“智能清結算”系統中，投融資交易撮合平台的自有資金和投融資交易資金是分離的，也就是，兩個資金賬戶的分離，能防止平台擅自挪用資金，從而提高了消費者的資金安全。“我們遵循專款專用的原則，重點把控交易資金‘出金’關，只有資金賬戶信息流和資金流匹配了，才允許錢往外走。”業務負責人。

從去年就開始與中信銀行杭州分行合作的互聯網金融平台聚有財，在這一點上感觸良多。聚有財的董事長仇建峰告訴筆者：“以前有一些平台可能存在‘拆東墻補西墻’的狀況，而智能清結算系統要求信息流、資金流一一匹配才能出金，這就對平台提出了更規範的要求。這樣可以有效地規避掉龐氏騙局這種挪款補窟窿的方法，維護互聯網金融市場的規範和健康發展。”

此外，中信銀行杭州分行還引入了多家技術先進、綜合實力強、市場佔有率高的第三方支付機構，搭建銀行綜合支付平台。這種自接支付渠道不僅支持市場上主流銀行卡支付，還能支持多種支付方式，滿足投融資人需求。投融資人入金時要確認項目信息及交易對手信息，了解資金用途，從而更具安全性。

“信E通”及時更新信息安全透明

談起“智能清結算”系統的受益者，除了互聯網投融資平台外，最大受益者就是廣大投資人了。“以前，投資人在平台上投資，投資余額、交易流水、項目信息、借款合同這些信息和數據，有的平台會提供，但有的平台其實是提供不全的。”業務負責人表示，“即便對這些信息有提供的平台，一旦平台出現問題，整個網站往往隨之癱瘓，這些信息也找不到了。投資者想取證、維權都比較困難，就算能提供截圖信息，也總缺少一些公信力。”

但通過“智能清結算”系統，這些信息都可在銀行端查詢到，互聯網金融行業的信息透明度也大大地提高。“除了對投資人的資金管控外，對老百姓來，最方便的是他們可以通過中信銀行杭州分行公微信號‘信E通’來查詢自己在互聯網投融資交易撮合平台的投資項目，得到相對完整的信息，也能更放心。”仇建峰。

中信銀行杭州分行工作人員也為筆者現場展示了如何用中信銀行在微信平台上開設的“浙江信E通”查詢信息。“現在‘信E通’還在完善升級中，以后在功能主頁可以看到智能清結算的入口，投融資人用身份證號和手機號核實身份后，便可以查詢其在平台上的資金余額、交易流水、投資項目和交易合同等重要信息。”

另外，智能清結算系統還會定期向平台利益相關方，包括監管部門、平台、投融資人等提供各類業務報表，分析和展示平台投融資業務的統計數據，並對異常情況進行系統預警提醒。據悉，除了與中信銀行杭州分行簽訂了合作協議並正式上線業務系統的互聯網金融平台聚有財和51信用卡管家外，在9月15日“智能清結算”發布會上，盈盈理財、銅板街、大樹金融等互聯網投融資平台也與中信銀行杭州分行簽訂了合作協議。 （文/吳斌 王哲）