網絡信用卡猶抱琵琶半遮面 挑戰傳統銀行

新華社記者高潔 李放

濟南(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--盡管支付寶公眾與客戶溝通部的一位工作人員明確表示支付寶信用支付尚未正式推出，但消費者和業內人士的看法是，“網絡信用卡”猶抱琵琶半遮面，這一業務的上線只是時間早晚的問題。繼“余額寶”邁出讓傳統銀行不淡定的第一步后，面對新生代消費者的熱盼，傳統銀行面臨挑戰。

移動支付或成為主流手段

艾瑞咨詢統計數據顯示，2012年中國移動購物市場交易規模突破500億元，達到550.4億元，和2011年相比大幅增長380.3%。不少業內人士看好移動支付的未來前景，認為隨著新一代消費者消費習慣的改變，移動支付或成為中國主流支付手段。

“信用支付正是迎合了大眾移動支付的需求。”據支付寶工作人員朱健介紹，信用支付業務目前僅對手機、平板電腦等無線端開放，其信用額度最高為5000元，用戶可獲得最長38天的免息期，放款和還款都是通過支付寶頻道。

2011年，原招商銀行行長馬蔚華就曾提出要在未來幾年“消滅”信用卡，取而代之的是將信用卡和手機融為一體，而如今信用支付業務的推出則比其又向前邁進了一步。

部分銀行業界人士認為，更值得注意的是以阿里巴巴集團為首的互聯網企業手中所掌握的龐大客戶信用狀況資源。目前僅支付寶注冊賬戶數就達8億戶，淘寶現在擁有1.45億名會員，其中賣家超過600萬名，而歷年來所積累的交易記錄則可清晰地分析出每一個客戶的消費習慣、消費能力、信用程度等一系列信用數據。

“金融業的核心就是信用，而阿里掌握最為準確的就是這一點，同時這些數據是別人沒有的，這就是為什么電商成了如今的‘香餑餑’，大家都愿意和他們合作。”齊魯證券董事長李瑋說。

傳統銀行面臨挑戰

“現階段，傳統銀行金融中介的角色仍然沒有改變，互聯網在其中則是充當工具。”任職於國家開發銀行的連冠說，“即使是網絡交易，消費者和商家都是通過銀行，消費者和商家仍然是銀行的客戶。”

據了解，信用支付的資金來自與銀行合作的方式，並沒有透支功能，由阿里巴巴提供個人信用數據，銀行提供資金來源，支付服務將由合作伙伴來提供，如果出現逾期，阿里金融負責催收。

“傳統銀行代管資金起到避險和防止企業挪用資金的作用，雖然資金仍是來源於銀行，但卻轉變了互聯網企業與傳統銀行的角色，網絡金融和傳統銀行並不是合作的小伙伴關係。”連冠認為，“消費者和商家都成為互聯網企業的客戶，因為是該企業從銀行擔保為他們提供的貸款，出現逾期也是由互聯網企業負責催收，傳統銀行不再擔任主導型的金融中介作用。”

在興業銀行負責金融借貸多年的王珂認為，互聯網金融模式的完善會不斷提升傳統銀行的金融業務絕對值，但其面對的客戶將會越來越少。“極端地來講，未來所有的消費者和商家可能都成為某個大型互聯網企業的客戶，而銀行的客戶只剩下一個，那就是這個互聯網企業。傳統銀行如若不尋求突破升級，將來很有可能面臨的就是邊緣化。”

變革倒逼銀行業轉型升級

早在4月份，山東一位證券交易商坐在家中使用蘋果手機，通過移動互聯網成功在齊魯證券開立資金賬戶，完成了我國首例非現場資金賬戶開戶。

據中國社科院等機構聯合發布的調研數據顯示，網上交易中無論欺詐筆次(4.22%)及金額比率(5.76%)均明顯低於傳統網下交易欺詐筆次(7.41%)及金額比率(17.55%)。

“如果券商和電商結合研究，發揮協調作用，解決身份識別問題，並且研究推進網絡金融產品的推介和解釋，實現互聯網證券就不是夢。”李瑋說。

“任何行業的終極目標都是占有更多的客戶，而客戶的終極目標則是選擇更為優質和便捷的服務。”王珂說，“面對移動支付和互聯網金融的大潮，互聯網企業自行建立並維系的信用體系發揮了很大作用。在為客戶提供更為優質和便捷的服務上，互聯網企業顯然具有先天的優勢。”

“推出這項業務的初衷是為了給客戶提供更多的方便，並不是要搶占金融市場。”朱健說。然而27歲的IT從業者徐肖南認為，正是支付寶這種“客戶本位”的理念讓他們贏得更多客戶，自然也就贏得市場。

徐肖南認為，未來，也許通過手機終端就可以完成所有的交易，通過掃描二維碼等識別方式獲得VIP服務，一些飯店、酒店、服裝品牌、KTV的打折卡將不再存在我們鼓鼓囊囊的錢包里。“傳統銀行想要留住新一代的消費者，應該研究新一代客戶的消費習慣，把握並滿足其心理和需求，才能留住他們的心，從而留住他們的錢。”(完)