螞蟻金服彭蕾：什么是合格的互聯網金融？

在2016中國（杭州）“互聯網+”金融大會上，螞蟻金服CEO彭蕾首度闡釋了互聯網金融的本質與門檻，結合2015年互聯網金融領域的熱門事件，解析了什么是合格的互聯網金融，以及螞蟻金服做為互聯網金融領軍企業的發展邏輯。

2012年以來，P2P行業出現的違約現象，促使人們更加深入思考一個問題：什么是合格的互聯網金融？數據顯示，從2012年到2015年，P2P平臺違約率不斷上升，2015年，就有896家P2P平臺違約，給用戶造成了損失，給社會帶來了傷害。

不同於P2P平臺“急功近利”的發展歷史，從最初的支付寶到如今的螞蟻金服集團，過去12年的歷史其實勾勒出了螞蟻金服一個自然的發展邏輯：由真實的用戶需求出發，在滿足用戶需求中提升各方面能力，發現創新的可能。

最初，支付寶的面世就是為了解決網上交易的信任問題，為了讓網購更簡單。類似地，為了讓用戶的理財更簡單，2013年，余額寶應運而生。門檻低至1元、支援T+0贖回，手機可操作、可直接用於消費支付等等特點，讓余額寶廣受歡迎。這種創新，很大程度上取決於螞蟻金服對互聯網技術的充分使用。同樣的業務發展歷程也表現在螞蟻金服的小貸業務上，不斷發展的技術水平，讓螞蟻金服的小貸業務的風控能力、觸達能力不斷提升，在網絡放貸方面能實現“310”模式，即3分鐘申請、1秒鐘到賬，0人工干預。

彭蕾認為，從螞蟻金服的實踐來看，互聯網金融並沒有偏離金融的本質。金融的本質主要集中的體現在兩個方面，一是由商業驅動、為商業服務。二是要具備兩個能力，即觸達資金兩段、安全傳導資金的能力，與風險甄別和控制的能力。“不是把金融放到互聯網上就是互聯網金融。”從螞蟻金服的感受而言，金融機構等合作伙伴的支援就非常重要。“沒有銀行、傳統金融機構的沉淀與積累，互聯網金融就是空中樓閣”，彭蕾說道。

彭蕾表示，基於此，互聯網金融的特質：一是針對大眾金融消費者。在中國，很多用戶的金融意識薄弱，收入有限，是普惠金融的服務對象；二是能夠運用互聯網和大數據技術對安全、效率、成本帶來大幅的提升。

彭蕾指出，服務大眾用戶，並不代表技術含量低，反而代表了更高的技術能力要求與合法合規的自律意識。這也就是互聯網金融的門檻：居於首要地位的是，踐行普惠金融的初心，其次，技術能力、大數據能力與專業能力同等重要。企業在互聯網金融的實踐中，應該特別注意資訊披露與風險提示。

彭蕾總結道，在中國，普惠金融雖然已經取得了長足進步，但是依然任重道遠。數據顯示，在中國城鎮和農村每萬人享受銀行類金融服務人員的數量比為329：1，服務覆蓋面有待大大擴展；中國72%的成年人不能正確理解風險分散、通貨膨脹和復利等重要金融概念。從發展中國家的數據來看，在發展中國家，僅僅有40%的家庭有儲蓄，有貸款需求的人，只有21%通過正規金融機構獲得貸款。作為互聯網金融，面對這樣的金融服務普及情況，有責任和義務來通過互聯網技等，使得更廣大用戶享受到金融服務。

“新經濟需要合格的新金融，新金融需要推進器”。彭蕾表示，2015年，螞蟻金服正式推出了“互聯網推進器計劃”，即在5年內助力超過1000家金融機構轉型升級，一起探索和實踐合格的互聯網金融。“中國經濟需要真正的互聯網金融，需要規範發展”，彭蕾說道。