互聯網金融轉用銀行通道 小額支付不受新規影響

對於老百姓而言，最關心的莫過於央行支付新政下發后，對於日常的金融消費有什么影響。根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

《證券日報》記者瀏覽多家p2p平臺發現，原本的第三方充值渠道基本已經被銀行網銀所取代，例如，民生易貸就只支援9家銀行的充值方式。而基金公司的購買方式也只支援銀行卡付款，因此，對於大部分有投資理財需求的人來說，央行新規並不造成影響。

銀率網分析師閆自杰認為，目前線下的移動支付業務，支付寶、微信支付是主力，銀聯閃付、手機支付雖起步較早，但用戶和規模尚待發展，但不管發展程度如何，其共同點在於瞄準線下小額支付市場，其中，最深刻的體現就是支付寶線下免密支付限額2000元的設定，超過2000元的部分同樣需要輸入密碼，這和用卡支付別無二致。因此，結合《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，新規出臺對線下日常消費類移動支付的影響並不大。

III類賬戶需五個外部驗證

此次，《辦法》對不同安全認證級別的賬戶進行了限額管理。對於支付機構采取不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。而安全級別較高的II類和III類賬戶的最高限額分別是10萬元和20萬元，且不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉賬。

對於老百姓而言，投資理財的III類賬戶需要五個外部驗證。《辦法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位的客戶身份基本資訊數據庫都可以支撐客戶身份驗證。支付機構可以根據客戶的群體特征和實際情況與部分單位開展技術合作，運用各種安全、合法的技術手段，實現多個渠道交叉驗證客戶身份資訊。

中央財經大學金融法學院教授黃震表示，目前，支付機構的實名認證、安全級別、合規經營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現、盜刷等一系列風險事件，監管不得不從增加交叉驗證、依據安全級別限額、嚴控支付賬戶出口、劃清業務邊界等方面加以規範。

閆自杰則認為，新規的出臺，是在滿足便捷性要求的基礎上力求更好的保護老百姓的賬戶安全，近年來網絡詐騙頻發，其背后透露出銀行賬戶和電信賬戶的實名制實施情況仍不樂觀，有待進一步完善。除了央行賬戶分類上的要求更加細化，《通知》還強調銀行應從合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數量等方面強化內部管理，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。因此，可以預計，未來銀行對一類賬戶開立的審查會更加嚴格，而且在數量上會有一定的限制。

央行數據顯示，2014年80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等全年累計付款金額不超過5000元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用於購物消費全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元。按此數據，限額基本可滿足大部分人的支付需求。

投資理財受影響不大

對於日常的金融投資或者消費而言，老百姓受到的影響並不大。《證券日報》記者瀏覽包括陸金所、拍拍貸、人人貸、民生易貸等多家互聯網金融機構發現，這些知名度頗高的理財平臺均采用的是銀行卡直接充值模式。

而多家基金的電商銷售平臺也是以銀行直連投資為主要充值渠道，直接連接網銀，因此投資者購買產品並不會受到影響。

光大銀行電子銀行部人士對本報記者表示，從其他銀行的銀行卡中轉賬到理財平臺只需要雙方開通(通信/連接)埠，例如從工行轉賬到光大銀行直銷銀行進行投資，這中間的過程並不產生費用，只需要雙方進行(通信/連接)埠的連接。

不過，對此，也有部分理財平臺人士表示擔憂，此前就有很多銀行並不愿意開放(通信/連接)埠，原因就是擔心存款外流，基本上各家銀行對於理財充值都有限額，如果投資都必須走銀行渠道的話，那么無疑銀行將更有話語權。

據中國電子商務研究中心監測，2015年一季度，我國第三方支付市場移動支付交易規模達2.82萬億元，環比增長率為5.18%。去年7月份，P2P投資人數達到179.31萬人，環比前一個月增長16.16%；借款人數達到44.13萬人，環比前一個月增長33.57%。2015年7月份，網貸行業整體成交量達825.09億元，環比去年6月份上升25.10%，是2014年同期的3.8倍。

除了投資理財以外，網購也是線上支付的重要組成部分。來自國家統計局最新公布的數據顯示，2015年上半年，中國網民網購1.6萬億元，與2014年同期相比增長39.1%。不過對於淘寶、京東、蘇寧等平臺而言，推廣自家旗下的第三方支付渠道都是近兩年的工作重點。

易觀智庫數據顯示，在第三方移動支付的發展過程中，支付寶一枝獨秀，而財付通和拉卡拉緊隨其后。數據顯示，排名前三的支付公司占據了絕對的市場地位。截至2015年第二季度，上述三家公司的市場占有率約為94%，而其他第三方支付也在暗中較勁。（記者?毛宇舟）