馬臣云：無紙化可提高銀行效率 或解決網點排隊問題

    和訊銀行訊息 8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。北京數字認證股份有限公司信手書產品部總經理馬臣云在論壇上表示，目前銀行網點排隊很多，假設無紙化可以解決的話，可以相信銀行可以做成什么樣，這個人想要去銀行辦理業務，他可以通過微信、手機app、各種各樣手段去提前做預填單，通過地理位置資訊，可以查詢當前最近的地方排隊人數最少的，從那之后銀行那邊收到他的電子化資訊，直接展示用戶那面填寫的內容，用戶直接到那簽字，整個完成業務。因為整個這部分之后，前面的流程，微信、填單可以發揮我們想象力做業務創新。解決最後一公里，可以讓我們體驗非常快的享受到電子化的好處，這是智慧網點的例子。

    這個方式可以拿移動理財的方式，移動板信用卡，簽什么協議都是類似的。你在銷售，面對面介紹業務，他可以直接在pad上進行資訊錄入還有資訊采集，用戶確診無誤，直接在電子合同上簽字，有一些安全系統保證這個安全性。最後實現個人紙質服務上的電子提供證據。我們現在在整個保險投保，包括快遞收發很多很多地方都在使用這種地方解決無紙化問題，很多系統電子化，效率很大提高。

以下為嘉賓發言全文：

馬臣云：大家上午好，非常高興又一次在金融展上跟大家見面。這一年我們都在非常緊張的工作著，我們處在非常好的時代，有很多機會。對我們金融行業這一年發生很多事情，有很多創新出來。下面分享一下我們在無紙化方面小小的創新，看這個小的創新能不能幫助大家在業務創新里面能夠有一些幫助。

我想分三塊跟大家分享，第一為什么紙消除不掉？我們怎么才去徹底解決掉紙？我們實際的工作的經驗是什么？希望跟大家分享一下。

我相信上面的場景大家應該非常的熟悉，一方面我們是消費者、顧客，我們經常去做上面一些事情。另一方面作為系統的建設者，我們是金融行業，我們經常去做這樣的一些系統開發，我們也是非常努力的在做資訊化的工作。但是你發現無論我們做的怎么好，但是還是離不開紙，我們簽合同，各種各樣的紙，我們需要在紙上進行簽字畫押。為什么無紙化工作推進起來這么困難呢？我們分析應該是有幾個原因，首先是沒想到，我們很多人認為在紙上進行簽字畫押是一個意識，從來沒想過把紙給刪除掉。還有同事做一些創新工作，想的去把紙刪除掉，但是不敢消除掉，為什么不敢？安全性怎么保證？合法性怎么保證？這個紙跟傳統的電子的方式是不是效率一樣？我想歸根到底就是這個紙是不是合法，消除掉這個紙以后是不是合法是我們這個事情一個關鍵的因素。

我們看一下最近在中行兩個比較創新的兩個業務，一個是vtm，vtm是我們未來很熱的部分，確實能夠提高我們的柜面一些效果，但是會發現我們前面辦開了一張卡沒有問題，最後的時候還是需要機器列印出一張a4紙出來，上面簽字，再把紙塞到機器里去，這樣問題就很多了？比如說列印這個紙和塞進去的紙是一張紙嗎，還有用戶體驗好嗎？還有收集要管理這個紙這個成本很高的。一個創新產品的vtm。

另外辦信用卡，很多業務員拿著pad去辦信用卡，前面資訊錄入，用戶身份認證采集都是在pad上進行，但是最後的時候還是需要拿出一張紙，讓用戶在制片商簽自己的名字。用戶前面填的寫的資訊，我的基本情況、收入情況跟后面簽字的東西是沒有法律關係的。我們沒辦法知道紙和pad上內容是對應的嗎？為什么說我們的資訊化能夠無紙化最後一個目的，是否合法是關鍵點。我們的電子證據的效力一直難以被接受。我們統計有兩點，第一就是容易被篡改和復制。還有打官司角度來看，司法界，法官對我們的電子數據的證據效率接受程度不高。電子數據的證據沒什么用，還是要用紙的，這是當前的現實。

我們說一下我們的bjca的思路，我們干三件事情，第一知道你是誰，通過簽字的行為讓用戶感到他對這個協議的認可，最後可以出司法報告這個是合法性保證的。全部電子化的話，首先通過你的身份證鑒定你的身份，采集一系列的證據，比如時間、地點，你這個人簽字過程當中照片、錄像、筆記，我們通過簽字表彰意愿，為了保證證據的管理性和不可篡改性，通過數字證書數字簽名方式對證據進行保護，形成符合法律要求的電子證據。

    具體說合法性是怎么來解釋？我們對做這個事情法律依據，就是法律的電子簽名法，第14條規定可靠的個人簽名等同於手寫簽名蓋章。實際做法有兩點，第一我們需要第三方塞一個證書，第二你需要通過可靠電子簽名設立的場景做個事情。我們公司是國內最大的數字認證公司，關於手寫簽名加數字簽名結合在一起的這樣的產品就是信手書。同時從技術角度來看我們也保證了證據鏈、筆記和文檔唯一綁定，防止筆記復制。同時這些數字簽名保障證據鏈數據的完整性和綁定關係。可以徹底的解決我們的顧客和我們金融機構之間雙方的責任認定和防止賴都可以解決。

我們為了消除司法實踐一些障礙，我們跟司法界做了深入溝通，比如跟電子數據的司法鑒定中心可以合作一起制定我們的電子，出具司法認定報告。法官就可以接受。比如某某人於什么時間，什么地點，對什么文檔進行簽署，簽署自什么時候開始，文檔都沒有被篡改。有的時候我們用戶要抵賴，銀行沒有辦法，就說銀行自己去拿我的圖片拼湊這個文檔，嚴重損害我們銀行的利益。

我們信手書陪你跑完最後一公里，可以實現個人和企業雙方的認定。如果說這個過程全部電子化之后，都可以去做無紙化，不光是省紙，列印成本、紙張成本，還可以提高我們的辦事效率，我們的用戶體驗。還有很重要一點，我們前面很多都是業務創新可以做起來的，可以讓我們金融機構非常充分享受到我們電子化帶來的益處。

下面分享一下我們實際的做法，看能不能帶來實際的好處和用戶體驗提升。還說vtm，我們看一下vtm應用無紙之后的體驗。用戶來這里辦業務，選一個卡，開這個卡，先存10塊錢，閱讀開卡協議，紙張需要簽字，去刷一下用戶身份證，知道他是誰。填寫基本的開戶資訊，最後在電子螢幕上手寫簽字，這個過程中不僅是圖片，還有證據鏈還有密鑰，還有證書做一個安全的綁定。最後開戶成功，給他有一個開戶檔案，就是跟傳統差不多，上面有用戶簽字，不是一個圖片，是一個數字證書保證的，完成vtm整個無紙化的操作。

看在智慧網點中的應用，目前網點排隊很多，假設無紙化可以解決的話，可以相信銀行可以做成什么樣，這個人想要去銀行辦理業務，他可以通過微信、手機app、各種各樣手段去提前做預填單，通過地理位置資訊，可以查詢當前最近的地方排隊人數最少的，從那之后銀行那邊受到他的電子化資訊，直接展示用戶那面填寫的內容，用戶直接到那簽字，整個完成業務。因為整個這部分之后，前面的流程，微信、填單可以發揮我們想象力做業務創新。解決最後一公里，可以讓我們體驗非常快的享受到電子化的好處，這是智慧網點的例子。這個方式可以拿移動理財的方式，移動板信用卡，簽什么協議都是類似的。你在銷售，面對面介紹業務，他可以直接在pad上進行資訊錄入還有資訊采集，用戶確診無誤，直接在電子合同上簽字，有一些安全系統保證這個安全性。最後實現個人紙質服務上的電子提供證據。我們現在在整個保險投保，包括快遞收發很多很多地方都在使用這種地方解決無紙化問題，很多系統電子化，效率很大提高。

最後跟大家分享一下我們以一個稍微比較創新的應用，我們是在說稷下實現完全的在線開戶，開信用卡、開銀行虛擬帳戶。首先用戶拿起手機app去掃一下他的身份證，自動把ocr識別出來去公安部查詢這個身份證是不是對的。然后用戶再拍照，然后再查一下這個照片是不是跟身份證是一個人，我能夠確保持有身份證的人在操作這個事情。操作完之后我們可以直接進入開戶，開戶的時候也讓他去拍下照片，做一些身份認證，再加上簽字，然后拍他簽字過程當中的照片。我會形成一個完整的供應鏈還也身份認證的手段，可以讓我們的顧客通過手機直接完成開戶。人臉對比可能有分比較低的情況下可以轉到線下進行，大部分分比較高的就可以直接進行。

我們bjca，我們北京數字認證股份有限公司是中國最大的第三方電子認證機構，可以提供提供全面的認證產品和服務。首批獲得電子認證服務許可資質單位，首個獲得國密資質的手寫數字簽名產品。希望今天跟進行業創造新的契機，使無紙化更快的推進，謝謝大家。