邵智寶：“三農”金融服務也要做“園丁”

郵儲銀行副行長邵智寶做客《金融街會客廳》

「本期導讀」“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行”。中國郵政儲蓄銀行正是一家有著鮮明特色的大型商業銀行。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式組建成立。經過七年多的發展，綜合實力得到不斷鞏固和提升。截至2014年6月末，郵儲銀行擁有營業網點3.97萬個，服務客戶超過4.3億人，已成為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。成立之初，郵儲銀行就定位在“服務‘三農’、服務社區、服務中小企業”，並一直專注堅持走普惠金融的發展之路。

目前，中國進入金融全面深化改革的階段，銀行業在“三農”金融服務領域面臨新的形勢和要求。作為“三農”金融服務的一支重要力量，郵儲銀行被寄予厚望。本期《金融街(行情,問診)會客廳》邀請中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶，詳解郵儲銀行三農金融服務的發展目標與推進步伐，探討農村金融服務的難點與重點，展望如何結合互聯網金融，打造普惠金融的可持續發展之路。

「本期嘉賓」邵智寶，男。2007年9月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長，2010年3月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長、黨委書記，2013 年 1 月至今任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司副行長、黨委委員。

第六節?邵智寶：“三農”金融服務也要做“園丁”

「背景：農村金融生態環境對“三農”金融服務至關重要，其中的核心和關鍵是農村征信體系建設和農民信用文化的培育。因此，要培養良好的農村金融生態環境，不但需要加強農戶信用數據庫建設，解決農村客戶資訊不對稱問題，還需要積極開展農村金融服務宣傳教育，提高農民的風險意識和信用意識。」

金融界： 郵儲銀行在普惠金融方面確實走在前面。我們了解到您負責著“三農”業務，能否談談您在具體工作中的體會？

邵智寶：實際上郵儲銀行發展到今天，我們回顧來看，定位確實非常關鍵。專注、專心做一件事不容易，過程中會遇到很多困難。近年來，諸多銀行響應國家服務“三農”的號召，但基本都面臨農村金融環境不完善和可持續發展的問題。郵儲銀行針對於此，在培養專業人員和改善信貸技術上下功夫，逐步成為服務“三農”的生力軍，並保持不良率始終處於低位。

在近幾年的實踐中，我們發現農村金融環境及融資觀念需要進一步改善。舉個真實的例子，廣東江門的一個養殖戶，有一口10多畝的魚塘及一個簡陋的養鴨場，養殖規模僅2000多只番鴨，在當地只能算是一個“微小”養殖戶。當時由於資金不足，養殖鴨子不到一個月，他就缺乏購買飼料的資金了。家里人建議他到郵儲銀行貸款，但他認為貸款是“丟人”的事情，不愿意貸。但最後，他還是聽從了建議，向郵儲銀行貸款。經過上門調查，郵儲銀行綜合考慮客戶的養殖規模與經營情況，給予他4萬元的農戶小額貸款，幫他渡過了難關。之后，這位客戶的養殖經驗及技術均有所提高。在后來擴大養殖規模時，他又向郵儲銀行申請了三次貸款。3年的時間，這位客戶已經成為一名專業養鴨戶，發展了屬於自己的第二個養殖場，魚塘總面積達60多畝，番鴨年產量超過10萬只，資產總值超過100萬元。

這樣的例子舉不勝舉。也正因為這樣，在2009年，孟加拉窮人銀行家、格萊珉銀行的創始人、諾貝爾經濟學獎獲得者尤努斯，來中國與我們交流時，在了解到郵儲銀行在服務“三農”方面所做的努力后，非常驚訝，並對我們所做的工作表示肯定。

從這些例子可以看出，郵儲銀行堅持普惠金融道路是非常正確的。

金融界：所以說堅持下來，雖然辛苦但還是正確的。聽您的介紹，看來郵儲銀行在服務“三農”的工作中，不僅僅做的是傳統金融機構意義上的貸款業務，似乎兼有“園丁”的角色，就是你不僅要給他貸款，而且還要去引導農戶如何發家致富，如何做好經營。

邵智寶：對。服務“三農”，特別是面對農戶，我們認為有一種責任感，一種事業觀。

李克強總理提到，在中國下一輪的發展中，農業將起到至關重要的作用。農業是推動經濟持續發展和結構調整的重要領域，也是各項改革發展工作中的重中之重。農民富裕了，中國經濟自然就增長，消費水平自然就上去了。所以我認為服務“三農”的工作具有重要意義。

金融界：更有干勁了。

邵智寶：對。所以，在5月中旬，我們召開了一個高層次的、推進“三農”金融服務的會議，目的就是讓郵儲銀行的管理層對服務“三農”有更強烈的責任感和使命感。

國家制定的一系列支農惠農的政策，為金融機構的發展提供了巨大的空間。以往，在服務“三農”方面，經常遇到沒有抵質押物的困惑。遇到天災，銀行還將面臨不良貸款率上升的風險。現在國家提出了新型農業經營主體的概念，包括種養殖大戶、農民專業合作社和家庭農場等，並出臺了土地經營承包權、產權登記制度，這就為銀行創新信貸產品、服務現代農業提供了制度保障。

目前，郵儲銀行創新農村抵質押擔保方式，在農村土地承包經營權、林權、農房“三權”抵押貸款創新方面也走在了同業前列。除“三權”抵押外，我們還加快農業機械設備抵押貸款、水域灘涂經營權抵押貸款、保證保險貸款、擔保公司擔保貸款等新產品的推廣，為“三農”領域提供更加多樣化的融資支援。

在貸款的過程中，我們也遇到了不少困難，但也積極想辦法去解決。比如，一個漁業養殖貸款戶可能由於臺風或炎熱的天氣，就會血本無歸，我們的資金就會面臨風險。但在這種情況下，我們並不是一味地催收貸款，而是聘請漁業專家一起分析農戶養殖的問題，幫助他們改善養殖環境、調整養殖結構等，繼續支援他們的事業，他們的事業發展了也就積極償還銀行貸款了，只有這樣才能實現農戶和銀行的雙贏。同時，我們也希望獲得政府等各方面的的相關配套支援，共同服務“三農”、造福百姓。

金融界：之前提到郵儲銀行建立了一些合作平臺，這樣的合作是不是能夠規避一些風險，讓機制更完善？

邵智寶：首先，規避風險，要建立誠信。其次，我們創新服務方式。比如，郵儲銀行與人社部聯合開發了再就業小額擔保貸款、與國家扶貧辦共同推進扶貧貸款項目，改變以往分散扶貧的方式，將資金集中使用，通過銀行的杠桿作用撬動更大范圍受困群體的扶貧支援。再者，我們還聯合各地政府，建立了較為完善的內控和誠信體系，通過小額信貸等業務全面推動農業新一輪的發展。