邵智寶：郵儲銀行的優勢就在于戰略定位

郵儲銀行副行長邵智寶做客《金融街會客廳》

「本期導讀」“中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行”。中國郵政儲蓄銀行正是一家有著鮮明特色的大型商業銀行。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式組建成立。經過七年多的發展，綜合實力得到不斷鞏固和提升。截至2014年6月末，郵儲銀行擁有營業網點3.97萬個，服務客戶超過4.3億人，已成為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。成立之初，郵儲銀行就定位在“服務‘三農’、服務社區、服務中小企業”，並一直專注堅持走普惠金融的發展之路。

目前，中國進入金融全面深化改革的階段，銀行業在“三農”金融服務領域面臨新的形勢和要求。作為“三農”金融服務的一支重要力量，郵儲銀行被寄予厚望。本期《金融街(行情,問診)會客廳》邀請中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶，詳解郵儲銀行三農金融服務的發展目標與推進步伐，探討農村金融服務的難點與重點，展望如何結合互聯網金融，打造普惠金融的可持續發展之路。

「本期嘉賓」邵智寶，男。2007年9月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長，2010年3月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長、黨委書記，2013 年 1 月至今任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司副行長、黨委委員。

第二節 邵智寶：郵儲銀行的優勢就在於戰略定位

「背景：郵儲銀行擁有3.9萬多個網點，70%以上分布在縣及縣以下地區，構建了“服務城鄉最後一公里”的平臺，從小額信貸做起，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農戶和小微企業解決了融資難題。」

金融界：郵儲銀行發揮自身優勢，積極探索解決農村和小微企業金融服務面臨的問題，並采取了一些行之有效的辦法去解決。隨著銀行業的發展，還有競爭機制的加入，各大銀行都在尋找自己的特色和優勢，您認為郵儲銀行的特色和定位是什么樣的？

邵智寶：從郵儲銀行自身來看，服務“三農”、服務中小企業、服務社區是我們的特色所在，更是我們的前途所在。郵儲銀行擁有3.9萬多個網點，其中70%以上分布在縣及縣以下地區，構建了“服務城鄉最後一公里”的平臺，有效緩解了農村地區金融服務不足的問題。我們從小額貸款業務做起，努力緩解農戶、小微企業等的融資服務難題，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農戶和小微企業解決了融資難題。

郵儲銀行從郵政儲蓄改制而來，承接了百年郵儲“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營方針，按照“創造共用價值”理念，將企業核心競爭力建立在為社會創造共用價值的基礎上，探索出了一條兼顧普惠金融與商業可持續發展的特色道路，更好地服務於“三農”、小微企業和社區。我們認為，這是郵儲銀行的優勢所在。

金融界：接下來，想請您談一談與其他機構相比，在發展小額信貸方面，郵儲銀行有哪些優勢？

邵智寶：與很多商業銀行、村鎮銀行以及其他金融機構相比，郵儲銀行的優勢很明顯。郵儲銀行自成立以來，服務了大量農戶和小微企業。相關數據，剛才我已經談了，截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元。應該說，取得了很好的社會效益和企業效益。同時，我們也走出了一條可持續的發展道路。這個成績的取得，是在戰略定位、信貸技術、風險理念、隊伍建設、激勵措施等方面建立了一整套完善的風險防控機制，使我們的業務有序的發展。

首先，明確戰略定位。在銀行成立之初，郵儲銀行就定位於服務“三農”、服務中小企業、服務社區，並且堅定不移地落實、推進。我認為，在戰略定位上的堅持和專注，是郵儲銀行和其他銀行的一大區別。其中，我們把小額貸款業務作為長期的核心戰略性業務，撲下身子，真心實意地服務“三農”。小額貸款業務經過這些年的發展，培育了人員隊伍，積累了風險管理經驗，在支援社會經濟建設的同時，也有利於郵儲銀行自身的發展。

第二，采用先進的小額信貸技術。小額貸款業務開辦初期，我們就借鑒了國外先進的小額信貸技術，采取通過為客戶編制資產負債表和損益表的方式，科學確定授信額度。在業務流程上，實行“四只眼”辦業務原則，由兩名信貸員一同開展貸前實地調查，實現有效的互相監督。

第三，樹立全面的風險理念。我們堅持“業務發展，內控先行”，堅持“下管一級，監控到底”，堅持“三條防線”共同作用等基本認知，以深入基層、深入客戶、深入市場為原則，不斷提高對風險認知的全面性和客觀性。總行通過全國集中的計算機系統和科學的產品設計來保證貸前、前中、貸后三條防線的控制，加強監督的及時性。通過管理人員、業務人員的輪崗、獨立審批人的派駐，我行妥善處理了內部控制和業務發展的關係，成功加強崗位之間的制衡，對維持較好的資產質量起到了重要作用。

第四，重視人員隊伍建設。信貸隊伍是信貸業務管理的關鍵。幾年來，我們培養了一支3.5萬人的信貸員隊伍。他們長期扎根城鄉，熟悉農村，與農民建立了深厚的感情能夠專心、專注地服務“三農”。我們通過設計一整套標準化課程，著力抓好內部培訓師、產品經理、信貸員、審查審批人員等崗位的培訓和資格考核認證工作，搭建了完善的培訓體系。同時，我們推行全國統一的信貸從業人員“八不準”行為規範、零售信貸示范行建設等，全方位保證隊伍的道德素質、專業素質能夠達到較高標準。

第五，科學的激勵措施。我們設計了一套成熟的模式，從機構、信貸經理和客戶等角度做好激勵。

總體來說，這種情況可以比喻為“飛機”和“機場”。“大飛機”是不能降落在“小機場”的，我們現在建的是“大機場”，開的是“小飛機”，所以任何機場我們都可以落下去。我們的戰略定位、專注的精神和體制的構建，使郵儲銀行在服務“三農”方面有了這樣一個良好的平臺和隊伍。