羅海平：政府購買商業保險 是促進國家防災體系的建設

金融界網站訊 2014年11月1日，由北京市金融工作局、北京市西城區人民政府、中國金融學會、中國銀行(行情,問診)業協會、中國證券業協會、中國保險行業協會主辦的“2014中國金融年度論壇暨第二屆中國保險行業年度峰會”在京舉行。本次論壇將圍繞“全面深化改革，促進保險業轉型升級”為主題展開，對一些具有理論視野和實際工作的具體議題展開研討，促進和引發對中國保險業發展形勢和改革的研判和思考，提供政策性參考和建議。

中華聯合財產保險股份有限公司總經理羅海平先生參加本次論壇，並發表“主題演講。他表示：目前政府購買保險服務有三類：一是保險業開展的大病保險，參與新農合和基本社會養老和醫療服務；二是政策性的農業保險；三是個人責任保險。商業保險是公共風險管理、風險保障體系中的重要組成部分，風險分擔和損失補償是保險的基本職能。通過公共財政購買保險服務，可以引導廣大人民群眾利用保險工具進行風險的分散和損失的補償，以促進國家防災體系的建設，發揮國家在風險管理上的作用。

中華聯合財產保險股份有限公司總經理羅海平

以下為文字實錄：

羅海平：尊敬的勁夫總裁，建國總裁，各位領導，各位嘉賓，各位朋友，大家早上好！

很高興受組委會的邀請來參加這一次的行業峰會和論壇活動，最近全國上下都在貫徹“國十條”的問題，行業也在熱議“國十條”的問題。我覺得“國十條”一個很大的突破就是把我們這個行業的意愿轉變成了一個國家的行為，這是我個人的一個理解。在“國十條”里面提到了一個概念，這個概念就是政府購買保險的問題。所以我今天跟大家溝通分享的題目不大不小，不像前面幾位老領導講的都是很宏大的問題，我今天就講一下政府購買保險的問題。政府購買保險的問題其實在西方並不陌生，在西方國家從上世紀60年代到現在已經有40多年的時間，其中保險服務是政府購買服務的一個主要組成部分，對於社會服務領域產生深刻的影響。今年8月13日國務院的新“國十條”明確提出了鼓勵政府通過多種形式購買保險服務。這個措施的出臺將為極大的發揮保險的風險管理功能及保險機構的網絡、專業機構優勢，通過運用市場化的機制來降低公共服務，同時對於商業保險機構運營效率更高的公共服務，新“國十條”提出政府可以委派保險機構來經辦，也可以直接購買保險產品和服務。對於具有較強公益性的，但是市場化運作無法實現盈虧平衡的保險服務，可以由政府給予一定的支援。對於這個問題，我從四個方面來談一下。

第一是政府購買保險服務的起源於發展。

政府利用保險管理公共風險分直接和間接兩種方式。直接方式就是政府直接來經辦，比如我們說的社會保險。間接方式是政府通過市場化的機制，向社會提供風險保險服務，政府購買保險服務隨后，是一種新型的公共風險管理模式。政府購買服務是歐美國家社會福利制度改革的產物，20世紀60年代，西方福利發達國家到鼎盛時期，相關的制度、法規建設日益完善，其社會保障和社會服務的內容幾乎覆蓋所有的領域。到了七八十年代，財政在社會服務方面開始日益龐大。與此同時，新技術革命和新的社會問題出現，又要求增加政府的職能，但政府財力又有限，從而使政府陷入了所謂的財政危機之中。政府由於缺乏競爭力，缺乏控制成本的積極性，以及缺乏有效的監督，就出現了以低效率尋租等為表現形式的所謂的政府失靈的一種狀態。在這種情況下，西方很多的專家學者普遍認為，解決政府失靈，一是外部轉移，這一部分私人部分能夠完成的事情交出去；二是內部改革，在政府部門內部引入競爭機制，打破政府對公共服務的壟斷。政府將公共服務的生產和供給分開，由社會組織和社會力量來提供公共服務。政府的角色是掌舵，而不是劃槳。正是因為這樣，在歐美等國政府購買保險服務，從最初只是政府提供服務的不同模式，以達到降低服務成本、增加資金渠道、提高服務質量和客戶關聯等為目的，逐步演變成了一種縮小政府規模和政府干預方式，是政府與私營或者其他組織共同承擔社會責任的一項制度創新。目前政府購買服務，已經成為國際上一種很強的趨勢。

我們以美國為例，美國聯邦政府與私人公司、研究機構和各種部門簽訂了大約2千萬個合同，這些合同每年涉及到的經費占整個聯邦支出的14%。聯邦政府最大的合同簽約者是國家航空航天局，就是美國地方政府購買公共服務的范圍也很廣，比如說道路修建、監獄管理、圖書館運營、自然消防以及社會保險，地方政府的每一個職能都有可能以合同承包形式簽約程式進行招標。比如像美國有60個承包商給他提供消防、警備到公共工程的所有公共服務，那就是一個典型的大市場、小政府。目前美國已經有100多萬非營利組織，他們在國民生產總值當中占到6%，每年非營利組織要花3400億美元，其中政府支出的比例超過了60%。這是我們談到國外政府購買保險的發展，他們經驗的分享。

第二我國政府購買保險服務的現狀與實踐。

我們國家政府購買保險服務起步比較晚，但也發展得還比較快。目前政府購買保險服務有三類：

一是保險業開展的大病保險，參與新農合和基本社會養老和醫療服務。

截止到2014年上半年，共有13家保險公司在全國26個省、260個統籌地區開展了大病保險，覆蓋人口4.7億。保障水平平均提高了10%到15%，先后探索了洛陽、晉江、鄭州、番禺、江陰等新農合模式。保險業參與上述業務在提高公共服務效率、降低政府管理成本等方面取得了明顯成效。包括我們中華保險，從2010年新疆伊利開展了健康險保險，現在到8月底，有13家分公司共同開展了政策性健康保險，承攬的項目175個，累計保費8.23億元。這種模式主要有四種：一是委派管理公司，比如像新疆烏魯木齊；二是城鄉統籌模式，比如廣東肇慶；三是聯合共保模式，像內蒙包頭等等；四是合署辦公模式。

二是政策性的農業保險。

我們國家應該最開始發達是2007年，開始實行了國家財政補貼，在之前中國人保開展了很多農業保險，但是做不起來。2007年以來，農業保險的累計保費收入是1157億，平均增速是36%。截止到目前，政策性農業補貼險種達到16個，2013年農作物承保面積11億畝，占全國主要播種面積的42%，補貼區域覆蓋全國所有省市財政補貼比例占農業保費的80%左右。從國際上來比較，我國的農業保險規模已經超過了日本，僅次於美國，現在排居世界第二，成為全球最重要的農業保險市場之一，近年來的實踐表明，我們國家的農業保險如果沒有政府的支援和財政補貼的動作，不可能取得這樣深度和廣度的發展。農業保險是中華保險的特色優勢險種，公司連續經營農業保險28年，最早一批擁有農業保險的保險公司是在農業保險經營方面的先發優勢，逐步形成了較強的競爭實力。在農業保險的各個歷史階段，都形成了具有中華特色的農業保險經營模式，早期在新疆形成的是以兵團自保，自負盈虧為特點的農業保險模式，中期形成了責任共擔，利益共用為特點的模式。中央補貼政策實施后，在養殖業方面有河南的模式和江蘇的模式。我們開展了甘肅的馬鈴薯保險示范區，國家保監會非常重視，目前已經形成了經營區域廣泛，經營模式多樣，產品分類豐富，風險管控有效的農業保險經營部署。到9月底，我們公司有21家分公司開展了農業農村政策性保險，2013年全公司的農業保費收入達到了51億，市場占比66.23%，排居市場份額第二。

[NT:PAGE=$] 三是個人責任保險。

截止到2013年，全行業的責任保費收入達到了216元，在財產險市場上達到3.4%。有公眾責任險、職業責任險、產品責任險、環境污染責任險等100多個品種。

除了上述三種主要的保險服務外，另外去年我們公司在四川試行了農房責任保險，也得到了當地政府的大力支援。特別是我們在四川成都開展的農房巨災保險，涵蓋了地震險，開了行業的先河，為35萬農戶提供了158億的風險保障。商業運作、財政補貼、政府兜底，政府對超賠部分兜底，成為主要央視媒體的關注點。

第三政府購買保險服務的現實意義和作用。

2013年我國人均GDP已經超過了6767美元，國際經驗市，人均GDP超過3千美元，社會進入風險的高發區，我國已經進入洪水、干旱、污染等自然災害頻繁發生的階段，特別是污染環境、生態危機、社會安全等社會風險迅速上升。政府防范和化解公共風險的責任更加重大，任務更加繁重。在此背景下，改善公共風險管理機制，創新政府風險保障服務方式顯得尤為迫切。

一是政府購買保險服務有利於實現政府職能的轉變。

在以市場為資源設定主體的經濟社會中，只有市場失效的領域，政府部門的介入才是必要的。黨的十八屆三中全會明確提出，深化經濟體制改革要緊緊圍繞市場在資源設定中起決定性作用。所以從國家財政的角度來看，我們可以把所有的產品分為私人產品、公共產品和準公共產品。準公共產品有的可以通過市場提供，有的通過政府和市場一起提供，政府購買保險服務一般是準公共產品。隨著社會公共需求的變化，所謂的純公共產品會越來越少，更多的是準公共產品，所以政府能夠購買的公共服務將會越來越多。同時政府購買保險服務可以有效的促進政府職能的轉變，從大包大攬的全能政府轉向政社分離、政府職責定價清晰的有限責任。使政府由公共風險服務的直接提供者變為政策的制定者，購買的監督者。政府通過有效的制度安排，引進市場與社會的力量，形成公共服務的有效供給機制，以實現公正、透明、高效服務，為全社會提供優質產品和服務。比如說近幾年保險業開展的大病保險，參與新農合和基本社會養老、醫療等服務，就是很好的踐行了小政府、大市場、大服務的現代政府的服務理念。

二是政府購買保險服務有利於節約服務成本，提高服務效率。

公共管理理論研究表明，公共服務應該由政府來提高，但並不一定由政府生產，讓市場來生產才是最有效益的。由於政府部門處於壟斷地位，政府公共服務的生產部門沒有降低服務成本的內在動力，造成公共服務的成本居高不下，通過政府購買，市場提供的服務，其成本較政府大大下降，政府購買保險服務可以充分利用保險公司已有的人力資源、服務網絡、技術力量和管理經驗，減少政府在保險模式下的機構設置、人員編制等行政經費的投入，可以大大減少，節約政府服務成本。政府購買保險還可以提高財政救濟資金的使用效益，政府用部分防災減少的財政支出轉化為保險費的補貼，在發生災害損失的情況下，農村受災群眾可以獲得數倍於財政補貼的保險賠償。從而滿足受災農民快速恢復生產生活的資金需求，財政補助的效益會得到明顯的放大。

三是政府購買保險服務有利於發揮保險在公共風險中的作用。

商業保險是公共風險管理、風險保障體系中的重要組成部分，風險分擔和損失補償是保險的基本職能。但是在我們保險功能的發揮上是有限的，保險災害補償力度是小的，在發達國家，商業保險補償在自然災害當中一般占到了30%到40%，在我們國家，這一指標僅為5%左右。比如說2007年歐洲的雪災有50%獲得了保險賠付，緊隨著第二年，2008年國家出現了重大的雪災，保險的補償只占雪災損失的2%左右。再比如說發達國家的地震損失補償可以高達50%，而我們國家2008年的汶川地震，保險賠償只占1%。而在我們國家90%以上的自然災害損失由政府承擔，不僅加重了政府財政的負擔，而且不利於社會風險的減災救災目標。通過公共財政購買保險服務，可以引導廣大人民群眾利用保險工具進行風險的分散和損失的補償，以促進國家防災體系的建設，發揮國家在風險管理上的作用。

第四是政策建議。

一是要加大政策支援力度，營造政府購買保險服務的良好環境。

政府應該創造更好的政策支援措施和環境，鼓勵商業保險公司大膽創新，踴躍參與，可以參照交強險條例，鼓勵出臺政府購買保險服務的相關法律法規，考慮部分強制性的醫療保險，由商業保險公司進行專業的管理。政府對於財政和稅收優惠上給予適當的補貼，對於企事業單位購買商業健康保險，允許在一定比例范圍內給予稅前的扣除。個人購買商業保險業可以選擇在個人所得稅當中扣除。監管支援，希望監管部門營造較為寬鬆的產品創新和服務創新的監管環境。允許一定程度的犯錯和試用，激發各主體的創新熱情，為政府購買保險服務營造良好的環境。

二是加大統籌力度。

建立政府購買保險服務的機制，建立行業聯動，形成合力，做好國家部委的協調統籌，整合各部委的資源，有效的推進部門的協作。比如說政策性農險、責任保險、巨災保險、健康與養老保險等等，涉及到農業、財務、稅務、教育、安全生產、食品安檢、消防、氣象等很多的管理部門。正如克強總理在國務院常務會上指出的，要大力發展保險業必須要整體配合。

三是加大信心共用力度。

提升政府購買保險服務的管理水平，基礎資訊的完整性、準確性關係到承保標的的風險定價，報額、保費的擬定和理賠的準確性。現在我們的三公開五到戶，在農村由於基礎資訊的缺失很難做得到。因此，加大資訊技術和科技手段與大數據、云計算、衛星遙感、無人機等在政府購買保險服務當中的應用，做到相關部門數據和資訊平臺的對接，實現資訊數據的共用與分析利用，不斷的提升商業保險機構參與社會管理的能力和水平，同時，保險機構應針對政府公共服務的需求，提供一站式的服務，全過程管理。在保險方案的設計、個性化產品的開發、基本保險政策與咨詢，資訊系統建設等方面不斷的完善，提升技術水平，不斷的加強自身的專業化建設，以突現商業保險機構在社會管理和風險救助方面的意識。

四是加大市場監管力度，規範政府購買保險服務的市場秩序。

要建立市場準入和退出機制，要加強監管，嚴防惡性競爭。商業保險利潤一般都比較微博，必須嚴格禁止低價格競爭的手段和規則。支援通過服務的競爭來取得消費者的權益保護和消費者的支援。

我的發言就到這里，希望各位領導、各位來賓批評，祝賀會議取得圓滿成功，祝大家身體健康，謝謝！