淘寶保險B面：你應該懂的電商保險生態邏輯

本報記者 劉艾琳 北京報導

如果你還認為對接互聯網的保險品只能玩噱頭和做渠道，那你的思維就OUT了。

電商生態，本就是社會體系的一個縮影。引入保險的真正意義在於解決阿里生態中的各類保障能力、提高平台治理效率和完善經濟補償機制。而這恰好也是整個保險行業在國家經濟轉型中的戰略角色及拓展思路。

以阿里巴巴與保險融合為案例，將既有約2000款保險品上線的50余家保險公司天貓旗艦店，甚至依靠高收益承諾獲客的投資型保險品，這些都不是阿里小微金融服務集團保險事業部的主要工作。既有品本身，不是該團隊關心的問題，也不會成為電商給保險公司帶來的核心增量。

“我們不是代銷機構，也不做任何引導、推銷某一家品的行為，保險公司在天貓上開店，不支付佣金，只按比例繳納交易成本。”7月10日，淘寶保險一位內部人士對21世紀經濟報導記者稱。

於是，更多增量和研發重心將放在基於交易環節的各個可能生糾紛或矛盾的應用場景。另一發展邏輯線條是，基於支付寶賬戶體系衍生的保險品，包括資安全保障和可與小微金融（包括阿里小貸、余額寶等）對接的信用保證保險等。

例如，淘寶中家紡類商品容易發生買賣雙方的質量糾紛，於是兩家財險公司聯合提供一款商品質量保證保險，保障責任包括第三方機構的質量鑒定費用和部分經濟補償。這款品上線近1年，平均每天3000單的交易量，已實現一定盈利。

這類與商品交易捆綁銷售的保險品，還可拓展到數碼品的保修、汽車配件安裝責任保險等更多領域。

“我們計劃將開放更多類目商品的交易和信用評估數據給保險公司，希望公司能自主開發針對某一特定類別商品交易糾紛、損失風險等的保險品，然后由商家自主搭配與商品捆綁銷售。”上述淘寶保險內部人士認為，以商品高銷量帶動保險品的銷量，是可拓展方向之一。

這類思路貫穿交易鏈始終，並可不斷衍生（詳見同版手繪結構圖）：樂寶解凍商家大額保證金，商品質量保險解決交易糾紛，賬戶安全保險解決資金被盜風險，物流類險種解決退貨、拒簽、破損等相關問題。

這就是淘寶保險的B面，潛伏在既有傳統品簡單網店銷售之下的，基於電商基因的業務增量。實際上，根據風險分散、化解矛盾、資金融通等需求，將保險功能主動融入，這既是互聯網保險的核心能量，也是現代保險服務業發展的方向。

7月9日，總理李克強主持國務院常務會議，部署加快發展現代保險服務業工作，提出5大轉型方向的外音是，保險行業將與經濟活動、社會生活更加緊密關聯，將進入到制度加快構建、市場活力迸發的新階段。

兩大邏輯：商品交易與資保障

阿里即將開放更多商品交易數據給保險公司，希望公司基於商品類目特性提供更多與之捆綁銷售的保險品。目前涉及的尚只有數碼品、汽車配件和家紡商品，商品類目覆蓋面極小，主要參與的公司也集中在平安、太保和安保險等。

“一款保險品並不限制接入保險公司的數量，未來會更開放，我們不做任何人為分流。或許會把每家保險公司在阿里的歷史交易數據、信用評估公開給賣家或消費者，讓其自主選擇保險公司，優勝劣汰完全市場化。”一位淘寶保險負責該項業務的人士對21世紀經濟報導記者透露。

但化解矛盾的新品，也存在諸多現實難題。仍以家紡商品保險為例，如果消費者在參與此險種的賣家處購得商品，並認為質量不符合賣家描述，可自費郵寄給平安或太保保險公司進行質量鑒定。保險公司需要提供第三方鑒定機構並在5個工作日內給出結果。

如果鑒定符合賣家描述，則賠付交易額80%給買家，單筆賠付上限1萬元，買家需要承擔20%的損失，如果不符合，則由賣家進行數倍交易額賠償。

出於逆選擇風險考慮，該品只開放給經過多維度標準篩選的幾千個賣家商鋪，其余賣家和買家均不能購買。對於買家而言，維權的時間和精力成本仍然較高。

“經過1年的運營，我們准備把這個品向男裝開放，男裝這個類目規模遠大於家紡。”上述人士透露。

開放程度仍相對謹慎，對淘寶交易量最大的女裝，其表示要開放此品還需要更多經驗積累。同時，更多糾紛來自於對品牌真實性的判別而非質量。“品牌鑒定，技術難度確實很大，加上更多需要與品牌廠商和各種代理商對接，暫時還沒有更好的辦法解決。質量本身，則是可以通過成分化驗得出準確結論的。”上述人士坦言。

對於未來由商家自主配搭保險品捆綁商品銷售的構想，也有一定監管規定限制。該行為是否符合保險兼業代理行為的定義？根據保險兼業代理暫行管理辦法，保險兼業代理人是指受保險人委託，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。如果是，那麼賣家是否還需要持有兼業代理人資格證？

資保障是保險可主動融入的另一邏輯。

除了支付寶已經把8億用戶的支付寶、余額寶等賬戶被盜刷的風險集體投保外，更多想象空間在於小微金融服務鏈條上的信保保證保險。例如理財頻道中的招財寶平台，接入近百項中小企業貸款，余額寶用戶可直接在該平台將貸款給中小企業。借入人則需要提供在銀行的承兌匯票借款保證保險等作為擔保或兜底手段。

風險共擔：定價千人千面

與傳統保險品不同的是，這類保險品可做到千人千面的定價，同一個品每個人的購買價格不一樣且高頻率浮動。淘寶與保險公司合作的風險分擔原則是：保險公司自主定價自負盈虧，淘寶負責提供品受篩選，盡可能減少逆選擇風險。

目前參與此類合作的主要是大型保險公司，有大量自有客戶數據積累和多維度風控體系。“我們不會讓合作伙伴長期虧損，畢竟是在解決我生態體系中的矛盾，我們的風控技術也在不斷完善。”一位淘寶保險人士稱。

對於風控難於預判的品，上述人士稱會優先考慮通過安保險來先行嘗試，因為與安有股權關係，“損失較大的話我們也相當於在承擔”。

另一現實問題是，繁瑣數據分析和程序編寫需要耗費大量人力，合作保險公司亦有人士稱，“哪怕需要修改很小一個數據或程序，也要很長的排隊，效率反倒不理想”。

對於已經相對成熟的險種，例如退貨運費險，保險團隊也正在考慮優化，“不需要開發那麼多眼花繚亂的險種，可以通過擴大既有品的責任範圍來實現。例如是不是可以在運費險中嵌入承擔貨物破損等一類風險。”上述淘寶保險人士分析稱。

再談所謂淘寶保險的A面，即淘寶銷售平台上直接面對消費者的傳統險種，淘寶承擔的也主要是渠道功能。雖然這部分不是主力，但在50余家保險公司的2000多種保險品中，淘寶平台也基於自己評價體系篩選出性價比最高的、與人身保障切實相關的保險品，接入“關愛寶”平台。

一位內部人士透露，關愛寶平台除現有重疾險外，即將接入一款門診險，“門診險是長期虧損的險種，保險公司一般都走團險，極少甚至沒有走個險渠道的。但我們嘗試接入”。

對關愛寶的界定，仍然是薄利多銷的原則，“賠付率控制在85%-90%左右，公司少量利潤並讓更多用戶享受到門診險這類出險幾率較高的險種。”（編輯 趙萍）