普華永道：預計未來兩年內存款保險制度政策將出臺

編者按：“未來兩年內管理層將推動存款保險（放心保）制度這一政策的出臺”。普華永道中國金融業管理咨詢主管合伙人張立鈞稱，在2020年，金融機構利率市場化后，銀行短期利差將縮減，有目前3%的利差縮減1%還是有可能的，利差的變化給銀行帶來很大壓力，特別是對於中小銀行來說，被兼並的可能性極大。

和訊銀行訊息 6月17日，普華永道《零售銀行業展望2020》報告認為，55%的銀行高管們認為非傳統市場參與者對傳統銀行構成威脅，31% 的受訪者認為這預示著創新的合作機會。

報告分析認為，接受調查的零售銀行業的高管們感受到眾多的挑戰和壓力，其中之一是新經營者的加入。他們的特長是現有經營者所未必擁有的，例如他們對創新的敏銳觸角、善於分析數據，其運作亦不受傳統的操作系統的束縛。很多銀行已留意到自身沒有這些優勢，但關鍵是他們如何進行變革，提升實力，以應對現在及未來的挑戰。

普華永道中國金融業管理咨詢主管合伙人張立鈞指出：“當前中國零售銀行業面臨著多種挑戰，比如：在傳統的粗放式經營模式面臨利率市場化的大趨勢下，中國零售銀行業的綜合成本在過去幾年持續上升；在大資管和存款理財化的背景下，面對的客戶數量龐大、分布廣，客戶需求千差萬別，中國零售銀行業如何通過增加單一客戶的產品擁有量，增加客戶黏性以及提升客戶價值；不斷變化的客戶行為，零售銀行客戶正變得日益成熟，要求更高，而忠誠度卻更低，對效率和體驗更加重視，對銀行的精細化客戶管理帶來巨大挑戰；中國缺乏完善的征信系統，使得零售銀行難以評估、定價和監控小微貸款以及個人消費信貸的風險，從而阻礙零售銀行從高潛力的客戶群獲利等。嚴峻的市場環境要求銀行進行根本的轉型，包括更加注重以客戶為中心的服務理念，進行基於體驗和效率的流程優化，應用大數據驅使的管理提升等。此外，如何與非傳統市場參與者創新合作也需要審慎考慮。”

“未來兩年內管理層將推動存款保險制度這一政策的出臺”。張立鈞稱，在未來金融機構利率市場化后，銀行短期利差將縮減，有目前3%的利差縮減1%還是有可能的，利差的變化給銀行帶來很大壓力，特別是對於中小銀行來說，被兼並的可能性極大。一方面是因為其物理網點少等因素無法與大型商業銀行相比，另一方面存款保險制度的缺失，造成了中小銀行整體實力比較弱小，同時張立鈞預計，未來兩年內管理層將推動存款保險制度這一政策的出臺。

普華永道北京業務總監秦政表示，銀行卡5年內將慢慢被其他交易產品所替代。同時，他表示，這一交易產品若將替代銀行卡，首先要具有很強的公信力功能，其次要在多數銀行內要達成統一交易協議。

針對不斷變化的市場環境，《零售銀行業展望2020 》調查了17個市場的主要金融機構的560位高管以及他們的應對計劃。70%受訪的全球銀行高管相信，預測2020年宏觀趨勢如何影響銀行業十分重要。例如：到2020年，中國要實現約1億勞動人口的城鎮化，這將產生巨大的對零售銀行的需求，包括存款、理財、消費信貸、小微金融等金融服務。此外，科技創新也深刻地影響著客戶的體驗。如果傳統銀行業者能進行有效的變革，同時吸收金融服務業新經營者的特長，普華永道保守估計，整個銀行業的總收益會因此在2020年額外增加約2000億元。

報告發現，雖然90%的高管認為每個優先戰略舉措都很重要；但是僅有20%的高管認為已經充分準備好開展這些優先戰略舉措的工作。其中，網點轉型是中國銀行家關注的重點，而網點版面、網點功能、網點運營提升是其中的三項優先舉措，中國銀行家期待通過網點轉型應對互聯網金融挑戰，協助投入產出的平衡，順應“社區銀行” 興起的趨勢。

張立鈞總結說：“銀行業很多方面正在變化—監管、技術、人口、不定的用戶期許、更激烈的行業競爭、銀行遺留業務問題和運營模式等。變化很明顯，結果卻並不明朗。每家銀行需要擬定應對挑戰的戰略。它應超越現狀，考慮所有可能因素；能夠適應不確定的未來；能夠有端對端的遠見—整合市場、客戶、風險、監管、運營和技術的挑戰—和實現大規模變化的挑戰。”