Apple Pay將讓第三方支付顯得多余

丁曉琴

個人認為，互聯網帶來的這種“去中介化”趨勢被ApplePay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險

9月10日，蘋果公司在美國加州庫部蒂諾市弗林特劇院(FlintCenter)召開發布會，在會上宣佈推出名為ApplePay的支付服務。蘋果公司通過視頻展示了最新的支付服務，在整個支付過程中，利用近場通訊(即NFC)的技術和蘋果的TouchID技術，用戶可以輕鬆完成支付。

據悉，ApplePay的出現，將對銀行、第三方支付企業，甚至整個支付生態環境都可能生深遠影響。本報記者就“ApplePay對銀行、第三方支付企業的影響”採訪了中國建設銀行品創新與管理部副總經理趙志宏博士。

第一財經日報：9月10日蘋果公司發布會最后推出的壓軸品(“OneMoreThing”)並非他們所聲稱的AppleWatch(蘋果手錶)，實際上是ApplePay。為何您如此重視ApplePay？

趙志宏：這是因為盡管市場對於AppleWatch期待已久，但ApplePay引領支付模式創新的軟實力，對當前網絡化、數字化生態環境的潛在影響，遠遠大於AppleWatch這個作為ApplePay支付載體之一的可穿戴硬件。所周知，無論線上、下，“安全、可靠、快捷”是終端消費者對支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，蘋果此次推出的ApplePay，並不是簡單的一種技術打天下，而是集合了NFC近場通訊技術、TouchID身份驗證技術，以及傳輸加密技術，實現了從銀行卡到支付終端機的安全信息傳輸通道。通過指紋授權，生成相應的支付請求，然后將加密數據通過NFC傳送到支付終端，實現了端到端的安全。

即使手機丟失，因為獲得手機的人並沒有相應的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡裏的錢財，而用戶只需要通過findmyiPhone遠程解除綁定。為此，從某種程度上，ApplePay甚至比傳統信用卡本身還安全，即便連收銀員都無法看到消費者的姓名、信用卡號或安全碼。

在第三方合作方面，蘋果表示，已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，並與美國銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達成合作。這意味，蘋果將覆蓋約80%的美國信用卡用戶。蘋果還公佈了ApplePay的初期合作伙伴：賽百味、麥當勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭和梅西百貨等，當然還有蘋果商店。這在一定程度上解決了支付周圍環境問題。

正因為ApplePay基於商業價值鏈建立了新型的“合作共贏”的商業模式，而不是可能曇花一現或局限一偶的“一輸一贏”或“半輸半贏”，所以它將對銀行、第三方支付企業，甚或整個支付生態環境都可能生深遠影響。

日報：如果ApplePay的影響可能如此廣泛深遠，那您認為ApplePay對銀行業有何具體影響呢？

趙志宏：對於銀行而言，個人以為，其一方面可以此為契機，學習美國銀行、摩根大通、花旗銀行等積極主動與蘋果公司探討合作方案，採取更加包容態度，在即將到來的NFC支付浪潮中迅速搶佔市場。過去，Square和GoogleWallet之所以未能獲得其所預期的大面積成功，根本原因在於用戶使用銀行所提供的支付手段已經足夠方便，可以“如無必要，勿增實體”。這些銀行和信用卡發卡機構本身也在推廣自己的移動支付標準，和自己的系統連接更緊密，將成為它們的獨家優勢。但這種“各自為政”其實上也並不利於移動支付的推廣與普及，與其如此，還不如一起先將“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道掌握更多交易數據，然后利用數據挖掘提供其他增值服務。另一方面，銀行也可以利用iPhone6以及AppleWatch的NFC和TouchID技術等進行便捷、安全的身份認證研究，提升網點、網上銀行、手機銀行等客戶體驗。

日報：第三方支付企業是網絡化、數字化金融生態環境下非常活躍的市場參與者，您認為ApplePay對第三方支付企業的影響如何？

趙志宏：對於第三方支付企業而言，ApplePay可能成為其較大的不安因素。ApplePay服務不但可能衝擊第三方支付企業已有的支付標準，而且第三方支付企業可能面臨被ApplePay大量替代的風險。蘋果公司的影響力在於其擁有強大的軟硬件結合能力，以及高度統一的使用體驗。僅憑其擁有10億iOS用戶和8億iTunes賬戶，即便一小部分人升級到NFC和ApplePay設備，ApplePay的用戶數量也是相當可觀，而這又會進一步帶動更多的人使用ApplePay。此外，蘋果最新推出的AppleWatch等硬件將搭載ApplePay，也可以作為支付載體，這將進一步提升客戶體驗。

所以，第三方支付企業似應審慎預判ApplePay所帶來的潛在影響，一方面持續觀察ApplePay的推廣效果，另一方面，參考ApplePay、PayPal等主流支付方式客戶體驗，在改進服務體驗的同時，重點轉戰Android等操作平台，憑藉其安卓設備的銷售來支撐其自身的支付系統。

此外，第三方支付企業似應重研究支付數據應用，因為此次ApplePay所基於的商業邏輯是：用戶直接將交易數據通過加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統對接，省去了一個中間環節(第三方支付)，同時減少了泄密的風險。個人認為，互聯網帶來的這種“去中介化”趨勢被ApplePay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險。

日報：既然ApplePay對銀行和第三方支付企業都將生重要和深遠的影響，是否可以認為ApplePay在金融服務模式上帶來了輻射面較廣的新潮流呢？

趙志宏：是的。ApplePay將進一步引領“實時金融服務”的新潮流。“實時金融服務”是一種理念，指的是主動、及時、智慧地響應客戶金融服務需求。對於后喬布斯時代的蘋果公司而言，有一種情結：“既然品無法改變世界，那就讓服務改變生活”，這也是ApplePay的使命。一般而言，任何一個企業的客戶都希望企業所給予的響應速度越快越好。容易聯絡、快速了解、迅速將注意力聚焦到需要的資源上，如此等等都是客戶對企業的需求。而ApplePay作為客戶消費價值鏈的中游環節，有機串接上游的銀行和信用卡組織，以及下游商戶，其所發揮的從銀行卡到支付終端機的“安全、可靠、快捷”信息傳輸通道作用。

對於包括銀行和信用卡組織在內的金融市場參與者而言，ApplePay帶來的啟示還包括，在網絡化、數字化生態環境下，應特別加強與商業價值鏈上外部伙伴的合作創新，以及與前沿科技的融合創新，為“大客戶化定製”提供實時金融服務。

這種實時金融服務對客戶意味，在金融機構對客戶市場信息、網絡信息、位置信息、交易行為信息的動態、綜合挖掘分析基礎上，能為大個人客戶和小微企業提供財務管家和規劃服務；能在資金冗余時的提供實時理財投資服務、在資金緊缺時實時提供信貸透支服務，意味跨渠道實時服務協同的超級客戶體驗。

日報：ApplePay所引領的實時金融服務新潮流實令人期待。但很顯然提供實時金融服務並不簡單，在這背后，金融服務企業需要具備什麼能力呢？

趙志宏：ApplePay是網絡化、數字化生態環境的卓越品服務創新成果。ApplePay的一個重要啟示在於，網絡化、數字化生態環境金融競爭的特點是“快魚吃慢魚”和“優異基因跨界組合”，實時金融服務需要將“客戶—品—渠道”從“流程”中剝離，這樣流程保持穩定，又能根據商業價值鏈上橫向價值定位或縱向功能延展創新需求，快速、靈活進行“客戶—品—渠道”組合拼裝。

品工廠創新模式是支撐實時金融服務的基礎，金融企業運用品工廠既可以快速利用ApplePay數據挖掘進行提供增值服務的微創新，也可以快速進行類似於ApplePay的突破性品服務創新。

例如，在人民幣國際化進程中進行“人民幣利率互換”品原型設計，其品本質是高信用公司向低信用公司出售信用，互換的結果使得雙方都取得了更低的融資成本。依托業務模型中的“資金交易約束”、“利率標的”和“互換交易”品組件，就可以設計能靈活支持多幣種間利率及本金互換，支持多種計息基礎，支持全額及差額交割，可以根據實際業務需要自由配置。

而客戶收取和支付利息重置頻率、利息類型、交換期限和交割計價類型等部分品條件及其參數可以開放給企業CFO，在手機APP、PAD或PC機上進行客戶化選擇定製。(明：本訪談內容不代表受訪者所任職機構觀點)