和少波：社保養老替代率低于警戒線 未來如何養老

光大永明人壽產品精算部 和少波

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一、安度晚年，我們的期待

養老是每一個人必須面對的人生課題。養老離我們很近，身邊的父母、周圍的長輩，無論每月領取社保養老金，還是不時得到子女資助，他們用自己的方式在安度晚年。養老離我們也很遠，職場打拼的人們，距離退休尚有多年，養老的日子似乎遙不可及。不過可以肯定，每人都會憧憬自己一個美好的晚年，安心享受退休時光。但是，大多數人認為養老是長遠的事情，可以交給政府、交給社保，還有一些觀念認為：我有存款、房子、股票、孩子，養老完全可以高枕無憂。

然而，我們是否考慮過，隨著社會、經濟、人口的發展變化，養老環境已經發生根本性轉變，養老對於國家、社會，對於每個人都帶來巨大挑戰。傳統的養老模式漸行漸遠，居家養老、社區養老、機構養老、甚至海外養老等各種模式已經出現並蔚然成風。什么樣的養老適合我們？我們退休后的生活如何設計？如何過上舒適的晚年？這些問題我們都無法回避。

人的平均壽命不斷增長，我們退休之后尚有好長時光。等待我們的首先是眾多的花銷：日常開支、住房費用、醫療成本、護理費用；還有學習、旅遊、興趣愛好等待諸多花銷。我們往往退休后才發現資金不足、支出捉襟見肘。同時，老年人的身體素質下降，各種各樣的健康風險攀升，他們不得不應對醫療費用、護理成本、意外事故等各種花銷。退休生活最需要穩定，充足穩定的日常費用安排最為關鍵，這些養老的問題都要求我們提前做好資金安排、風險保障計劃，保障我們的幸福晚年。

二、社保養老是否充足？

社保養老金是我們每個人養老生活的基本來源，很多人對社保養老熱切期待或是高度依賴。但是，我們可曾想象，社保能夠提供我們怎樣退休的生活水平？一直以來，我國社保養老制度不斷在改革完善，“廣覆蓋、保基本”成為基本目標，社保養老注定成為我們的“養命錢”，也只能滿足我們的基本生活。而且，未來城鎮化改革的方向明確，社保體系保障對象的范圍將不斷擴大，不難想象，社保養老金未來負擔加大，養老金標準提升的難度很大。另外，目前社保個人賬戶很大程度“空賬”運轉，簡單來看，賬戶空賬率超過80%；做實個人賬戶的呼聲很高，但目前仍然沒有找到切實的解決辦法。所有這些問題，對社保未來的運轉帶來挑戰，也給我們個人養老帶來壓力。

再看一下養老金替代率，這是我們退休生活質量的重要標志。社保養老經過多年的運轉，替代率從設計初期的70%，降到目前的45%，未來替代率的趨勢仍在降低；而在國際上，往往將55%作替代率的警戒線。特別地，白領階層社保養老金替代率更不理想，比例必然低於社會平均水平。試想，收入1萬元左右的職場白領，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。

不可否認，政府一直在努力完善社保制度、建立補充養老體系。近些年來，一些企業根據國家的制度已經建立了“補充養老”、“企業年金”的養老基金。但是，考慮到當前社保繳費比例過高，有能力建立起“養老年金”的企業只能是一少數，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業養老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領取完全由公司決定。所以，自己的養老需要自己提前盤算，提前預留一些資金，未來才能過上舒適養老生活。

三、養老規劃提前準備

面對養老，每一個人都應該提前儲備，存款、信托、基金、保險都可以作為養老資產。但是，不同的資產有不同的功能，我們需要根據人生的不同階段、養老生活的需求做好相應的資產安排。我們知道，養老資產要求安全性、穩定性、長期性的特點，養老保險具有明顯優勢。養老保險產品利益往往事先確定、而且大多終身支付，具有資金安全穩定的特點；養老保險通常采用分紅、萬能險的設計類型，可以有效抵御未來通脹風險；而且，養老保險具有“復利的魅力”，長期積累后增值效果格外突出，退休時積累的資產輕易“翻番”。筆者簡單測試一款市面養老保險產品，40歲投保男性，60歲時資產已經增至2.25倍。同時，養老規劃需要全面，面對醫療、大病、護理、意外等等晚年的不測，我們可以選擇合適的保險產品，為自己構建一個完整的“防火墻”。

另外，目前一些保險企業引入國際經驗，在養老領域積極創新。保險公司建設養老社區，提供醫療、護理、娛樂、療養等全面的養老服務，這將提高人們退休養老生活的品質。當然，目前養老社區問題存在，保險繳費門檻高，不少人望而卻步；經營方式不成熟、服務效果也有待評判，觀望者人數眾多。但隨著時間的推移，我們相信未來的高品質養老社區值得期待。

近期，國務院新“國十條”為商業養老保險的發展拓寬了道路，稅收遞延的步伐也將加快。在政府加大商業養老保險支援力度的背景下，商業保險在我們養老生活的比重必然提升。只有提前規劃，做好自己的養老保險安排，我們才能坦然面對未來老齡化的嚴峻挑戰，真正實現晚年生活無憂無慮、幸福美滿。

（和少波 光大永明人壽保險有限公司產品部  僅代表個人觀點）

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