劉冬文：中和農信服務方式和產品應與時俱進

中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文

和訊銀行訊息 4月23日，由中和農信主辦的“微聚2014：公益小貸之出路”在北京舉行。和訊網作為合作媒體對本次論壇進行全程圖文報導。中和農信總經理劉冬文發表演講時表示，未來中和農信在農村做金融扶貧，小額信貸應該有哪些思量和考量。對我們來講，客戶群體容量不會變化，我們的服務方式，我們的服務產品，我們的服務能力要與時俱進，要結合現在新的科技發展和新的經濟形勢的變化而做適當的變化和提升。

以下為嘉賓發言全文：

劉冬文：大家下午好！我們分享的題目叫“昨天與明天”，前面四位嘉賓已經各自介紹了他們的做法，理念上來講是一樣，服務的客戶權益也是一樣。今天我簡短給大家介紹一下我們的發展狀況。

中和農信的歷史，從過去一路怎么走過來的，明天我們會有專題分享會，明天上午會專門介紹中和農信從1996年開始起步，然后一步步轉型改制到今天這樣的狀況。今天我主要給大家分享我們現在的發展現狀。“中情於農，和諧於信”，我們把這四個字組成成中和農信這四個字，這是中國扶貧基金會下屬企業，就是為貧困人群提供支援，幫助他們發展生產，脫貧致富。

中和農信的特色：瞄準農村低階客戶；為這些客戶提供便捷方便的金融服務，特別是信貸服務，貧困人口貸款是最難的，難就難在他夠不著金融機構的門檻，所以我們就降低貧困人群貸款的門檻，怎么方便怎么來，當然在控制風險的前提下農民怎么方便怎么來；關於社會績效和財務極小同等重要，所有做扶貧的小額信貸機構都再灌注兩個底線，一是可持續性，你的財務績效，二是社會性，你對貧困人口的影響和變化效益情況。

中和農信的業務。

我們83%的客戶為農戶，有一些農轉非之后仍然從事農業工作，但戶籍轉為城市。93.4%位婦女，24.2%為少數民族，94.7%為初中及以下文化水平，甚至有小學還沒有念完的。

累計發放貸款72萬筆61億元，覆蓋全國16個省92個縣，昨天我們雅安縣也已經通過了，所以是92個縣。這是去年年底的數據。去年一年我們一共累計發放18萬多筆貸款，放款量是18億，將近19萬貸款量有效客戶17萬人，貸款余額11億。2013年我們增長了46%分支機構，38%增長放款量，有效客戶增長有效客戶。到目前為止，我們到2013年底，有92個分支機構，其中放款量達到6500萬，年放款量超過2000萬超過21個，超過3000萬的31，超過5000萬元的3個，我們平均希望能達到3000萬的貸款，也就是說在每個縣的貸款要達到3000萬。

產品和用戶，我們百分之百沒有財產抵押的信用貸款，70%左右的貸款額度低於1萬元，64%用於種植業，客戶回頭再貸率73.6%。這幾年的業務發展，無論從貸款金額、筆數、有效客戶數和增長都是40%左右的增長，所以還是發展的比較順利，尤其是在2008年公司化運作之后，公司角度來講還是擴張得比較快的。我們發展方向商來說主要是追求貧困線集中連片發展，所以我們基本以省為單位進行連片的開發，去年我們在甘肅和內蒙簽署了全覆蓋協議，所以今年我們在甘肅有9個分支機構，在內蒙有超過20家分支機構工作。去年我們和湖南簽了合作，所以將來湖南、湖南成為我們重點發展區域。社科院的趙老師需要把我們四個區進行管理，我們后來經過協商接受了河南和河北兩個縣。

運營模式來講比較成熟，基本按連鎖化經營去做，擴張方面是有序、有質量地在對外擴張。團隊的話，我們去年年底年底是1251人，到現在已經超過1500人，基本上每個月都會有兩三個分支機構開業，每個月都會有新的員工加入。未來配合擴張我們建立了一整套培訓體系，包括建立培訓中心，我們培訓中心幾乎每一周都會有培訓的活動，包括新員工培訓，新的分支機構負責人培訓，也有一些在崗的管理人員培訓。

作為中和農信來講，一個社會企業也肯定特別關注我們社會績效，我們有專門的社會績效管理委員會，他們會時時刻刻研究，對中和農信來講怎么提升社會績效，同時他們也會監測在機構運行過程中哪些社會績效表體現得比較好一點。我們主要從五個維度看社會績效做得怎么樣，一是公司治理看你的績效，覆蓋的群體，客戶保護得如何，員工和社會發展方面做的哪些改進。

我們和別的機構還有很大的不一樣，我們所有的資訊都會進入人民銀行征信中心，進入征信中心一方面可以控制我們的風險，另一方面也在培養我們的客戶，和客戶做了很多的金融教育和雷雨云金融支撐培訓，我們給每個可賀都免費贈送了信貸壽險，在貸款期間死亡或者喪失生活能力都會得到30萬的償還，也是對客戶的保護。

2013年我們做的滿意度調查，發現貸款滿意度還是非常高的，93%的客戶表示在7天內可以拿到貸款，52%的客戶表示在3天以內可以拿到貸款，滿意度比2012年提高了很多，我們也提供非金融服務，包括免費培訓、金融教育、健康知識培訓以及志愿者活動。去年在中國扶貧基金會的引導下，我們也在研究中和農信自己的工作，也在促進中國小額信貸行業的發展，去年我們請了一些專家研究《中國小額信貸》的叢書，開了專門針對小額信貸扶貧論壇，請了一些領導過來，提升領導對這塊的關注。

2014年，中和農信也在思考，未來在農村做金融扶貧，小額信貸應該有哪些思量和考量。對我們來講，客戶群體容量不會變化，我們的服務方式，我們的服務產品，我們的服務能力要與時俱進，要結合現在新的科技發展和新的經濟形勢的變化而做適當的變化和提升。對中和農信來講，現在有個很重要的機遇，充分利用新出現的資訊中心技術，尤其是移動互聯網到來我們做了很多的工作。比如我們有自己開發的一個信貸管理系統，同時我們通過這套系統為核心系統對接辦公管理自動化，我們所有的審批都是通過網上審批的，我們所有的財務報表、人力資源系統都是網上自動產生，我們統籌統付，和銀聯也都談得差不多，過程已經完成了，但因為金融實施還不太好沒有完全實現交易，一旦實現北京的系統可以自動做出。有些工資系統可以做出來自己計算，還有簡訊平臺、呼叫平臺對接，也可以和人民銀行征信中心、銀聯、通聯支付連通，這樣可以降低我們的成本，提高我們的效益。

現在我們有3個分支機構已經實現了手機在現場辦公的調查和審核，今年我們正在集中采購一批智慧手機，在7月1號以后所有的信貸員和后臺員每個人會拿一個智慧手機，到村里去辦，就可以實現現場辦公。通過我們有一套資訊系統，積累了幾十萬客戶數據之后，其實也形成了我們自己的大數據分析，對客戶也會有打分卡，對客戶的征信情況有評分機制，還會針對數據變化異常進行異常和風險分析，對提高效率，控制風險還是有很大的提升。

通過這個手機系統非常好，過去我們信貸員手寫，然后帶回家再錄入再傳，現在信貸員可以到現場錄入，現場拍照，現場定位，在座的各位，剛才大家提到一個很重要的資訊，資訊對稱的管理，信貸員去沒去這個村里你很難判斷，他只把這個數報告給你，有了手機之后，你拿收集到現場拍照，然后我會自動定位，在后臺我們可以看到你是不是到那個村里做調查，這是風險控制的方法，所以做農村小額信貸還是要通過一些恩現代化手段來提高效率，降低成本，控制風險。

新型技術出現以后和新的發展方式之后，我們也在思考，中和農信面對的群體也會帶來一些變化，所以我們現在也是在琢磨，想打造一個農村金融服務的互聯網平臺，用我們現有的資訊技術能力，同時也用我們一些風險控制能力和服務網絡架構去打造一個云服務的服務平臺。在這個平臺之上，一方面我們可以繼續做小額信貸業務，提高我們的效率，降低風險；另外我們也可以假借一些為貧困農戶提供更多的服務，比如保險（放心保）、理財、匯兌這樣的服務。2014年我們已經組建了一個新的部門互聯網金融部，已經在構建了，平臺正在搭建過程中。我們也希望這個平臺搭好之后能為農村目前出現的正規、非正規的農村金融合作組織或者我們金融辦扶貧合作部門來支援他們的合作發育和發展，作為金融服務角度來講，我們希望能為農村金融服務改善能做更多的工作。

當然，“微聚2014年”這個活動也是我們中和農信為以后農村金融發展提供幫助，真正為農村貧困農戶發展提供幫助。謝謝大家！