安聯承保馬航失聯飛機 MH370財險方案浮出

金融界網站綜合 MH370航班，一架從吉隆坡飛往北京，載有239人的馬來西亞航空公司波音777-200型客機，3月8日凌晨2點40分，在越南胡志明管轄區突然失去聯系。沒有求救信號，沒有目擊者，甚至沒有在雷達系統上留下任何痕跡……

【導讀】安聯承保馬航失聯飛機 MH370財險方案浮出<本頁>

【險企】23險企排查客戶169人次 安聯承保馬航失聯飛機

????????馬航MH370財險方案浮出：機身險限額1億美元

??????? 責任險最高限額17.5億美元

??????? 馬航飛機失聯 保險業在行動

【公益】心理疏導陪護計劃 1000萬元專項救助賬戶設立

【解答】一旦馬航失聯不幸演變為空難 哪些保險可以賠付？

??????? 部分保險公司救援熱線

【盤點】法航、韓亞空難索賠記：同命不一定同價

????????航空公司賠償背后?|| 訴訟仍在繼續

馬來西亞航空MH370航班自3月8日凌晨失聯至今仍“下落不明”，各方搜尋救援工作亦在緊張進行。截至3月11日，《第一財經日報》記者匯總各方數據不完全統計，目前已有23家險企共涉及客戶169人次。

另據《第一財經日報》記者獨家獲悉，失聯飛機由安聯集團承保。安聯全球企業與特殊保險部（下稱“AGCS”）證實了這一訊息，稱安聯集團是馬航飛機機身和責任險的主承保公司，但AGCS未透露具體承保金額。AGCS為安聯集團旗下專設的國際企業險品牌。

有訊息稱，目前，澳大利亞、中國、泰國、印度尼西亞、新加坡、越南、菲律賓和美國搜救團隊都已參與救援。多家保險公司表示，已啟動應急預案，賠付方面待情況明晰后進行統計和理賠。

據《第一財經日報》記者從多家保險公司了解到的資訊，目前承保的保險公司按最大賠付額計算，賠付可能超過900萬元。一位財險公司人士告訴本報記者：“最大預估額和最終的賠付可能會有差距，總體來看，承保情況相對比較分散，還需事情落定之后才能統計。”

此次失聯事件中，除了涉及失聯乘客主要投保的交通意外傷害保險、團體意外傷害保險、旅遊保險等之外，一位外資保險公司核保經理告訴本報記者：“大型航空公司自己也會購買如飛機機身險、機場責任險和其他第三者責任保險等險種。此次，可能涉及到的險種還包括飛機機身險、空乘人員的雇員責任險等，由於事故目前未清晰，如果說是因為技術原因所致，還會關係到職業責任險及飛機機場運營方面的險種。”

另據上述人士介紹，機身險的費率一般根據其以往損失記錄制定，一般大型航空公司都會投保該險種。

以和馬來西亞航空MH370航班事件相似的法航447為例，當時法航失事飛機涉及了1億美元的機身保險和高達10億美元的責任保險賠償，當時法航失事飛機機身保險的首席保險人為法國安盛保險公司（AXA）。

四天過去了MH370仍處在失聯狀態，牽動著全球保險業的神經。雖然同乘客家屬一樣期盼著MH370平安歸來，但保險公司不得不做最壞的打算。

事發后，國內20余家提供個人傷害及人壽保險業務的產壽險公司，已經迅速啟動重大事件應急預案，排查出疑似及確認客戶170余人次。但截至目前，仍無有關該飛機投保商業財產險方面的官方披露。

3月11日，經過21世紀經濟報導記者數日的調查采訪，終於了解到馬航“失聯”的MH370航班的部分商業財產險的安排。

據一位不愿透露姓名的國際再保險機構亞太區人士透露，馬航（Malaysian Airline System）旗下有專屬的自保機構，通常會經由該自保機構對飛機相關商業財產險及綜合責任險等進行投保。此次失聯的這架波音777-200ER型號的飛機，亦如法炮制。

現在能了解到的大致直保方案是：馬航作為被保險人，由旗下自保機構進行投保，韋萊（Willis）作為直保經紀人進行保險流程安排及管理咨詢。安聯（Allianz）於3月11日通過郵件向21世紀經濟報導確認，其為這一項目的主承保人。

航空意外事件中可能涉及的保險一般分為兩大類，分別是個人意外傷害及人壽保險和飛機相關的商業財產險，其主要險種包括機身一切險及責任險、第三者責任險和戰爭、劫持險等。前者通常由旅客或旅行社等自行安排，后者則通常由航空公司負責。

馬航此番投保的相關資訊顯示，MH370飛機機身險責任限額約為1億美元，綜合責任險責任限額為17.5億美元，自2013年12月1日起承保。

一位密切關注該事件的國內再保險人士也向21世紀經紀報導提供了與上述數字相吻合的內容，並從專業角度分析稱，機身險承保機殼及其設備、儀器等，一般由飛機的機型、飛行年限等因素來決定最高賠償限額。像MH370這樣的波音777-200ER機型，最高限額一般在1億到1.1億美元之間。

責任險最高限額17.5億美元

綜合責任險通常包括乘客責任險和第三者責任險，在最高限額下還有各自的分項限額。乘客責任險承保旅客人身傷亡和財產損失。第三者責任險承保公眾人身傷亡和財產損失，例如飛機墜落對地面人員的傷害等。但第三者責任險不包括機上的乘客和航空公司雇傭的人員。

一般情況下，商業航空公司都會投保機身險和責任險。如果遇到戰爭或者恐怖襲擊等特殊事件，上述再保人士解釋稱，機身險是將其除外的，但是責任險並不除外。針對戰爭、恐怖襲擊等非常態事件，有的航空公司會專門投保機身戰爭、劫持險等。

一位國際再保險公司人士透露，目前責任險只能體現為保險限額。MH370尚處於“失聯”狀態，不能確定是飛機本身故障還是馬航操作失誤，或是遭到“恐怖襲擊”。所以承保公司還未進行估損，通常需要等待相關調查結果出爐。

前述國內再保險人士也表示，飛機仍然處於失聯狀態，一切的資訊還有待確認，保險公司不會那么快估損。很多航空事故發生后，調查事故和責任的劃分需要很長的時間，尤其是涉及不同國籍乘客的國際航班，情況更加復雜，適用的賠償標準也不盡相同，最終賠付通常難以在短時間內完成。

以2009年法航AF447空難和2013年韓亞航空OZ214的兩起空難為例，在機身險方面，法航損失約9300多萬美元，截至目前已全部賠付完成；韓亞航空損失約1.07億美元，也基本賠付完畢。

但在乘客責任險方面，目前法航已賠付2.67億美元，韓亞空難僅賠付了2400萬美元，而預估賠付也將過億美元。

在飛機制造相關產品責任險方面，法航空難目前賠付了約2300萬美元，合計總賠付接近4億美元。但尚余部分賠付未完成，此刻距離飛機失事已經過去近5年時間。而去年發生空難的韓亞航空，其已付賠款比例則更少。一位不愿透露姓名的保險界人士透露。

此外，旅客還可以通過自行投保的個人意外傷害及人壽保險獲得理賠，這主要由各家財險公司提供的短期意外險，及壽險公司提供的短期意外險及人壽保險等業務提供保障。

目前，國內保險公司通過排查，已經在涉及的中國籍乘客中，排查出超過170人次的乘客（包括疑似）曾在23家保險集團／公司購買了不同種類的商業保險。目前有披露的公司統計的預估最高限額為544萬元。

不過，這類險種壽險公司都會安排相應的再保分出，比如分到中再集團下轄中國人壽(行情,問診)再保險公司（下稱“中再壽險”）和國際再保人，中再壽險也進行了轉分保，將風險進一步分散至國際市場。“每家公司的自留風險在數百萬元人民幣到一兩千萬元人民幣不等。”上述國際再保險人告訴21世紀經濟報導記者。

安聯牽頭層層分保

前述國際再保險機構亞太區人士透露，涉及此次“失聯”航班的馬航保單由韋萊（Willis）安排直保，安聯牽頭，再保方案亦有AIG、ACE等數家全球知名保險公司參與。

據公司官網載，韋萊集團是全球最大的保險經紀公司之一，成立於1828年，總部設於倫敦，在紐約證交所上市（股票代碼WSH）。其為不同行業領域公司提供保險經紀、再保險和風險管理咨詢，2012年營業收入為34億美元，市值超過70億美元。

安聯集團作為國際保險集團，總部位於德國慕尼黑。2012年度總收入達到1064億歐元，經營利潤95億歐元。壽險和健康險領域的保費收入達523億歐元，財產險和責任險的保費收入469億歐元。

上述國際再保險人估計，“第一層直保有5到10家參與，然后每家起碼分保至20家甚至以上的公司，各家又分別進行轉分保和再保安排，層層分保，互動且分叉，最後涉及的保險公司在全球范圍可能達到上百家。”因此，最終對每家的影響都不會太大，至少目前未有資訊顯示有公司分入且自留了大量份額。

另據該人士的訊息，AIG、勞合社辛迪加ACE等公司均有分入。截至發稿前，記者聯系上述公司，均表示不予置評。

此外，國內的中國財產再保險公司也有分入，但相關人士表示分入份額很小，對公司影響不會太大。

據了解，倫敦保險市場是國際航空保險的中心。大部分國家的保險公司都會通過再保經紀人將商業航空公司投保的機身險和綜合責任險分出到倫敦及歐洲市場。國際上操作該類險種的再保經紀人主要有4家公司，分別是Marsh、Willis、JLT和AON。國際上通常分入的公司有AIG，安聯，AXA，勞合社辛迪加中的Ace、Catlin、Amlin等。其中，AXA是上次2009年法航事故航班的首席承保人。

另一位國際再保人士表示，這些公司作為航空險的主要承接人，分入全球各個國家的航空險，是最主要的風險承擔者。航空險作為特殊險種，出險頻率低，但是一旦出險，賠償數額巨大。這些公司分入全球大部分的同一險種，也就滿足了保險的“大數法則”，在內部分散承保風險。

3月8日凌晨2時40分，馬來西亞航空MH370航班與空中交通管制臺失去聯系，至今仍無結果，各方搜救工作仍在緊張進行中。

目前，除了國內國際的搜救工作正在進行外，國內保險業也在第一時間啟動了應急機制，積極排查客戶，並啟動救援方案，距馬來西亞航空MH370航班失聯已超過96小時，各方搜救工作仍在緊張進行中，但截至目前，失聯飛機仍無下落。

當馬航失聯意外事件發生后，專門提供各類風險保障的保險業已率先啟動了應急機制。

當日，保監會要求各家保險公司建立24小時值班制度，有序開展相關應急處置和善后工作，並主動與客戶家屬取得聯系，積極做好救援理賠等各項準備工作。北京保監局也成立了由局長郭左踐任組長的應急處置工作領導小組，要求各保險公司一把手負責部署，根據公開資訊及與民航、國際救援組織聯系情況，抓緊排查相關乘客在本公司的投保情況，一旦事件有最終結果，第一時間開辟理賠綠色頻道。

與此同時，航空公司公布了該次航班的乘客名單，機上包括12名工作人員和299名乘客，其中中國內地乘客153人，中國台灣乘客1人。國內各保險公司隨即通過乘客姓名等有效資訊進行客戶排查，包括中國人壽、中國人保、中國平安(行情,問診)、新華保險(行情,問診)、太平洋(行情,問診)保險、泰康人壽、陽光人壽等多家保險公司已啟動預案。

據了解，中國人壽開通專人服務熱線，接受客戶、柜面及業務員等多渠道電話報案；中國平安各大子公司聯動，緊急升級海外急難救援服務，無論是否是平安客戶，均可通過撥打中國平安24小時服務熱線尋求幫助，並組建專業心理咨詢團隊為有需要的家屬提供一對一心理疏導，還為9位客戶家屬提供訂票、接送站、酒店食宿安排服務；中國太保(行情,問診)攜手國際救援機構提供多項急難救援服務，海外救援服務熱線，客戶可以通過應急熱線或微信、微博進行聯系，提出救援服務與理賠報案等多項事宜。

安聯財險借助安聯集團的海外救援實力，聯系並安排在中國、馬來西亞和越南三國的救援網絡，隨時準備為保單持有人及親屬提供協助；陽光保險快速及時推出多項服務和救助舉措，並為陽光客戶提供海外急難救援服務。

據北京商報記者截至3月11日17時的不完全統計，目前已有超過20家保險公司確認客戶以及“疑似”客戶總計170人次，包括排查到投保客戶167人次。在確認的167人次中，有部分乘客為多家保險公司的投保客戶。

其中，陽光保險在系統中進行客戶資訊排查時確認有一名客戶、兩名疑似客戶。經核實，陽光產險江蘇分公司退休同事及家屬在本次航班上，公司已安排員工家屬的安撫和善后工作，並派人到家中安撫，陪同其家屬趕赴北京。

此外，泰康人壽確認涉事客戶12人，包含團險、電銷、網銷客戶，累計預計賠付金額449.5萬元；新華保險確認7名客戶乘坐馬航，涉及保險責任金額90多萬元；中意人壽確認9名客戶；安邦保險確認6名客戶。

一旦馬航失聯飛機有了明確結果，保險業賠付工作將隨即啟動。對於此次急難事件，中國保險行業協會表示，希望會員公司強化大局意識，加強行業自律，堅決杜絕以營銷為目的的各類借機炒作行為。

公益：心理疏導陪護計劃

3月9日，中國平安針對馬航失聯事件備受煎熬的乘客家屬推出心理疏導計劃，同時為平安客戶及家屬提供全程陪護的應急服務。

據悉，中國平安下屬機構平安人壽北京分公司已第一時間協助河北、天津、內蒙古、湖南等地共11位客戶或家屬赴京，並提供全部免費交通、接送站、酒店食宿安排等援助服務。9日下午，中國平安組織的專業心理咨詢團隊已經進住麗都飯店，為全體有需要的家屬提供一對一心理疏導，其中也包括在中國境內的該航班外籍乘客之親友。該專業心理咨詢團隊的主要專家此前曾為2013年的韓亞航空事故提供專業的心理干預服務。

1000萬元專項救助賬戶設立

在馬航客機失聯逾40個小時里，陽光保險在設立1000萬元專項救助賬戶、開啟理賠綠色頻道等舉措的基礎上，再次升級對此次事件的服務舉措—為陽光客戶提供海外急難救援服務。

陽光保險提供的海外急難救援服務包括緊急醫療轉運、親屬探訪、未成年人子女送返等緊急醫療救援服務，受理相關保險報案。與此同時，陽光保險與所有排查到的客戶單位或家屬取得了聯系，后續還將派專人持續跟進，為他們提供力所能及的服務。陽光保險緊急研究決定設立1000萬元專項救助賬戶，對此航班上沒有保險的中國公民乘客每人捐助5萬元，用於此次特殊事故處理。

答疑解惑

一旦馬航失聯不幸演變為空難，對於投保客戶而言，哪些保險可以賠付？

只要以身故為保險責任的產品都涵蓋此類服務。

具體而言，航意險、綜合意外險、旅遊意外險、交通意外險、定期壽險、終身壽險等均可依據保險合同進行賠付。

其中，航意險是保險公司為航空旅客專門設計的一種針對性很強的商業險種，其保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機艙門開始，到飛抵目的地走出艙門為止。其保險責任是被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內因飛機意外事故遭到人身傷害導致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。

交通意外險主要保障被保險人在乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車等公共交通工具時，遭受意外事故造成的身故或殘疾；旅遊保險保障在旅行中的意外殘疾、身故、意外醫療和住院補貼。

部分保險公司救援熱線

中國人壽：95519

中國平安：95511或4008895511

中國太保：4006295500，4006509178

010-64105745

新華保險：95567

泰康人壽：95522

陽光保險：95510或4006505957

太平人壽：95589，010-82299696

13911235675

幸福人壽：95560，4006688688

合眾人壽：99515

農銀人壽：95581

安聯財險：4008002020

友邦保險：8008203588 4008203588

生命人壽：95535或4008200035

中意人壽：4008889888轉2

幸福人壽：95560或4006688688

時間回到2009年6月1日，同樣是凌晨，法航447航班突然消失在巴西海岸外的大西洋(行情,問診)上空。搜尋工作同樣迅即展開，但直到5天后，巴西空軍方才在離海岸約1100公里處，發現乘客遺體、行李箱以及班機上的座椅等物。隨后關於客機墜毀原因的調查又持續了兩年多。

而法航447航班的理賠工作則持續了更長時間。其中，主要的分歧點在於航空公司對每一位傷亡乘客的賠償部分，尤其在國際性的空難中，由於乘客國籍、理賠地等的不同，最終獲得的賠償也可能會相差很大。這些賠償，最終主要來自飛機投保航空保險的保險公司，主要險種包括機身一切險及責任險、第三者責任險和戰爭、劫持險等。其中，恐怖劫機一般是一切險的除外責任，即便有特殊約定，保額一般也比正常保額低。

據記者獨家獲取的訊息，截至2012年11月28日，法航447航班數億美元的預估賠付額中，僅有機身險已經全額賠付9000多萬美元，乘客責任險已賠付2.67億美元，飛機制造相關產品責任險已賠付2300萬美元。

“空難的理賠往往會持續很長時間，三五年，甚至七八年。”國內航空保險資深人士表示。

當然乘客也會從自己購買了意外險、人身險等保險產品的承保保險公司那里獲得賠付，這部分因為爭議較少，一般會很快得到賠付。

航空公司賠償背后

截至3月11日下午16：30，據和訊網統計，已有包括中意人壽、人保財險、人保壽險、人保健康險、安聯財險、陽光保險、合眾人壽、泰康人壽、平安保險、太平洋保險、弘康人壽、友邦保險、新華保險、安邦保險、信泰保險、幸福人壽、華泰保險、長安責任保險、英大財險、中美聯泰大都會人壽、中國人壽、中銀保險、招商信諾人壽、華夏人壽、工銀安盛人壽等公司排查到客戶在 MH370航班上，涉及客戶171人次（存在單人購買多家保險公司產品的情況）。

這些產品均為個人或者所在單位自己購買的人身意外傷害險、年金保險、團體意外險、健康險等多種商業保險產品。

2009年，在法航447空難中，也有5名中國乘客在國內保險公司購買了保險產品，並因此迅速獲得了賠付。

其中，一名在此次事故中失蹤的人保壽險客戶，於2008年購買了該公司“暢享人生”年金保險產品，保險金額為24萬元。根據條款規定，如客戶發生航空意外，將可以獲得40倍保險金額的賠付。最終，此遇難者家屬獲得了960萬元的保險賠付，成為中國保險史上賠付最大的個人保險賠案。

中華聯合財險確認的兩名“世紀出行”意外傷害保險客戶和太保財險兩名“卡式君安行意外險（07版）”客戶的受益人，也分別獲賠50萬元。

而來自航空公司的賠償則往往拖延很長時間，甚至會引發多起訴訟。

記者查詢當時法國媒體的報導獲悉，法航447空難發生后的兩周，法國航空公司首先通過為公司承保的保險公司——法國安盛保險集團（AXA），先行賠付每名遇難者家庭1.75萬歐元。

法國安盛保險集團相關負責人隨后稱，法航的空客A330客機上了多個保險，法航將獲得總計6740萬歐元的理賠金。其中每一位遇難者的賠償金額確定在 11.6萬歐。

國內一位航空保險人士告訴記者，這可能是法國安盛一家擷取的賠償準備金，據其回憶，所有承保保險公司擷取的賠償準備金大概是7億美元。

根據當時法國媒體的報導，安盛是承保法航447航班空中客車A330-203客機的主承保商，分擔整個保險份額的12.5%，承擔同等賠付責任的還有美國國際集團（AIG），其次是全球最大的航空險承保公司Global Aerospace （7.5%） 以及德國安聯保險集團（Allianz）。

關於航空公司一般投保的險種，國內某大型保險公司負責航空保險的特險部人士介紹，機身一切險及責任險、第三者責任險和戰爭、劫持險是國際上比較常見的三種航空保險，國際航班3種一般都會投保。其中機身一切險及責任險保障的范圍主要包括兩部分，一部分是飛機本身發生的損失或者損壞，一部分是乘客人身傷害或貨物的財產損失。

飛機本身的保額主要依據飛機的價值設定，“比如此次馬航波音777-200型客機新機的價值是1億500萬美金，那么其保額，大概就是考慮折舊后的價值。”上述人士表示，但是，保險費率，針對不同的航空公司，不同的飛行區域等因素，差別較大。

乘客責任險則主要按照每個乘客一個最高賠償金額的原則設定，超出部分由航空公司自行承擔，但一般最高保額都會很高，足以覆蓋賠償。

同樣，2013年7月6日，韓亞航空公司的OZ214航班（波音777型客機）在美國舊金山國際機場降落時墜毀並起火燃燒，其中兩名持有中國護照的女性乘客在客機失事事故中遇難。

根據韓國金融委員會發布的訊息，LIG共買有23.8億美元的航空保險，其中飛機保險1.3億美元，事故責任賠償限額22.5億美元。當然這是最高保額，並不是最終賠付的額度。

管理韓國保險業的韓國金融監督院曾預計韓亞航空的保險公司將總計支付約1.76億美元，其中1.31億美元用來更換飛機，4450萬美元用來賠償乘客和舊金山機場。

訴訟仍在繼續

針對乘客的賠償，據參與韓亞空難理賠前期法律咨詢的郝俊波透露，韓亞航空起初計劃按照《蒙特利爾公約》對乘客進行賠償，並先行賠付1萬美元。

《蒙特利爾公約》規定，不管有無過錯，承運人必須對旅客的人身傷亡承擔賠償10萬歐元特別提款權，承運人不得免除或者限制其責任。如果旅客的人身傷亡是由承運人的過錯造成的，則承運人承擔的責任無限制。

2009年12月30日起，《蒙特利爾公約》中的10萬歐元的特別提款權提高至11.31萬歐元。

根據《蒙特利爾公約》，國際乘客可以在居住地、最終目的地、購票地、航空公司總部所在地以及航空公司主要營業地點選擇索賠。公約締約國包括100多個國家，也就是說在一般的國際空難中，每位遇難乘客至少可以獲得的賠償是11.31萬歐元。

“但是，正是因為國際乘客可以在多個國家索賠，而每個國家相關的賠償法律有很大差別，導致每個乘客最終獲賠的賠償不同。”郝俊波表示，因為美國是判例法國家，對空難遇難乘客賠償額度一般比較高， 所以乘客傾向於到美國索賠。

法航447空難乘客的索賠也因為這一原因持續多年。其中的插曲之一是，2010年法航447航班的一名巴西遇難女乘客的家庭，獲里約熱內盧法院判決將得到100萬歐元的賠償，這是空難后關於乘客賠償問題的第一起法律訴訟，這一訴訟打亂了法航原先計劃好的以和解方式賠償的程式，盡管后者進行了上訴。

韓亞空難絕大部分傷亡乘客目前依然正在美國進行訴訟。

記者獲得數據顯示，截至2013年11月11日，韓亞空難的機身險應賠付額1.075億美元，已賠付1.045億美元，乘客責任險部分僅賠付了2400萬美元，而預估賠付也將過億美元。此外還有飛機制造相關產品責任險等險種的賠付也尚未進行。