馬蔚華：“寶寶們”可以全面去切銀行的蛋糕

和訊網訊息 4月9日，永隆銀行有限公司董事長、前招商銀行(600036,股吧)行長馬蔚華在博鰲分論壇“互聯網-金融：通往理性繁榮”發表主題演講，他表示各種各樣的“寶寶”，這對職能方面可以全面去切銀行的蛋糕。

以下為文字實錄：

下面進入提問環節。第一個問題問馬董事長，現在我們的it企業，特別是三大it企業正在以猛烈的姿態來切金融這塊蛋糕，而傳統金融業也正以復雜的心態關注每次創新性的革命，你認為互聯網金融將在多大程度上改變目前的金融生態？

馬蔚華：實際上我們謝平博士把這些問題都回答了，剛才全面具體的闡述大家都很理解。我補充一點，關於互聯網金融，我的理解就是兩個方面都應該叫互聯網金融，一個是傳統的金融用互聯網操作，一個是互聯網企業或者it企業做金融。但現在一般來說把互聯網企業做金融叫互聯網金融，這是一個過度時期的提法，實際上互聯網企業或者是it企業對金融業這塊蛋糕的窺視和進入想法由來已久。80年代的時候，比爾蓋茨就成立了一個軟件公司，那時候就想介入支付領域，他說我先租你的it設備還不如自己干，當時美國銀行業很驚慌，我們在10多年前已經預見銀行的脫媒，銀行的脫媒有很重要的一條就是技術性脫媒，預示著it企業和互聯網會切這塊蛋糕，還是比較早的有這個思想的判斷。只不過當時的金融生態環境沒有到今天這個形式。你剛才講到現在的金融生態，我覺得金融生態，所謂“生態”，一是環境；一是物種；一是規則。現在具備了環境，環境的變遷就是互聯網的發達，特別是移動支付的迅速崛起，再加上我們的搜尋引擎、我們的云計算、大數據這些，更重要的是我們有這10年翻了10倍的網民，網民6億多，而且網絡的普及率10年翻了10倍，從0.46到4.6%，這是個基礎，這叫生態。物種，由於科技改變了生活，生活產生新的需求，而滿足這種新需求的產品和服務就是物種。規則現在還不確定，互聯網金融的規則還在醞釀之中。我覺得現在比較突出的幾個對銀行沖擊比較明顯的：一是新的支付方式，就第三方支付，前幾年增長速度超過100%，現在有250家拿到了執照，可以想見在未來幾年還會繼續快速度發展，特別是移動支付。2016年有人預測達到50萬億，這也僅僅是全國支付的百分之幾。二是平臺，包括p2p，也包括眾籌、陸金所。三是跨界金融，很多大企業做金融。對銀行的沖擊直接表現，比如說職能端，銀行三大職能，融資、中介、支付平臺還有財務管理，這三方面互聯網企業都在介入，開始是支付，支付沉淀了數據以后就可以用這個數據做貸款，特別是小微貸款，然后可以通過互聯網賣你的產品“余額寶”，各種各樣的“寶寶”，這對職能方面可以全面去切銀行的蛋糕。在負債領域，最突出的是銀行存款利率沒放開，所以余額寶代表的各種“寶寶”有很強的吸引力是很自然的。三是收益端，既然這方面都切割了，那收益明顯減少，在服務端，我覺得服務端現在銀行可能在客戶體驗、個性化這方面，特別是尾部、碎片、小眾方面，可能基本上抵擋不過互聯網企業的進攻，這是表面的。剛才我說無論是職能端、服務端、收益端，我覺得互聯網企業對銀行的根本沖擊在於以下三點：主要是商業邏輯、思維方式。

第一，互聯網企業最大的特點是通過快捷的方式，讓巨大的現金流和資訊流合作，提高支付效率。這樣可以使很多客戶繞過銀行的帳戶直接完成交易，他對銀行的沖擊可以切斷銀行和客戶的聯系，我想這個對銀行是非常大的沖擊。如果銀行失去了客戶的聯系，不了解客戶的需求，可能將來無法再來推出適應客戶需求的產品。 第二，由於互聯網的特點是互聯互通，銀行之間、客戶之間廣泛的形成一個網絡，是開放的。在這個平臺上可以眾籌、眾創、眾建，包括金融機構本身和客戶共同創造金融產品，而這對過去銀行是封閉的，是在內部的網絡上封閉的做業務，這個是非常大的促進。 第三，過去銀行，謝平講了高富帥、高大上，銀行只是注意大客戶，過去可能常規理論對銀行的影響比較大。銀行在一定時間內把自己的資源投入效益最大的部分，就是頭部，而忽視了尾部，這也是互聯網企業應運而生的基礎。互聯網的興起使金融更加民主化、普惠化，如果傳統銀行在這個方面不接受這方面的挑戰的話，可能失去很多的機會。 所以我覺得這個蛋糕表面切的不多，但是未來的影響要注意到。謝謝！