信用卡預授信權惹風波

信用卡基本每人一張，有得甚至超過四張、五張，但如果說所有人都知道關於超過授信額度115%的情況，是不是所有人都會嘗試著利用授信額度進行套現呢。

信用卡，是先消費后還款，主要以消費為主，是鼓勵持卡人先進行消費的一種行為，如果從“錢”、“財富”、“資本”的角度去考慮，信用卡是商業銀行根據未來的現金流決定了個人能夠消費的額度，作為持卡人可消費額度的上線，是“資本化”的過程。如果說，信用卡中因為資金量超過一定額度就能按照授信額度的115%提出現金的話，應該是商業銀行為了鼓勵消費所制定出來的措施吧。

銀聯從成立起一直有預授權115%的規定，但只掌握在商業銀行和銀聯手中，但自2012年以來，獲得第三方支付牌照的達到198家，獲收單資格的有45家，其中全國范圍內經營的達到28家，使之了解預授權的人越來越多，也導致了最近在浙江、福建等地出現大額溢繳款之后的套取額外信用額度的事件發生。既然有這種政策存在，就表明在最初的時候，這種行為是被銀行認可的，為什么現在大面積出現之后，卻被定義為違法呢，該如何理解，該如何避免讓自己攤上這種事情？為此，我們連線了君領財富投資管理有限公司的分析師。

君領財富的分析師指出：辦理信用卡，銀行給你的第一個理由就是可以最長無息使用卡上的資金56天，就是為了鼓勵和促進消費，那么消費后還款的時間差，就是很多人使用信用卡的主因，如果說有人在這方面動動腦筋，讓這塊的資金能夠達到多次的運轉，好像也不是不可能的事情。如果資金額度在一定范圍內，你自己的小小操作，銀行也會“睜一只眼閉一只眼”，因為管理起來的成本是很高的，如果超過了一定的額度，比如在信用額度1萬元的情況下，存入200萬元，利用預授信額度，將會有29萬元的超額資金，資金量過去龐大，違法違規的行為自然就暴露出來。

按銀聯官網的解釋，預授權類業務指特約商戶向發卡機構取得持卡30天內在不超過預授權金額一定比例范圍的付款承諾，並在持卡人獲取商品或接受服務后向發卡機構進行承兌的業務。也就是說，開通了預授權的pos機可以拉出超過發卡行規定金額以外15%的部分。

君領財富的分析師最後指出：根據銀聯和商業銀行統計，估算出其涉及金額可能達百億元，相關機構損失可能達15億元左右。那么可以看出，這次出現這么大的資金缺口，是有人利用了銀聯的預授信的漏洞，引起了不同部門之間的利益衝突。這起事件，讓銀行看到這塊的漏洞，引起了相關監管部門央行和銀監會的重視。

信用卡這種將未來收入用於消費的行為，是最普通的“資本化”過程，作為提前消費的一種支付方式，是促進經濟發展的手段。從銀行的角度考慮，也許是為了賺取更高的利潤，比如收取的手續費、滯納金、分期還款的利息等。作為信用卡的持有者，消費是沒有錯的，但要看清信用卡的本義是什么，在明顯漏洞的面前，不要輕易去嘗試、去挑戰這個漏洞，因為，遲早是會通過新的政策來彌補的。