和訊2013年度盛會齊聚精英 共論保險業深度市場化

和訊保險（和訊放心保）訊息 2014年1月11日，和訊網“第十一屆中國財經風云榜-版面保險業的深度市場化”峰會在北京隆重舉行。來自保險監管部門、保險行業協會、高等院校以及保險機構的精英人士匯聚一堂，共同探討中國保險業深度市場化與創新之路。

與會嘉賓分享了我國第二代償付能力監管制度體系建設進展、保險費率形成機制改革等行業的重大政策資訊，並進行了深入解讀。尤其是在這一改革機遇下，互聯網保險這一新渠道如何突圍、保險產品如何創新等熱點話題，引發現場嘉賓的激烈討論。

費率形成機制改革是市場化關鍵

2013年，中國保險業市場化改革步伐加快，“建立市場化的定價機制、市場化的資金運用機制、市場化的準入退出機制”勾勒了這一改革的清晰脈絡。這其中，最值得關注的便是8月5日普通人身險費率政策改革的啟動，率先放開了傳統壽險2.5%的預定利率。

中國保險行業協會副秘書長單鵬在和訊保險的此次論壇上便指出，新一輪保險費率形成機制改革是在以往費率市場化演變和推進基礎上，在部分涉及公眾利益的產品領域實施，是以客戶與企業的利益訴求和再平衡為直接動因的。展望2014年，中國保險業可能迎來進一步的市場化改革舉措，如放寬新型產品費率管制，商業車險改革方案也正在抓緊醞釀和完善。

單鵬認為，正如保監會項俊波主席提出“放開前端、管住后端”的總體改革思路，如何構建科學有效的費率形成機制、有效控制風險是深度實施市場化的關鍵。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授則指出，費率市場化是深化市場化改革的一個重要基礎。在費率市場化過程當中，除了強化償付能力的監管之外，還應當對於涉及公眾利益的保險產品做定價指引，因此，我們國家有必要像歐美一些國家那樣設立國家精算師。

北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾教授指出，按照十八屆三中全會的要求，市場在資源設定中起決定性作用，保險費率市場化是保險市場進一步發展的必然，一個穩健的費率市場對保險行業很重要，也將會對資本市場起到很大的作用。

2014年內償二代技術標準建議有望提出

在市場化日益深入的同時，風險控制的重要性也更為凸顯，而償付能力監管是其中最為關鍵的一環。中國保監會財務會計部（償付能力監管部）監管二處處長關凌分析指出，償付能力監管的目的不是把公司管死，一個很重要的目標是要增強公司的競爭力，保險公司跟其它金融機構相比，很重要的一點就是我們的風險管理能力應該體現出我們的競爭優勢。“在整個償二代框架的第二支柱中，重點就是對公司的風險管控能力有一個評估，也有一個監管。簡單點說，就是在資產達標的情況下，風險管理能力強的公司，可能我們對它的監管要求會適當降低。反過來，即便是這家公司償付能力充足率能夠達標，但是我們考核到它的風險管理能力很差，則依然可以對它采取相應的監管措施或者干預措施。這樣就形成一種把風險管理能力和監管措施聯系起來的機制。鼓勵保險公司真正提高自身的免疫力和風險管理能力。”

關凌指出，償二代將全面覆蓋保險公司的各類風險，有利於防范放開前端后可能出現的風險。在償二代中，已把國際上通行的七大類風險全部納入到監管當中，包括資產方的信用風險、市場風險，也包括負債方的承保風險，另外，還考慮了戰略風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險等，這七大類風險基本能全面覆蓋保險公司所面臨的風險。比如退保風險，就被專門細分到了承保風險之中，以彌補現有制度的不足。

郝演蘇建議，在深入市場化的過程當中，在監管體制改革當中，監管機關應當參照國際金融穩定局和國際保險監督官協會制定的全球系統重要性保險機構的標準設計中國自己的系統重要性保險機構標準，這樣可以全面實行分類監管。

另據關凌介紹，目前我國償二代的建設進展順利，已取得階段性成果，成立的15個項目組，已經在2年時間中完成了3個項目組的工作，保監會計劃在2014年底所有的項目組工作全部完成，即償二代的技術標準建議有望在2014年提出。

市場化下產品創新之辯

據介紹，保險監管將遵循由市場決定資源設定的一般規律，著力減少政府行政管制，將經營權交給市場主體。此種監管思路的轉變，也在一定程度上激發了保險機構的創新熱情。2013年無論是產品創新還是渠道創新，在賺足眼球的同時，也引來不少爭議。

郝演蘇便直言，在我們的監管和經營思維當中，應當更多的關注市場，通過市場來進行發展和運作。“當然在市場運作當中，會有一些偏離市場化的動作，包括去年出現了幾個特定的時段和特定的險種，有賞月險、光棍險等，這種噱頭對行業是很麻煩的，因為老百姓不太明白這里到底是怎么回事。目前在保監會注冊備案的保險產品超過萬種，我們可以合並同類項，看看有多少種。所以市場化不能走偏，還要回歸於我們的本質。”

友邦保險中國區首席市場官張曉宇也發表了相同的看法，他認為，目前國內保險產品同質化很嚴重，可以嘗試創新，但要清楚什么是真創新，把產品復雜到老百姓看不懂，或只是為了噱頭，並非真正的創新。

“保監會這次的做法就等同於把傳統產品的定價放開了，我提出過一個理論，我們說3.5%也好，費率市場化也好，都是價格因素，這跟產品的創新有沒有關係？我個人認為沒有。”農銀人壽總精算師李鵬表示說。他指出，從壽險來看，我們國家從2001年到現在沒有太多新的產品出現，大家所做的全部都是修正和改良，有的甚至連改良都不算。從國際市場看也沒有大的創新產品出現，為什么？因為整個環境沒有發生大的改變，有一些客觀的原因，比如條件不具備，保險公司的風險管理手段還沒有做到。

作為“賞月險”的項目負責人，安聯財險副運營官宋玄壁則發表了他對產品創新的見解，在其看來，如果真的想創新、突破營銷渠道，可以從需求端做文章。有時候產品、功能差不多，能否贏得市場，靠的是用戶體驗、執行力、創新。這種創新並不是來自於每天有多少需求產生，更多的是追求客戶體驗不斷完善。

宋玄壁表示，保險不能死守在原來的方式上，但同時也要警惕過度創新，過度創新會破壞行業的聲譽。沒有客戶需求實際支援的，不是真創新；有客戶需求來實際支援的，這就是真正意義上的需求，是真創新。

他還指出，保險公司應該有危機感，也許10年以后保險會變成另外一個格局，被中介渠道所統治或者壟斷。

互聯網渠道帶給行業機遇

正如前述所提到的行業渠道格局的變化，2013年互聯網渠道無疑是搶盡了風頭。有與會嘉賓便直言，感覺互聯網保險有點兒熱過了頭。

實際上，在保險公司開始搶占互聯網高地的同時，包括和訊在內的眾多互聯網媒體也開始涉足保險領域。和訊網副總編輯江海波介紹稱，和訊正全力打造的第三方保險電子商務平臺——和訊放心保，已受到越來越多的關注。這一平臺以互聯網為媒介，聚合優秀的保險營銷員、打造完整的保險產品測評體系和安全的交易保障機制，是和訊完成向金融服務平臺轉型、跨越的一次重要嘗試。

對於互聯網的思考，華泰財險大個險總監兼電商負責人施輝認為，互聯網不僅是渠道，它改變了我們的管理方式。可以說互聯網是一種商業模式，或者說是一種經營管理的模式，不是一個簡單的渠道問題。互聯網解決最大的問題，就是真正把傳統的理論搬到互聯網上，再小眾的需求也會變成大眾。

和訊放心保運營總監張燾分析指出：“互聯網更多的是一種‘語境’，是改變了人與人之間交流的方式。在保險行業做了這么多年，我一直認為這個行業是一個有溝通障礙的行業，保險行業現在很多的問題說到根兒上都是一種溝通障礙，因為買賣雙方各自的出發點不同，還有掌握資訊的不對稱，目的不同，沒有一個合理的溝通語境，最後就導致保險行業的溝通產生了很大的問題。但是最根源的問題還是在於保險行業的從業者們做得不夠好。”

張燾指出，原來不管是個人營銷還是銀保，每一個做得成功的渠道，其實最開始都不是客戶推動的。個人營銷的機制是友邦引進來的，中國原來沒有見過，還可以這么培訓、激勵、營銷，大家就都來做營銷，逐步成為最主要的營銷模式。銀保渠道是當初發現在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉化成保費，銀行也有急迫的中間業務收入的需要，於是就發展起來了，但是也埋下了嚴重的誤導隱患。現在，這些當年成功的渠道都遇到問題了，根本點就在於它們已經適應不了現在被互聯網改造之后的社會語境了。而整個保險行業要做的，就是在這樣的新語境之下，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良，給它一些幫助，做它的服務，讓它能夠更適應現在互聯網的語境，更接近現在的互聯網用戶。