【賴雅淳專欄】夫妻共用主約＋減額繳清，可省下近30萬元保費！

最近因為想幫全家人規劃殘廢險，因此花了一些時間研究市面上販售的殘廢險，比較過後發現，最經濟實惠的殘廢險保單組合，就是買最低保額20萬元的終身壽險當主約，然後加買2張殘廢險附約，包括「一次給付型」的1-11級殘廢險保額500萬元，以及「每月給付型」的1-6級殘廢險保額5萬元。

依照以上的保單規劃，萬一很不幸的，我因意外或疾病殘廢，可以先獲得「一次給付」整筆殘廢保險金，而理賠金是依殘廢等級給付，例如發生的是最輕微的11級殘，理賠金為25萬元，若是最嚴重的1級殘，也就是全殘，理賠金高達500萬元。

若發生的是比較嚴重的1～6級殘，除了先有「一次給付」的整筆殘廢保險金，之後還可以「月月領」5萬元殘廢生活扶助金，最多領180個月，也就是給付時間長達15年，讓殘廢生活不悲慘，有殘扶金當生活依靠。

在規劃保單時，業務員提醒我：「妳和先生都要買的話，兩人可以共用一張終身壽險主約，因為妳比先生年輕，可以由妳當主約被保險人與要保人，先生透過夫妻關係，依附在妳的主約底下，先生只要繳附約的保費，這樣一來，等於先生可以省下購買一張終身壽險主約的保費。」

哇！這個業務員真的是我碰過最有良心的業務員，因為他這樣一說，幫我節省非常多保費，而他卻少賺了一張終身壽險主約的佣金，這樣專業又替保戶著想的業務員真的不多！

至於，夫妻共用一張主約可以節省多少錢呢？算一下就知道。

以我先生42歲，終身壽險保額20萬，繳費15年期，一年保費要繳1萬1740元，15年總共要繳17萬6100元，但是因為先生和我共用一張終身壽險主約，就可省下17萬6100元的保費，真的非常多呢！

不只如此，業務員還教我另一個方式，就是當我繳了第一年終身壽險保費之後，只要等到保單價值準備金的金額，足夠讓我辦理減額繳清的時候，我就可以主動辦理終身壽險主約減額繳清，之後就再也不用繳終身壽險主約保費，等於又可以幫自己再省下至少12萬元的主約保費。

算一算，以我和先生共用一張終身壽險主約，搭配後續將主約作減額繳清，兩人就可以省下近30萬元的主約保費。

這裡解釋一下，所謂減額繳清，就是把我原本投保的終身壽險20萬元保額減到最低，並用已累積的保價金繳清所有保費，既然只是降低保額、繳清保費，代表這張終身壽險保障還在，契約仍有效，那麼我和先生各自附加在這張主約底下的2張殘廢險當然還是可以續保，只要每年按時繳交附約保費，就可以保證續保到殘廢險附約規定的最高續保年齡。

當然，夫妻兩人共用一張主約，不是只有好處，沒有壞處，最大的壞處是，萬一當主約被保險人的我有個三長兩短，主約理賠後，主約契約中止，先生附加在我終身壽險主約底下2張殘廢險也跟著失效。 除非這家保險公司有提供附約延續條款，也就是主約終止，附約
仍有效。所以買主約＋附約，而重點是在附約保障時，一定要問保險公司是否有提供附約延續條款。

除了夫妻可以共用主約，有些主約也可以讓孩子與父母共用主約，節省保費，孩子只要買便宜又大碗的醫療險附約、殘廢險附約就好，但通常不建議孩子與父母共用主約，主要就是擔心萬一身為主約被保險人的父母有個三長兩短，主約失效，孩子的附約也將跟著失效。

而且孩子依附在父母主約底下的附約通常只能續保到23歲，之後就不能續保，等於小孩23歲之後要重新購買新的保單，這時孩子的身體狀況能不能買保險，就成為孩子重新投保的風險。

因此，最好的方式，就是孩子自己有一張主約，然後搭配附約，讓孩子的附約保障不是只能到23歲，而是可以最高續保到70～80歲。

所以，為了獲取最大保障，能節省保費當然要盡量省，但也要衡量節省保費的做法，背後所必須承擔的投保風險。