政府層面高度重視 互聯網金融“規范發展”

政府要求互聯網金融“規範發展”已近五個月，在今年的政府工作報告中提到“規範發展”互聯網金融，再次引發業界的熱議。

2014年的政府工作報告首次提出“促進互聯網金融健康發展”，2015年的政府工作報告用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展，並繼續提出“促進互聯網金融健康發展”，今年政府工作報告提出，“規範發展”互聯網金融。關注重點已由“促進”轉變為“規範”。

全國政協委員、中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝近日指出，去年以P2P為代表的互聯網金融企業出現了很多風險性事件，因此，規範發展互聯網金融也是今年一項很重要的工作。央行的管理人員向記者表示，專項治理互聯網金融，將成為今年監管機構的常態。

中歐陸家嘴(行情600663,買入)國際金融研究院執行副院長劉勝軍等人的研究報告指出，互聯網金融出現風險事件主要有三類：商業模式或管理問題、優勝劣汰、非法集資。從目前出現問題的平臺來看，非法集資現象異常突出。由於監管真空，P2P成為非法集資的“創新外衣”，“偽互聯網金融”異軍突起。這不但損及了P2P乃至互聯網金融的名聲，更引發一系列社會問題。

無論監管層、學術界還是業界，都在關注如何理性認知和對待互聯網金融。搜易貸創始人兼CEO何捷認為，合格的互聯網金融有三條要素：第一，具有經營金融業務的技術能力和風險控制能力；第二，合規經營，不能跨越紅線；第三，找到合理的商業模式，不能忽視金融本質。

這與全國政協常委、經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康的觀點不謀而合。他認為，互聯網金融歸根究底還是金融，雖然這種金融創新可以運用大數據和云計算，改變金融服務的技術手段，進而通過移動互聯網技術、使金融服務更加適應資訊時代的需求，更有可能做得更為普惠，做得更小、更廣泛，但金融所從事的其實是中介服務。

互聯網金融如何適應時代需求？網貸平臺由於其與生俱來的互聯網基因，其對應的消費場景日趨互聯網化、移動化，比傳統銀行更具備互聯網優勢，更貼近消費場景，也響應速度比傳統金融機構更加迅速，更能滿足用戶需求。

為了保證投資安全，為了有效識別借款人風險，搜易貸與央行征信機構，及FICO、EXPErian、前海征信、鵬元征信等多家征信和數據公司合作，優化大數據征信模型。從大數據角度獲取更多與貸款申請客戶相關的參考資訊，從而進行授信審批。而在審批效率方面，逐漸提高自動化審批比率，例如身份證驗證、電話號碼驗證、人臉識別等，很多相關科技都可以加以應用。

新技術的運用有效解決金融的“資訊不對稱”難題，進而帶動普惠金融的發展。據記者了解，截止2015年末，搜易貸借款人歷史逾期率僅為0.002%，且出現逾期的借款人均已於30日內歸還本息，這一數據遠低於行業平均水平。2015年，搜易貸引入陽光保險、眾安保險兩家保險機構，隨后建立風險保障金制度，多維度保障用戶投資安全，截止目前，償付金額為零。

實際上，在專項整治之前，央行下屬的中國支付清算協會互聯網金融風險資訊共用系統工作已於2015年9月正式上線，借助於該系統，各接入企業間的數據將會實現“共用”，降低資訊不對稱等風險，進而精確識別風險。目前搜易貸已順利接入。

“在接入上述系統后，搜易貸可以通過系統共用的資訊，查詢借款的相關信用、借款等情況，從源頭降低風險。同時，搜易貸也會共用自己的大數據系統庫內的相關借款人數據情況，為國家的征信數據做出貢獻。”搜易貸相關負責人向記者說道。

雖然P2P已明確由銀監會負責監管，但互聯網金融業務漸趨復雜，各類產品相互關聯，為有效防控風險，央行正積極籌建中國互聯網金融協會。這家旨在對互聯網金融行業進行規範化的自律管理的協會於1月29日在北京舉辦培訓。來自全國20多個省市的410家銀行、證券、保險、基金、信托、支付、網絡借貸平臺和其他各類型金融機構參加。其中受邀的網絡借貸企業數量約有30家，搜易貸、螞蟻金服、京東金融、陸金所等行業領先企業赫然在列。

近日有訊息稱，中國互聯網金融協會將於3月底在上海正式掛牌，這再一次反映監管層對於互聯網金融的態度：既要政府監管，也需要行業自律和主體自治。

“規範發展”的背后是“專項整治”及監管細則的出臺，都是政府“頂層設計”的組成要素，將為互聯網金融行業的良性發展提供有力保障。新一屆兩會的政府工作報告，一定程度上肯定了互聯網金融在創新金融、普惠金融方面取得的成績，但新一輪的優勝劣汰已經開始，即使是合規經營，有經營金融業務的技術能力和風險控制能力的互聯網金融機構，也需要找到合理的商業模式，踐行普惠金融，為小微企業及個人提供小額、分散的資金需求。