理財小知識：銀行破產了怎么辦？

對於股市的動盪下跌，很多人擔心會觸發金融危機、金融風險，擔心自己的投資會怎么樣。那么假如銀行破產后會怎么樣呢？對此，財富管理機構嘉豐瑞德的理財師就此介紹到，其實50萬以下存款的居民，不必過於擔心銀行破產，且來看看具體一般是怎么樣操作的。

1、國有和民資銀行的區分不再那么明顯

對於居民來說，常常認為國有的大銀行信譽好，其實不然。在中國，盡管有國有銀行和民間商業銀行之分，他們都是股份制的銀行，都是金融存款機構，其法律地位是平等的。平時我們認為的“國有”和民營，其實按股份制出資來看，民間資金占比已經是比較高，區分不再那么明顯。

有數據統計顯示，在工行、農行、中行、建行、交行這五大國有行中，民間資本的占比為5.29%；而12家股份制商業銀行中，民間資本的占比為41%；在144家城市商業銀行中，民間資本的占比更是高達54%。

金融中，除了大的銀行，還有其他的有小的銀行機構，例如農村的金融機構，包括337家農商行、147家農村合作銀行和1927家農信社，這些的民營資本占比更是達到了90%。可見在金融機構資本比例上，大多已全部“民營”化了。

目前，國家已經不再對商業銀行進行存款兜底，也就是說允許銀行破產倒閉，但是又強制執行了存款保險制度，也就是銀行破產倒閉后，個人存款由保險機構來賠償。

2、存款保險制度

具體什么是存款保險制度？存款保險制度是各存款機構作為投保人，每6個月按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，由存款保險機構向該存款機構提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護存款人利益的一種制度。目前，存款保險制度已經正式實施，保障范圍是50萬內的個人存款，即最大賠付額度是50萬元。嘉豐瑞德理財師提醒，按照存款保險制度，超過50萬元的存款部分，假如銀行破產，將得不到賠償。

3、超過存款50萬怎么辦

按照規定，儲戶在單個銀行的存款超過50萬，則超過部分存款保險制度是不負責的。那么居民如果有資金多余，其實也可通過把資金拆分成多個50萬分別存在不同銀行而獲得多個50萬的賠款保障。不過多個銀行同時破產的情況，居民“中獎”的幾率還是不高的。另外，存款保險制度保的是自然人的存款，如果是機構的存款，也是不在保險范圍之內的，比如你個人所有的公司的存款。

然而50萬就是卡死的嗎，這也不定。按照現行的存款保險條例規定，可調整限額。規定稱，中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。不過這個變動，嘉豐瑞德理財師指出，限額仍是可調高或調低的，具體是掌握在政府手中。

4、銀行買的理財產品陪不陪

有人說在銀行買了理財產品，有國債還有貨幣基金等，這些賠不賠。對此，嘉豐瑞德理財師介紹到，其實這是不同類型的投資，已經不屬於銀行存款范圍。例如國債，是一種投資，並非存款范疇。國債的信用也就是國家信用，這是無風險的，不會虧，預定的收益也照可以拿。同樣在銀行買的理財產品也是投資，不屬於存款范疇，存款保險對此並不負責。至於銀行理財產品的收益是否能保障，還看產品自身的市場盈利表現以及合同的約定情況。不過，銀行的“大額存單”業務倒是在存款保險范圍以內的，因為大額存單仍屬於銀行存款的一種，按銀行給定的收益率計息，存款保險也是對其本息最高50萬提供保障。