邵赤平：中小銀行要站在全球高度經營地方金融機構

金融界網站訊 全國地方金融第十九次論壇於2015年7月20日在中國黑河舉行。本次論壇由黑龍江省金融工作辦公室、金融時報社、中國地方金融研究院、全國地方金融論壇辦公室聯合主辦，地方金融（黑河）研究院、黑河農商銀行承辦，武漢農商銀行、大興安嶺農商銀行、地方金融雜志社協辦。會議主題為“新常態下中小銀行國際合作——機會與路徑”。中美銀行家交流協會常務副院長邵赤平參加了本次論壇並發表了主題演講。

邵赤平發表了兩個觀點：第一個是在當前經濟發展的新常態下，中小銀行必須站在全球視野高度經營地方金融機構。第二個觀點是要向歐美同行學習如何在經濟發展常態下經營中小金融機構。

以下為文字實錄：

邵赤平：非常感謝會議主辦方給我這么一個機會跟大家一起交流，在這么樣一個新常態下我們中小銀行在國際合作方面怎么走，這個路子怎么去探索。講這么一個題目。

剛才主持人對我做了一個介紹，盡管在美國對很多銀行做了一些交流和溝通，但還是感覺到理解的不深不透，如果說在交流過程中有什么不當的地方還是請大家多批評指正。我也在城商行、農商銀行包括監管部門工作多年，今天有這么一個機會跟大家交流也是感覺到非常的榮幸。在前幾天，前天的農商行行長聯席會上我也受益匪淺，聽到很多董事長、行長在交流過程中表達出來的一種想法和一些愿望，包括在新經濟發展常態下，我們中小銀行怎么去應對提出了很好的思路，我也是受益匪淺。

在這里面我也不想跟大家做過多的理論的探討分析，主要是想匯報交流一點想法，提出一點建議，以供大家在轉型過程中起到一點參考的作用。

在新經濟發展的常態下，宏觀經濟下行、同業競爭加劇，同行存貸款差率逐步消失的情況下，中小銀行生存和發展面臨前所未有的挑戰，很多中小銀行很嚴肅思考這樣的一個問題，在新常態下我們怎么辦。實際上我思考這個問題另一種說法，在新常態下中小銀行怎么進行轉型發展。接近15年左右銀行高速發展期，中小商業銀行受益匪淺，盡管在這個過程中經歷了很多的波折，包括多次的折騰也喪失了不少的機會，但是大的趨勢是中小商業銀行發展到了一個新的階段。無論是資產規模、資產質量還是我們經營管理水平，這個我是有親身感受的。在這樣的情況下，我們發展到這樣的階段，經濟新常態剛才前面幾位領導談的很充分了，大家的也很充分，在這樣的情況下中小銀行確實到了轉折的關鍵點。這次論壇之所以得到大家熱烈的響應，我想大家也是抱著這樣的想法，大家在一起交流一下，你們是怎么做的我們是怎么做的，能找到自己在轉折過程中的一種發展新的道路。

在這個轉折思路交流過程中，我感覺到現在有很好的一些想法。你比如說農商行、城商行提出來，在已有市場范圍內深度的市場化。深度市場化跟我們到目前的市場化是兩個概念。所謂深度市場化就是把我優質客戶怎么能夠更好地鞏固維護下來，在這個基礎上我再怎么提供更加好的一些服務，能夠為新的客戶進行一些比如說資產保值，進行一些事業進一步的拓展等等，在這些方面提供一些服務。有一些銀行提出來我要綜合回應，也就是說有的銀行覺得我單一做傳統信貸的業務，好像應對新常態不行，我要進行跨業界，從信貸業務轉到資本市場甚至是其他的業務上去。另外我在這個轉型中網絡化，使我的核心業務系統、渠道建設在這方面能夠得到優化。另外也有提出來輕型化和輕資產力度。另外交易化，所有的業務都要著重放在交易的過程中，我所有的利潤來源在交易過程中產生的，而不是信貸業務過程中。提出了很多很多的設想概念。正是在這樣的背景下，我們通過考察和對比，著力在常態下生存和發展歐美中小銀行，試圖為我國中小銀行轉型發展提供另外一個思路和參照。這個是站在全球一體化發展高度經營管理地方性的中小銀行。

剛才盡管有的領導專家提出來，下一步我們不應該有地方性的概念，短期我們適合不同的，包括行政、監管方面的，包括我們自身經營能力方面的，包括我們的視野都存在一些問題，還有相當長的過度期也就是轉型期吧。

在這樣一個時期內，在這里給大家匯報兩個方面的內容。一個想說明兩個觀點，第二個向各位介紹一下中美中小銀行合作交流協會。

第一個觀點，我們現在必須站在全球視野高度經營地方性融資機構。剛才馬行長也把這方面金融界發展的情況做了一個概括性的說明，確確實實我們現在面臨的世界不是一個封閉的世界，包括像古巴，伊朗問題解決好以后，現在要解決的問題就是古巴。古巴的問題解決完了，可能還要解決的問題就是中國了，就是跟中國進一步合作、交流。我想通過我們在美國對他們的了解，大家不要輕易相信那些陰謀論之類的，陰謀論實際上現在已經有很多，它很容易誤導，你沒有真正用邏輯分析判斷它的話，你很容易受它的誘導。在誘導方面容易產生一些認識上的偏差。實際上人類有很多共性的東西。對於一些價值的判斷，對於一些人類發展情況的判斷，既然是人肯定有共性的，既然是聰明的人一定會看到一個相對正確的方向，在這樣的情況下兩國之間下一步的合作交流情景就我的感覺應該是有很大的空間。下一步我們國家在某些方面的改革能夠跟得上來，美國也能夠對中國有更多的了解，我想我們下一步中美關係會在某種程度上遠遠超過美國和俄羅斯的關係。

加入世貿，改革開放的積累，跟全球金融市場的融合已經是非常緊密了。非常能感覺得到國際金融三化。第一是金融的全球化，隨著世界經濟和貿易的發展，金融已經突破了地域、國家的性質，另外是金融的一體化，全球金融市場作為一個統一的市場在進行資源、金融資產配制和運行，各個地區、國家或者是區域性的金融市場不能獨立存在，銀行、證券、保險、信托等各個金融業態也相對分工，不能完全割裂。我們國家混業態勢已經很明確了，我們已經有一兩家銀行，特別是國有商業銀行拿到證券的牌照。

第三個是金融的網絡化。環球化、一體化最終是要落腳在金融的網絡化。也就是說它要有技術手段和支撐。以前互聯網沒有像現在這么發達以前，對於金融全球化和金融一體化的理解可能還是一個概念性的。那么現在是可操作性的一個趨勢。國際金融中心參觀過一些銀行的話，美國信貸銀行，它的資金市場部是全天24小時運轉的，它的一棟樓里面都是資金市場，每一層對應一個區域市場，24小時不間斷跟全球資金市場對接。它的工作人員就是來自世界各地的。到了這個時點下班，到了另外一個區域市場又來上班。你像我們開展所謂資金市場部，業務上面對的是資金市場是很狹窄的，我們銀行金融市場還有同業之間的一些合作往來，但是沒有國際市場24小時全方位的對接。

互聯網和計算機提供這樣的機會，現在不管世界哪個地方，只要互聯網架起來，可以跟全球進行24小時對接。金融的網絡化它的發展成熟標志著金融全球一體化正式的形成。大家現在探討比較多的是我們的互聯網金融和金融互聯網，但是還要加一個互聯網所支撐的金融全球化和一體化，也要關注一下這方面的內容。

金融業發展三化趨勢表明當代金融在世界范圍內實現無理由配制，每一個地方金融機構都是全球金融大市場組織體系中的一個結點，所運營的資金，一個縣或者是一個市里面，包括某些市長、書記，我們這樣資金不許流出去，要招商引資，要把外邊的資金搞進來，實際上這是無用的想法，資金像水一樣，它是跟著人、跟著物在走的。現在有互聯網以后，它是在網上跑的，你要管是管不住的。當然我們現在是強力的中央政府，可以通過資本管制，通過一些強制性的手段，包括物聯網的屏蔽，互聯網好多國外網頁都屏蔽掉。這是一個短期的發展。長期的發展以后是屏蔽不掉的。

我國銀行體系中五大國有商業銀行，股份制商業銀行以及小部分的城商行在參與國際金融資源配制和管理方面先行一步。這個確確實實是，我在昆山銀行的改革，當時跟國際上很多銀行接觸，甚至是我后來到合肥農村商業銀行很少跟國際商業銀行有合作交流。大部分的城商行以及農商銀行以及為數不多信用社、村鎮銀行為主體的地方金融機構，在參與全球化、一體化金融資產配制中，國際金融市場政策這個方面顯得比較滯后，受行政管理、自身經驗管理能力，地方金融機構經營范圍和品種目前還主要局限在一定的范圍內，但是我們不能把自己的視野局限在某一個縣、市，甚至是某一個鄉鎮范圍內，金融業發展三化時代我們應該抬起頭來，站在全球的視野高度經營地方金融機構，我們必須學會從全球金融資金環流的角度把握資金的運動趨向。資金的流動趨向變化如果把握不住的話，也容易造成一種系統性的災難。包括我們這次股災，大家有親身體會，莫名其妙，不知道它是怎么來的，你說政府救市，你就救市，對抗的時候，你拖也拖不住。資金流動我們受到資訊引導，不知道哪來的，可能是財政部、銀監會，包括證監會知道資金怎么流動。但是作為整個金融體系資金環流中的一個經營者和參與者的話，怎么樣通過多種渠道掌握這種資金環流的變動趨向應該說是搞好互聯網金融的一個重要前提。

把握全球資金運動方向過程中積極參與全球基金和其他金融資源配制以及經營管理過程中找到自己的市場定位，形成自己競爭能力和經營特色，獲得最大的經濟效益。如何盡快學會站在全球視野高度經營地方金融機構將會成為我們地方金融機構轉型發展的主要方向之一。我想也是這次我們論壇，地方金融論壇確定這兒一個主題的用意，也就是說我們現在在轉型時期，埋頭看自己，盯著自己這么一小塊這么一個局域，抬起頭看世界看其他國家金融機構怎么做的還做的不夠。所以我們有這么一個論壇。

第二個觀點，我們提出來抬起頭來看看世界范圍內其他經濟怎么做是我們在轉型發展過程中應該做的一項工作的話，我們也提出來了，向歐美同行學習這么一個概念，所以我想說明第二個觀點，要向歐美同行學習如何在經濟發展常態下經營中小金融機構。

如果大家抬起頭看世界，世界這么大，地方金融機構如何邁開融入全球金融市場的第一步，我想向美國同行學習，並開展廣泛的交流合作應該是一個比較理想的切入點。為什么這么說呢？我想三個方面的問題。第一個，為什么選擇美國作為切入點。因為美國經濟總體發展水平來說處於世界領先地位，是全球金融業發展的中心和龍頭，這個大家都比較清楚。其組織體系和運營管理模式也一直是我國金融業改革發展過程中學習借鑒的藍本。這個是一個大前提，我們很多的金融體制改革，包括央行改革基本上靠美聯儲這個藍本。除了這個組織體系以外，我還想跟大家溝通一下的是文化的包容性、多元性，這個只有在美國才能體會到，基本上一個高校就是一個小聯合國，一個小的城市流動人口是一個小的聯合國，這種金融包容效能力是值得學習的。同時也是非常有利於我們切入進去。既然有這種包容性，人就相等平等的接納。像剛才馬行長說的俄羅斯，你跟他談，他跟你文化差異還大，再加上封閉性，沒有文化的包容性做基礎，你跟他交流不平等，這個是多樣性包容性。第二個崇尚社會價值理念很值得，包括政府在日常的生活中可以借鑒的，對人權、對企業的尊重度，我可以不同意你的意見，但是我誓死捍衛你的發言權，他有這么一個基本的價值觀東西在，同時你的企業如果是正規合法的企業，在美國經營的話，你的場地是可以得到保障的，不像中央監管部門又怕你這個又怕你那個，生怕你出點什么事，說來說去監管理念是什么監管理念呢？你們是傻子，你們是容易出風險的人，我是最聰明的，你們在我們的管理之下才不會出事。企業確確實實是這個社會的主體，你干什么都行，包括個人干什么都行，但是一個企業不能違法。你不違法，什么都可以去做。這個經營過程中你做了以后，你自己承擔責任。中小商業銀行基本上承擔了獨立經濟法人法律責任，但是中央銀行、政府都放心不下，不能很好管理風險的人，不能由這個企業來承擔，理念倒掛的。這個理念有助於我們作為一個企業，也就是說我達到他的要求，我達到並購一家企業的要求就並購它，我達到了跟它在股權上或者是業務上的聯合，我可以跟他合作的話，我有一個平等的地位，我可以享受到一個平等的市場主體，參與到他的經濟合作中去。所以這對於我們跟他的合作來說，他的社會價值觀和他的這種文化種理念的優勢可以給我們創造一些比較好的條件，這跟俄羅斯民族有很大差距的。

同時美中也是世界上數一數二的經濟體，我們國家總體的經濟GDP跟它接近了。世界銀行國際貨幣基金組織用購買力評價來計算的話，認為我國GDP今年四月底已經超過美國，有點懸乎。但是總體來看，我們的國土面積，我們的經濟總量，我們銀行的組織的架構都有類似性。再剛才我們提到的它在文化領域方面有一定的優勢。我們跟他的合作是比較好的切入點，至少比跟俄羅斯政府或者是競爭機構打交道好得多。

在美國銀行機構中，現在的美國銀行業簡單介紹一下，是由三大類組成的，一類是商業銀行，一類是儲蓄銀行，一個是信用合作社。在這三類機構中，商業銀行占主導地位，超過80%銀行類的資產集中在商業銀行里面，這個跟我們有點不太像，我們可能也有體制內的，剛才張所長講的是體制外的，這個在美國體制外比較少，基本上類金融機構比較少。它的類金融機構，像一些投資公司。

發展趨勢中美國銀行私募競爭也是很慘烈的。上世紀五、六十年代美國達到高峰，接近五萬人。將近五、六十年的發展，特別近二十年，美國銀行私募減少的數量是非常快的。美國銀行總資產跟20年前相比30倍，但是減少了40%，也就是說目前歸納起來看，美國的商業銀行大致分為這四種類型。第一種跨國銀行股份制銀行，這就是美國的四大行，在我們國家是五大行。第二大類是超級區域性的銀行，超級區域性的銀行有點類似於我們國家的比較大的城商行，股份制商業銀行在美國，13家股份制銀行是比較突出的。美國除了這四大行，其他都是區域性的，區域性三大類，第一大類是超級的。第二大類是區域性的，局限在像剛才張所長所提到的，在某一個州，它是跨州的。在更小的區域里進行的就是社區銀行，社區銀行資產規模一般不超過10個億，最多20個億。美國社區銀行概念在我們國家設計，股份制商業銀行設置了一些專門針對我們國家的設計，我們國家設計跟美國概念設計不一樣，我們設計概念實際上是小區，在小區旁邊設立一個惠民服務的機構，稱為社區銀行，這個是我們國家社區銀行的概念。美國社區是很散的，在我們國家叫別墅，在美國就叫house。house基本上分布在town，再大一點是city，那里面生存的一些銀行，它是獨立法人，跟我們國家股份制商業銀行相比實際上一個服務網點，一個小型服務的網絡點，是美國社區銀行的概念。美國社區銀行有點像村鎮銀行，有點像縣級的農商行這么一個概念。

小的社區銀行里面我給大家舉兩個例子說一說。華采銀行，它最早服務於華人的，還包括東南亞，韓國、日本、新加坡，從亞洲移民過去的。這樣的銀行，很多美國人不進來，你也很難拉到美國人的客戶。這樣銀行目標客戶群體很明確，他就服務於亞裔，這個行相對完整的，不像我們的農商行，縣級農商銀行，甚至村鎮銀行什么業務都想做。它很明確，它就是做那幾類。一個是小型商業，搞飯館，開一個什么專賣店之類的，專門干這樣的，做這樣的商業。另外個人業務主要做住房按揭，這個業務在中國特別是投資移民中的比例不小。另外是移民，移民去了以后基本上都是用華采，華采為這些人投資移民提供一攬子服務。整體投資移民，到美國購房的中國人還有其他地方的，為東南亞人民提供服務。他就專注於做，員工不多，也就是50多個員工，做了多少年呢，已經做了，19882年到現在做了有30年的時間。華采銀行信貸規模也不大，人民幣也就是15個億，也就是2億美元，大概總資產也就是2億美元。但是這個管理比例微乎其微。董事長、行長沒有多少，不像我們，他只要下班就走人。服務大樓這么點，里面的柜臺是高柜，里面有核心業務系統，幾臺電腦，幾把椅子，很簡單，但是經營理念很先進，他知道把市場細分到很細的程度，為這個客戶提供一攬子的服務非常到位。他抓住一個客戶就是一個客戶，抓住一個客戶就是一個客戶。由於他長期穩定性還被金融雜志提及。雖然小，但是做到了。這個是華采銀行。

另外一家銀行在一個小town上，這個小town上不到兩百戶人，相當於一個鄉鎮。在這個鄉鎮有四家老企業，老企業基本上一百億左右的市值，小town上有一個小的社區銀行，小的社區銀行是由四家企業發起設立的，四家企業主同時為town上居民提供金融服務，他就是干這個事的。他的金融資產規模跟這個差不多。持續經營時間有多少年，到現在有110年。雖然它很小，但是客戶很穩定，它同時也是這四家發起設立的，它的員工比這個華采銀行還少，華采還做住房按揭，它連住房按揭都不做，年產值20個億，就像這樣的一個銀行做了110年。

另外還有一個商業銀行，另外還有一個儲蓄銀行。儲蓄銀行就是房貸、抵押貸款。另外很獨特，我們國家總辦不下去，但是在美國發展很好的，就是信用社。我做訪問學者，杜克大學里面就有一個，杜克大學有一個unitbank，給員工發工資，所有員工開戶和工資都在這個銀行里辦。各個大學的教職工如果在他這里領工資的話，同時他還要填一個表，要申請加入這個unitbank是不收的申請表，作為會員加入你可以享受到很多的優惠。他給你提供的服務手續費的，你的帳戶在那個地方有存款它是不付息的。unitbank是不行的，它手上的錢返還給信用社了。

銀行的體系基本上分這幾塊。

目前美國金融業發生金融危機以后保持相對穩定的狀態，也就是我們現在所說的新常態。我們現在說經濟發展新常態，實際上放眼全球一看，你發現歐洲國家也好、美國也好，他們就是常態銀行。所謂常態銀行就是發展速度相對穩定，剛才我們提到速度穩定，中高速、中低速，不管它是什么速，但是它是相對的，不是一會兒漲的很高，一會兒跌的很低。

第二個市場競爭格局相對均勻。不會一會兒說大銀行出來，一會兒新的市場實體出來，不會這樣的，總有一個成長的過程。

第三盈利的相對穩定。經營過程中像我們進市以來的盈利，這一塊是相對穩定的。真正盈利應該是實業的，真正起到社會的平均利用，不能超過社會實體利用，你也是在投資的資本，只要在充分競爭的市場上，投資銀行跟投資實體應該得到是一樣的，不然的話實體經濟，你要是銀行投資回報超過社會平均值實體轉向銀行，反之銀行轉向實體，它是通過市場經濟自動調節的。我們市長、書記整天擔心這個擔心那個，實際上好多東西不需要擔心。在座行長、董事長整天抑郁，整天操心銀行的發展。我們不用操心，放手讓我們做就行。

另外新常態發展動力主要來源於人力資本積累，來源於人力素質提高和體制制度進一步創新，它的動力來源主要是這個。剛才為什么說到這兩家銀行，高管也好還是員工也好素質是很高的，因為他們的人力成本很高。世界上最先進的技術也好還是其他銀行，還是某一些行業業內的動向也好，掌握的很清楚，他就是專家。

在這樣一種形勢下，我們金融業進入到市場狀態，發展速度相對穩定，理性投資盈利，業績相對穩定，創新主要來源不再是規模不再是體制改革，在這樣一種情況下我覺得這是一種常態。這種狀態有關中小銀行在這種狀態下生存，它怎么應對這種狀態已經有很多的經驗，有機會我們跟他們溝通，共同交流甚至合作。

第二個問題是學習的方式。我們現在開始向美國金融機構的學習是一種在我們銀行業發展達到一定水平上相互的學習，是一種具有一定理性和實力相互交流，你只能在學習方式上我認為是以合作交流為主，不能再像前十年前、二十年，是學生向老師的學習，現在不是，現在在我們看來是一種我們市場主體間的不同市場間的主體相互的切磋交流，甚至在某種程度上是在一個市場中平等主體，這一個市場就是全球一體化的大市場，在這個金融一體化的大市場平等的主體之間的合作交流，應該是這么一種交流。

這種交流，我把整體交流過程分成兩個階段，這兩個階段我們新的合作交流應該是一種相互學習的、深度合作的階段，是一個雙向學習階段。進入這一階段的學習交流，大家在交流過程中，第一要增強自信心，我們是一個全球統一大市場平等競爭主體，這是一種心態。第二種我們在學習過程中要樹立一個持續學習、深度學習、合作交流的這樣一種狀態。不能膚淺的交流，我到南方去了一趟以后跟他交流，跟他談一下，你根本感覺不到他到底是怎么運行的，背后一些理論支撐是什么樣的，你感覺不到深度的東西。就像我去了以后，你必須跟他聊聊，開會、論壇呀，必須跟他打交道，這樣一來的話銀行到底是怎么樣的政策就都了解了。

在這樣的情況下，同時在這個交流過程中會產生這樣的改變，歐美很多中小銀行很多方面也做的很好，核心業務系統，剛才說到很多社區銀行沒有業務系統的，現在村鎮銀行好像沒有核心業務系統就不會做似的。你想想看，回到20世紀沒有核心業務系統照樣做，只不過你要想辦法，現在沒有核心業務系統，核心業務系統成本消耗是很大的。銀行盈利能夠支撐。

我們現在有兩個大的開支，一個是監管系統，監管系統我們某種程度上是過度監管，不計成本監管消耗了大量的直接成本，也消耗了大量的間接成本。現在一個董事長、行長很多精力對付這種檢查，亂七八糟這些事情。

另外科技上的成本消耗，現在我們看得出來，一旦盈利水平下降或者是微利的時候，你發現你的核心業務系統是你一個最大的負擔。

另外網點裝修和辦公設備已經很好了，很多銀行就是一幢小樓。市場有什么他做什么，市場不需要他們不做。甚至在服務上做的很到位，銀行一般招聘的都是漂亮的小丫頭，很帥的小伙。我們現在形成這么一種概念，你招聘的時候你不能有歧視的，你不能說我只招男的不招女的，這個是不行的。第二個只招年輕的不招年紀大的，性別歧視、年齡歧視，還有種族歧視這些都不行的。你登廣告招以后，來應聘的只能測評他的綜合素質、他的業務能力，你真正測評他這個東西，靠他的業務能力決定用不用他。美國很多銀行聘用墨西哥人，墨西哥人都是大胖子黑人，五花八門都有。包括坐美國的航空飛機，航空飛機上有很多老太太老爺爺義務來工作，他在家里沒事干，來這兒工作，他不缺錢，就是想找事做。對比來看，如果我們不調整學習的方式和心態的話，在合作交流過程中還是有一些問題。

第三個這一階段我們能夠從美國中小銀行學習借鑒一些什么東西，有三個方面可以解決。一個相互借鑒，幫歐美中小銀行作為我們轉型發展的鏡子，哪些是歐美中小銀行做的好，哪些是我們做的好的，通過學習達到取長補短，共同發展的效果。第二個要學習的是深入合作，這個階段不能停留在參觀、考察、訪問交流層面，而是應該在謀求相互合作的基礎上深度學習，由於中美金融貿易的發展以及金融全球一體化的配制，中美中小銀行在業務上已經形成以相互帶領、相互保證、信用互換、同業往來、市場互換等等這些方面合作的，甚至在股權上可以尋求合作的，進一步完善中小銀行的股權結構。這里面可能有很多障礙，比如說現在大家提到的護照收了。第二個在監管方面的合作，合作本身你應該是從市場評估中應該可以跟他合作的，但是受到監管方面的約束，這個可能有一些困難，我們共同去克服，尋找投資的機遇。你管著管著，我可以通過另外的方式還是可以達到合作的目的。

第三個我認為最重要的是通過加強學習交流，可以學習歐美國家金融機構如何在常態下進行經濟結構調整。我們銀行業經過超30年超常態發展，目前已經轉入常態發展階段。這對強者來說是機遇，對弱者來說是借口。從本質上來說，大家經常來探討這個問題，證明我們大家都是強者，都有這么一個積極的心態怎么克服我們新的目前面臨的轉型，怎么把我們做的更好。正是在這樣的背景下，中美中小銀行深度交流合作平臺填補這個空白，地方政府發起設立中美中小銀行合作交流協會，這個協會剛才主持人也做了一下簡要介紹，我在這里不多介紹了，活動一些安排也發了一些資料給大家在這里不多做交流了。

為了進一步推動中美中小銀行學習交流，還發起設立中美銀行協會，這個協會依托交流協會開展中美相互學習交流，進一步銀行家的友誼帶動交流合作。我們堅信在各位領導各位銀行家，也就是在座董事長、行長大力關心和支援下，協會一定會不辱使命，在金融發展全球一體化和新常態形勢下為推動我國中小商業銀行轉型發展做出應有的貢獻。