P2P風控再思考：要借力 更要自立

隨著行業發展慢慢進入成熟期，越來越多的P2P平臺開始意識到風控的靈魂作用。引入征信公司數據、與反欺詐服務商合作、銀行資金托管……在當前中國征信體系不完善的背景下，尋求外部合作成為當前P2P平臺的主要增信措施。然而，外部機構提供的數據真能讓P2P“風控健全”嗎？

先來看看業內對於“風控健全”的普遍要求：一套完善的風險控制體系，必須能夠獨立評估風險，全面監控流程，最大限度地降低用戶的風險。如此看來，外部合作只是平臺提高風控效率和降低風控成本的一種手段，最關鍵的還是平臺自身的技術和實力。可是，業界普遍認知是，只要通過征信機構的風控模型對項目所做的風險評級達到了一定標準，或者引入擔保公司、小貸公司或保險公司對項目進行了風險分散便已經走完了風控流程。殊不知，隨著經濟下行壓力的增大，實體經濟經營風險上升，逾期或違約的概率也將加大。若想有效規避這一風險，需要平臺強大的自身風控系統和團隊做支撐，比如，對借款項目的多層審核、實地背景調查等。

在邦幫堂副總裁王秀萍看來，P2P平臺單純依靠合作機構提供的數據進行線上審核，很難直接控制項目風險。借款人在實際經濟行為中產生的真實數據，就是他們的金融信用，只有結合這些數據進行風控審核，才能更加有效的控制風險。因此，線上與線下一體化，是P2P風險防范的根本之道，也是邦幫堂首創園區型O2O模式的主要依據。

“邦幫堂依托母公司鑫茂集團24年產業園區開發和服務經驗，為產業園區內外中小微企業及其上下游企業和產業人群提供一攬子金融資訊服務。邦幫堂風控優勢得天獨厚，通過將園區企業的水、電、煤、倉儲、存貨等數據融入風控系統，打造出業內首家以‘服務園區’為特色的P2P平臺。”王秀萍說。

今年5月，中國人民銀行條法司副處長王晉在公開場合指出，互聯網金融風控能力建設應該分兩個層面來看：一是互聯網金融機構自身的修煉；二是外在的環境建設。

一位多年從事風控工作的業內人士指出，P2P行業在借力提升風控的同時，還要加強自立思考、統籌規劃，這對於平臺的可持續發展更為重要。在未來的競爭中，P2P平臺在借力征信公司、反欺詐服務商等機構的同時，更應該強調自身風控系統的完善。

據王秀萍介紹，邦幫堂上線以來，同其他優秀平臺一樣，陸續與第三方征信公司、大數據反欺詐服務商、民生銀行(行情600016,咨詢)達成了合作，借助外部專業的數據和豐富經驗，固然能提高平臺審貸效率、降低審貸成本，但這只是邦幫堂在自我完善、自我提高道路上邁出的一小步，未來，鎖定在平臺自身風控技術提升上的人、財、物的付出，將會更多。

“P2P平臺若想真正做好風控，要借力，更要自立。外部機構的輔助只是外力，自身的修煉才最關鍵。”王秀萍如是說。