個人征信機構各顯神通 誰是中國的FICO?

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今年1月5日，央行印發《關於做好個人征信業務准備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的准備工作，准備時間為六個月。

如今，六個月的准備期即將結束，據媒體報導，央行已經下發了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。

多家征信機構對《第一財經日報》記者表示，央行或將從本月底開始驗收。

那麼，8家准備得如何？誰會是中國未來的FICO（美國個人消費信用評估公司費埃哲）？又有誰會不及格?

八仙過海曬品

芝麻信用是8家獲批個人征信機構中最先行動的，在央行印發通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國內首個個人信用評分應用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，採用評分制方式，並陸續推出應用場景。

比如，在生活領域，芝麻分在600以上的用戶可以免押金租車、免押金先入住離店后付款；芝麻分在750分以上的用戶可辦理盧森堡的“信用簽證”。在金融領域，芝麻分600分以上的用戶可申請“花唄”和“借唄”額度；芝麻分在700分以上的用戶可開通“好期貸”額度。

而騰訊征信的個人信用評級品目前還在內測，並未對外開放，但從之前泄露出來的版本來看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會根據用戶的信用指數、安全指數、消費指數等進行綜合評估，共分為“優秀、良好、中等、一般”幾個等級，星級越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權。

“騰訊征信個人信用品公測會首先提供個人信用評估的相關服務，因為是立足騰訊平台的大數據，我們會首先在手機QQ和微信上以公號形式提供服務。”騰訊征信總經理吳丹對《第一財經日報》記者。

與前兩者不同的是，平安旗下的前海征信採用雙線作戰的模式，一方面內測個人信用評分應用Credoo好信度，該品將以獨立APP的形式存在，分值在300~850之間。另一方面，針對金融機構推出包括數據類、雲系統和功能插件在內的三大系列數十余個品。

據了解，針對於金融機構的品是前海征信的主戰場，目前這些品已經在平安集團內部和20余個外部金融機構公測。

華道征信近日也宣佈，即將推出個人征信品“豬豬分”，但與上述3家征信評分多場景應用不同的是，“豬豬分”專注於租房細分領域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。

據媒體報導，在該款品上，個人信用被分解為身份認證、背景特質、消費水平、生活信用、日常行為五大模組，每一個模組有獨立的評價並最終形成一個總的分數。獲得用戶授權后，房東可以在APP上查詢用戶的信用信息。

據了解，未來華道征信還計劃陸續推出面向金融市場、租賃市場、婚戀市場、人力資源市場等細分領域的征信品。此外，華道征信還上線了反欺詐平台。

拉卡拉旗下的考拉征信於4月初推出了考拉信用分和商戶信用分，分值也在300~850之間，評價維度包括信用記錄、履約能力、身份屬性、社交關係、交易行為，而商戶信用分是專門針對POS商戶，考拉信用分和商戶信用分都可在拉卡拉平台上申請小額信貸。

4月底，考拉征信又推出考拉誠信分，同樣包含兩個方面：職業誠信分、誠信分，這兩個信用分進而演化成為基於O2O的“考拉信用圈”，個人用戶憑藉考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的更便利、優惠的服務。

據了解，中智誠征信近日也宣佈將推出“反欺詐雲平台”，其網站顯示，提供的品包括個人征信評分、企業征信評分、征信系統建設和大數據平台建設；中誠信征信目前尚未有新的品推出，但包括中誠信征信和鵬元征信在內，之前也一直在市場上提供征信品。

業務延長

其實，這8家個人征信機構大致可以分為兩類：一類是互聯網背景，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一類是傳統型征信公司，如鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信和北京華道征信。

可以看出，互聯網背景的征信公司較為活躍，而傳統型略顯低調，8家提供的品主要可以分為兩類，一類是toB，一類是toC。

個人征信市場化在國外已經有100多年的探索，其間形成了比較完整的商業模式。對國內個人征信行業來，一切才剛剛起步。所以，在8家提供的品中，可以明顯地看到借鑒國外成熟征信品的痕跡，比如toC的品大多采取評分制，其評分標準模仿或照搬FICO。

FICO信用分的打分範圍是300～850之間，包括前海征信的Credoo好信度、考拉征信的考拉誠信分完全複製了該評分標準，芝麻信用和華道征信旗下的“豬豬分”則在FICO的基礎之上進行了修正，芝麻信用的分數範圍在350~950分，而“豬豬分”滿分為1000分。

那麼，究竟是toB還是toC？8家征信機構根據自身需求各有側重，比如芝麻信用和騰訊征信兩傢具有龐大用戶背景的互聯網代表，首先選擇針對個人的信用品進行切入，芝麻信用此前就比較明確地告訴《第一財經日報》記者，相對於金融領域，他們更加看重信用在生活場景上的應用

吳丹則告訴本報記者，騰訊征信旗下三大塊業務，分別是身份識別（包括人臉識別、身份信息比對），反欺詐和信用評估，身份識別用來核實用戶身份，然后反欺詐系統分析該用戶是否有欺詐風險，最后評分會評估這個用戶信用怎麼樣，最后才決定提供什麼服務給這位用戶。

而前海征信則明確表示服務金融機構是重點。

“我們是金融機構出身，專長在於理解金融機構的需求，目前很多互聯網金融公司面臨挑戰，比如系統能力、大數據風控能力等，而這正是我們所擅長的，這就是我們為什麼一開始就把重點放在對於機構的服務上面。”前海征信總經理邱寒對本報記者。

可以，前海征信提供的征信品是平安集團既有能力，如風控經驗、數據處理能力、催收能力的總結和輸出。

拉卡拉的優勢在於下長期積累的POS機商戶，所以，考拉征信在為個人及商戶提供信用分的同時，也不忘將兩者撮合在一起，為商戶導入更多的客流，提高其原有業務的使用頻次。

誰將是中國的FICO?

螞蟻金服一位內部人士對《第一財經日報》記者分析，其實，在未來，8家個人征信機構的核心競爭力還是數據獲取、處理和輸出的能力，“但就目前來，市場足夠大，還談不上競爭激烈。”他。

事實上，8家機構的數據來源大同小異：自己長期積累的數據、外購第三方的數據、金融機構提供的數據、客戶自己提供的數據，以及網絡上公開獲取的數據，維度大致包括兩類，一是金融類數據，二是互聯網等其他數據，比如用戶行為數據、社交數據等。

但由於每家機構的背景不同，獲取數據、分析數據的能力也存在差別，比如芝麻信用和騰訊征信看重互聯網行為數據，“豬豬分”側重對個人行為習慣進行分析，但前海征信則看重金融數據，邱寒認為，金融數據最直接最有效。前海征信的信用計算模型中60%是金融相關的數據，40%是其他數據。

而對於數據的處理能力直接決定其信用評價是否更加接近真實的信用情況，在美國各種信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性最高，所以，FICO是最具公信力、使用範圍最廣的信用評分。

未來一個非常可能的情況是：一個人在8家征信機構有迥異的信用分，可能800分、700分或600分，可能是優秀，可能是良好，也有可能是一般。

而誰能描繪出這個人的真實情況，誰就是中國的FICO。