〈觀察〉先買後付異軍突起 土洋業者爭相搶進建構生態圈

疫情讓電商交易模式更加火熱，也順勢衍生出新興支付模式，其中「先買後付」(BNPL，Buy Now Pay Later) 更是因此異軍突起，吸引本土、海外爭相競逐，鎖定國內約 700 萬名無卡族市場。

先買後付的特色在於不必綁定信用卡或銀行帳戶，只要完成信用徵審後就能取得消費額度，業者也不諱言，先買後付主要鎖定沒有信用卡、鮮少與銀行有業務來往的「理財小白們」。

目前先買後付業者，本土業者中租控股已在 2018 年推出零卡分期服務，之後再將產品更名為「zingala 銀角零卡」，透過 AI 輔助信用徵審降低風險，同時也積極拓展生態圈，藉此拉抬會員人數。

根據中租統計，「zingala 銀角零卡」3 個月內就已新增 15 萬名會員，今年 7 月底會員數更突破百萬名，而中租更因此發下豪語，目標 3 年內，也就是 2025 年達成 5 萬間合作店家、會員 250 萬名的目標。

另一個本土品牌則是 PChome 網路家庭旗下所開發的「慢點付」，透過 Pi 錢包 APP 註冊，提供分期零利率搶市。

同樣搶進先買後付市場的還有海外品牌，其中「AFTEE 先享後付」來自日本、新加坡的「Atome」，挾母公司資源與市場經驗，來台攜手電商合作喊出翻倍成長的年度目標。

業者指出，在電商消費模式蓬勃發展的當下，先買後付提供無法申辦信用卡的理財小白另一種支付方式的選擇，部分業者還有分期零利率，有助於提高民眾消費意願，對電商平台來說也有助於拉抬業績。

以本土品牌中為例，「zingala 銀角零卡」的「中租 Coin」點數制度，提供用戶可在特約商家消費抵用，而根據中租觀察，推出一年多來，每位會員從平均 3.8 次的回購率，攀升到 6.2 次。

而為降低授信風險，業者除了以較低的授信額度降低呆帳風險外，也請出人工智慧幫忙徵審，在消費結帳與支付結帳部分導入 AI 人工智慧，研發獨家的智能徵審模型，透過 MID (Mobile ID) 電信驗證身分，將會員申辦時程縮短至 5 分鐘內，實現消費零時差的便捷。