年金改革讓教職不再是鐵飯碗 老師可雙管齊下建構退休保障

年金改革讓教職不再是鐵飯碗 雙管齊下建構退休保障。(圖:全球人壽提供)
年金改革讓教職不再是鐵飯碗 雙管齊下建構退休保障。(圖:全球人壽提供)

928 教師節即將到來,不過,當前教職已不再是「鐵飯碗」,教師們也得提早因應年金改革,為自己好好打算。全球人壽提醒,不管是正式教師或是兼任代課及代理教師,都要及早安排退休生活所需的醫療保障及退休金規劃等雙重保障。

根據退撫基金管理委員會最新統計,去 (2019) 年教育人員退休人數僅為 3962 人,相較 2018 年 4105 人、2017 年 5621 人,顯示教育人員退休情況有減速跡象;而立法院於 2017 年三讀通過《公務人員退休資遣撫卹法》,每年退休的教師也愈來愈少,形成了「老的不敢退,年輕的進不來」的現象,會有此一現象就是因為年金改革後,無論是已退休、屆退或是年輕教師都要面臨退休金缺口。

公教年金改革最大變革在於 18% 優存利率與所得替代率,支領月退休金者,18% 優存利率從 2018 年 7 月 1 日到 2020 年底,調整為 9%,2021 年起年歸零。領取一次退休金者,18% 優存分 6 年調降,2018 年 7 月起降為 12%,2021 年降為 10%,2023 年降為 8%,2025 年起僅剩 6%。

所得替代率方面,年資滿 15 年,所得替代率為 45%,分 10 年降到 30%;年資滿 35 年,所得替代率為 75%,分 10 年降到 60%。不過,為保障退休公教人員生活,年金設有最低保障金額的「樓地板」3 萬 2160 元。

當教職不再是鐵飯碗,保障就更顯重要,首先在醫療保障部分,教師們較常見的職業災害包括寫板書導致吸入較其他人更多的粉塵、過度使用喉嚨等,易導致呼吸道或喉嚨方面疾病;另因授課需要久站,導致腰部疼痛症候群、靜脈曲張或頸背部筋肌膜炎等復健科疾病,另外還有失眠和腸胃疾病。

全球人壽表示,醫療保障需要依據每位教師的需求、生活型態、家族病史等進行需求評估,並檢視現有保單是否有保障缺口,並儘早補足缺口。

正式教師:實支實付型醫療險、重大傷病險、失能扶助險及利變增額終身壽險

全球人壽建議教師們,投保首重實支實付型醫療險,實支實付就是可依據診斷證明、醫療費用收據,申請保額內之理賠,填補醫療費用的缺口;其次就是重大傷病險,因涵蓋範圍廣,且以健保發出的重大傷病證明作為認定標準,讓保戶在罹病後能有一筆較大的金額可以好好休養。

而教師們的退休金可能因年金改革政策而有變動,全球人壽建議,切勿將退休金與失能長照費用綁在一起,尤其意外或疾病常常令人措手不及,在長照方面也應及早規劃「失能扶助險」來補足缺口,建議最好以失能照顧費用及薪資損失來評估所需保額,避免因失能長照費用侵蝕退休金,導致退休生活費用拮据的窘境。

在退休金規劃部分,全球人壽則建議,利變增額終身壽險保單是能兼顧保障的資產累積工具,且同時擁有壽險保障,一旦不幸發生事故時,才能保障家庭經濟不受影響。同時透過宣告利率及複利增額的加乘效果,可有助於加速累積資產,不僅可以幫助教師們轉嫁不確定的風險,提供家人更多的保障外,同時也能逐步實現自己的退休夢想。

兼任代課及代理教師:定期險搭配所需險種

兼任代課及代理教師因主要補充正式教師臨時出缺、請假的人力,故難取得完整全年度的聘期,每次聘期結束,就得繼續在各學校正式教師或代理教師甄選中流浪,故又被稱為流浪教師,收入也較正式老師不穩定。在正式教師延緩退休、少子化因素下,正式教師缺額減少,流浪教師若無法透過教甄成為正式教師,取得較好的薪資福利,承擔人生風險的能力相對較低,一旦發生疾病或意外,財務缺口就會更大,所以更需要透過保險規劃來轉嫁風險。

全球人壽建議,兼任代課及代理教師們,實支實付型醫療險絕對是最基礎、不可或缺的醫療保障,其他包括意外險及意外醫療險、重大傷病險,甚至是失能扶助險等,都可以依據每個人的保障需求,利用定期險來搭配,讓教師們在收入不穩定時,能以符合自身經濟能力的保費,打造屬於自己的保險傘。

 


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