〈觀察〉不只純網銀要來 電支電票整合可望變身「微銀行」

電子支付與電子票證將再也沒有界線！行政院日前通過電票與電支條例即將整合，力拚下個會期通過法案，一旦法案完成修正後，未來電子支付業者可以互相轉帳、國內外小額匯兌，等於變身為「微銀行」。

台灣民眾使用多元支付的習慣日趨普及，既有電子支付也有電子票證，街口、LINE Pay Money、歐付寶等都是國內知名電子支付業者，而悠遊卡、一卡通、icash 等則為電子票證。

其中，因近 2 年政府積極推動電子支付，加上行動支付也愈來愈便利，銀行業者大幅與支付業者合作，建立更多應用場景，讓電子支付使用人數、消費與儲值金額都不斷攀升。

據金管會統計，截至今 (2020) 年 5 月底，國內電支使用者人數已達 865 萬人，較去年 5 月增加 339 萬人，年成長高達 64.45%；預估 6 月、7 月電支使用人數就可望突破 900 萬人大關。

不過，隨著電子商務普及發展，電子票證和電子支付帳戶使用場域和運用技術的界線日趨模糊，為了符合支付工具虛實整合的潮流，因應業者擴大業務範圍需求，金管會因此決議整合電支、電票。

未來「電子支付機構管理條例草案」，會把電票及電支機關條例合併，也就是說，以後支付工具不用再分得那麼細，統一都稱電支業者，打破過去的虛實界線。

整合電支、電票，除了名義上的二合一，也有實質的金流互通大鬆綁，比較大的亮點就是將開放跨機構間的轉帳，現在只有同一個電支機構下的帳戶可相互轉帳；未來街口帳戶中的錢，也可以轉到 LINE Pay 一卡通中，打破以往的限制，無論是吃飯、購物分帳，或是支付都能更方便，很像是現在的跨行轉帳。

此外，金管會也將開放電子支付機構經營國內外小額匯兌業務，初步規劃可以做每筆 10-20 萬元的匯兌，未來用戶可直接在電支機構兌換外幣，然後把錢存在外幣帳戶中，對於在台灣打拼的外籍移工來說，也能操作小額的匯款，讓跨境交易變得更有效率。

舉例來說，將來民眾若想去日本旅遊，可透過悠遊卡買賣日幣，可以在匯率划算時先把外幣結匯下來，之後購買國外商品時，匯率就會比較優惠；甚至業者也能跟境外的機構合作，方便民眾直接在亞馬遜、淘寶等境外平台消費。

純網銀即將在下半年登場搶商機，但初期能做的業務不外乎從最基本的存放款開始，當外界目光都聚焦在純網銀時，其實電子支付未來不單單只是支付的功能，金流互通與國內外小額匯兌服務，就意味著電子支付業者升級為「微銀行」，也宣告新形態銀行大戰將開始。

據了解，電子支付在金流與匯兌開放後的下一步，將瞄準紅利點數整合平台，未來 LINE Point、街口幣等點數可能可以在同一筆消費中使用的情境或將指日可待，不僅打破過往的限制，可將手上握有的點數發揮最大效用，有助於擴大支付生態系的建構，或許還能成為刺激與傳統銀行、純網銀良性競爭的另一隻鯰魚效應。