影／保單健診長照險篇：長照險怎麼買 才划算

台灣失智失能人口逐年攀升，不論年輕人或老年人，都有可能需要長期照護。一旦進入長照狀態，一年至少花費 40 到 80 萬元的長照費用，10 年下來，就要支出 400 萬元以上，相當驚人。所以，趁早規畫長照險才是上策。

臺銀人壽保險顧問蔡杰男指出，長照險保額最少要能夠支付看護費用，例如每個月 3 萬元，保額就至少是 3 萬元，只要符合長期照顧險的狀態，保險公司就會給付理賠金。目前長照險理賠認定有二，第一種是生理功能障礙，白話來說，就是生活起居不便，共有食衣住行浴廁等 6 項，只要符合其中 3 項，即符合長照狀態。

第二種是認知功能障礙，簡單的說，只要人、時、地的分辨障礙，3 項符合 2 項，就是符合長照狀態。

上述兩種功能障礙，都有免責期，蔡杰男指出，只要經過專科醫師診斷判定屬於長照狀態，且持續 90 天，從第 91 天開始，保險公司就會給付理賠金。

挑選上，他也提供幾項選購長照險原則，供民眾參考，一是長照認定標準，最好是除了巴氏量表，還有其他專業評量表，因為未必所有醫生都會願意開立巴氏量表，若有其他評量表也可以使用，理賠認定才不會如此受限。

二是優先考慮終身型長照險，主要是需要長照之後，有可能餘命還很長，因此， 投保終身型的，會較為安心。

三是確認給付方式，最好能夠包括一次照顧保險金與分期照顧保險金，前者可以用來改善生活環境，例如將居家改為無障礙空間、添購電動床或輪椅等醫療器材。後者則可以支付每個月看護費用及貼補生活費。

長照險有還本與不還本兩種選擇，可以根據經濟能力而定，還本較貴，適合喜歡領回保費的人。不還本較便宜，適合預算有限、著重保障的人。此外，臺銀人壽還有提供繳費年期 30 年的不還本長照險，為業界少見，保費更加親民，讓小資族、年輕人更能付得起。

面對未來長照風暴，蔡杰男指出，民眾可以不再恐懼老化，可以保障家人與自己的生命尊嚴，不只活到老，也能活得好。