影/保單健診長照險篇:長照險怎麼買 才划算

不論老年人或年輕人,都有可能需要長期照護。(圖:AFP)

台灣失智失能人口逐年攀升,不論年輕人或老年人,都有可能需要長期照護。一旦進入長照狀態,一年至少花費 40 到 80 萬元的長照費用,10 年下來,就要支出 400 萬元以上,相當驚人。所以,趁早規畫長照險才是上策。

臺銀人壽保險顧問蔡杰男指出,長照險保額最少要能夠支付看護費用,例如每個月 3 萬元,保額就至少是 3 萬元,只要符合長期照顧險的狀態,保險公司就會給付理賠金。目前長照險理賠認定有二,第一種是生理功能障礙,白話來說,就是生活起居不便,共有食衣住行浴廁等 6 項,只要符合其中 3 項,即符合長照狀態。

第二種是認知功能障礙,簡單的說,只要人、時、地的分辨障礙,3 項符合 2 項,就是符合長照狀態。

上述兩種功能障礙,都有免責期,蔡杰男指出,只要經過專科醫師診斷判定屬於長照狀態,且持續 90 天,從第 91 天開始,保險公司就會給付理賠金。

挑選上,他也提供幾項選購長照險原則,供民眾參考,一是長照認定標準,最好是除了巴氏量表,還有其他專業評量表,因為未必所有醫生都會願意開立巴氏量表,若有其他評量表也可以使用,理賠認定才不會如此受限。

二是優先考慮終身型長照險,主要是需要長照之後,有可能餘命還很長,因此, 投保終身型的,會較為安心。

三是確認給付方式,最好能夠包括一次照顧保險金與分期照顧保險金,前者可以用來改善生活環境,例如將居家改為無障礙空間、添購電動床或輪椅等醫療器材。後者則可以支付每個月看護費用及貼補生活費。

長照險有還本與不還本兩種選擇,可以根據經濟能力而定,還本較貴,適合喜歡領回保費的人。不還本較便宜,適合預算有限、著重保障的人。此外,臺銀人壽還有提供繳費年期 30 年的不還本長照險,為業界少見,保費更加親民,讓小資族、年輕人更能付得起。

面對未來長照風暴,蔡杰男指出,民眾可以不再恐懼老化,可以保障家人與自己的生命尊嚴,不只活到老,也能活得好。


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