影／保單健診健康險篇：醫療險怎麼買 CP值最高？

國人每人一生平均至少需要 350 萬元醫療費用，以平均月薪 5 萬元計算，要 7 年不吃不喝才能存到這筆醫療預備金，所以民眾最好透過商業保險來補足醫療缺口。不過面對市面上眾多醫療險種類，該如何選擇呢？

臺銀人壽保險顧問蔡杰男認為，醫療保險可以實支實付醫療險做為基礎保障，挑選眉角有四。一是要內含日額給付權，會比較好，也就是說，日額給付與實支實付可以二擇一。舉例來說，受傷住院 6 天，扣掉健保之後，收據只有 1 千元，如果是只能實支實付的保單，理賠僅有 1 千元；若這張保單還有日額給付選擇權，例如每日 1 千元，住院 6 天即可申請 6 千元理賠金。

二是要保證續保及留意保障最高年齡，以臺銀人壽來說，承保年齡可以到 70 歲，續保則可以到 85 歲。

三是門診手術能理賠，因為現在醫療很進步，很多手術不用住院，當天即可回家休息，因此，最好選擇有提供門診手術理賠的實支實付。

四是留意手術定義，目前主要有兩種版本，健保 2-2-7 手術與 ICD9，由於目前實支實付醫療險限買 3 張，可以選擇不同手術定義的保單。

五是收據副本也能理賠，因為有些保單只能接受正本理賠，有些則是副本也可以，若是投保 2 張以上實支實付醫療險者，選擇副本理賠，才不會有排他效果。

由於實支實付屬於自然保費，年紀越大，保費越貴，加上屬於定期險，有年齡上限問題，而現代人很長壽，活到 90 歲，甚至 100 歲的人，也不在少數。因此，蔡杰男認為，實支實付還要搭配日額型終身醫療險，才能無縫接軌高齡醫療需求。同時，罹患重大疾病的人也日漸增多，例如癌症連續 37 年位居十大死因之首，若經濟能力許可，可以再投保重大疾病險。

為了讓保障不漏接，民眾透過實支實付、日額型終身醫療險、重大疾病險等三類型保單，可以使得人生下半場過得安心。