保單死亡保障新制明年7月上路 儲蓄險保費變貴逾5%

為導正壽險業大量賣儲蓄險，卻造成民眾壽險保障不足的不良風氣，保險局今 年一直計畫拉高死亡保障比率，金管會今 (24) 日正式公布傳統型人壽保險死亡保障門檻，要求被保險人一直到 90 歲前，死亡保額都不可低於保價金，等同明年 7 月 1 日起，民眾要多花保費在保障部分，加上明年元旦上路的調降責任準備金利率，雙重夾殺下，明年儲蓄險保費至少漲逾 5% 。

國人愛買儲蓄險，金管會統計，去年新契約保費收入 1.38 兆元中，儲蓄型保單就有 7452 億元，比率高達 54%。為回歸保險保障本質，金管會 5 月丟出震撼彈，宣布將對傳統壽險增訂「死亡給付占保單價值比率」，整頓市場亂象。

金管會今表示，現行低利率環境下，高儲蓄性質的儲蓄險，使壽險業新契約保費快速累積，從而產生資產負債無法配合、保證利率高於投資報酬率、資金去化壓力、國外投資比重偏高與匯率風險等問題，且保險公司承擔的淨危險保額偏低，除偏離保險保障本質外，在 IFRS 17 即將上路下，也可能產生商品無利潤的情形，不利未來國際接軌，因此，決議重新調整儲蓄險死亡保障門檻。

經過超過半年的規劃，「傳統型人壽保險死亡保障」的最新門檻」出爐，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例，據保險局拍板，保險人 16 歲到 30 歲以下，死亡保額至少要在保價金的 190%，31 歲到 40 歲是 160%，41 歲到 50 歲是 140%，51 歲到 60 歲是 120%，61 歲到 70 歲是 110%，71 歲到 90 歲是 102%，90 歲以上才回到 100%。

簡單來說，現在花 100 元保費，可能有 90 元用做儲蓄，累積保價金，10 元付死亡保障；但因為拉高死亡保障，未來可能只有 85 元用做儲蓄，15 元付死亡保障。對保戶來說，如果想要維持原有的儲蓄額度，就須拿出更多的保費。

此比率規範將於明年 7 月起上路，屆時影響最大的將是儲蓄險，包含利變型壽險，民眾明年下半年後新投保的儲蓄險，將適用死亡保額新制。

另外，為避免壽險公司的房貸壽險收取太高的附加費用率，用來支付銀行通路佣金，保險局也規定，期繳型房貸壽險附加費用率不得高於 32%，躉繳型不得高於 25%，且佣金至少分 6 年給付，一樣於明年 7 月上路。

同時，金管會強調，明年 7 月新制上路後，各壽險公司應注意行銷通路在招攬過程時，須對保戶詳為說明此新制的影響，以避免爭議，同時應強化公司的內部控制制度及加強內部稽核。

金管會並呼籲，保險業者應多銷售保障型及高齡化等利率敏感度低的保險商品，調整商品結構朝向提高保障及降低儲蓄比重方向發展，以提昇國人保險保障、穩健財務結構、償付能力及永續經營。