〈儲蓄險漲價前卡位〉買短年期還是長年期好?保單投保建議大不同

儲蓄險要買短年期還是長年期好?保單投保建議大不同。(鉅亨網資料照)
儲蓄險要買短年期還是長年期好?保單投保建議大不同。(鉅亨網資料照)

由於金管會調降保單責任準備金利率,將使明年儲蓄險保費全面喊漲,因此適逢年底的保單健檢之際,不少保戶趁著未漲價,掀起一波儲蓄險投保潮,不過,許多保戶會問如果要買儲蓄險,到底要選擇短年期還是長年期好,錠嵂保經表示,那就要看個別的資金用途而定,要投保短年期或長年期,建議投保的儲蓄險也會大不同。

錠嵂保經表示,儲蓄險可以分為短年期跟長年期,比較普遍的短年期約 6 年,是一般人剛接觸儲蓄險時接受度較高的年期,如果想存結婚基金或是子女的教育金等,短年期會比較合適。

長年期的儲蓄險大約是 20 年左右,比較適合已經出社會一段時間後,有一定的積蓄,或是手邊有閒錢的人,不少人會趁青壯年時期開始規劃自己未來退休生活,所以把時間拉長一點一點慢慢存,負擔較輕。

短期規劃可選擇增額型儲蓄險

錠嵂保經表示,增額型儲蓄險投保年期幾乎都是 6 年期以上,只要在 6 年期繳完前解約,消費者要自負虧損;每年增加利息的部份,可以用來購買額外保障或像是銀行定存一樣的功能,適合小額存款,或是有特定存錢目標的人,例如:結婚、買房、教育基金。

等到繳費期滿後,不需要再繳費,保額會持續增加,同時可以領回的解約金也會跟著增加。錠嵂保經表示,以 6 年期增額型保單為例,繳費 6 年後,第 7 年起利息不會存入帳戶,而是以「利息 + 本金」的方式繼續滾利息,累積保單價值準備金的速度會比較快。

退休規劃可選擇還本型儲蓄險

錠嵂保經表示,若是要退休規劃,則可選擇還本型儲蓄險,投保後,每年給付生存還本金 (所繳保費加上利息給付),每年保單價值準備金原本按照預定利率增加的部分,不會增加,而是全部把利息配給保戶,適合退休族或手邊有閒錢的人,因為當你存的金額越多,領的解約金會越多,跟增額型儲蓄險不同的是保單價值準備金不會以複利的方式增值。

儲蓄險保費怎麼繳比較划算?

錠嵂保經表示,有些人可能會認為「選擇年繳,一次要繳一大筆錢,感覺負擔很重,不如月繳會比較輕鬆!」其實這是錯誤的,因為月繳保費一年計算下來,保費會比年繳一次繳清來的多,所以選擇年繳或躉繳,都會比月繳來的划算。部分保險公司也會提供保戶用自動轉帳或信用卡扣款方式繳交保費,還會有 1% 的保費折扣。

儲蓄險若想解約要注意時間

至於在投保儲蓄險時,如果因為資金需求,想要解約的話,錠嵂保經建議,以 6 年期儲蓄險為例,如果未滿 6 年就解約,一定會損失部份本金,因此不建議儲蓄險還在繳費期間就解約。

如果是 6 年期繳滿後想解約,建議也要「看時辰」,錠嵂保經解釋,繳費是在每一年期的期初,等到約滿後要在當年度結束時解約,看的就是「年度末解約金」。如果你想在期滿後在次一年的契約開始後解約,要看的就是「次年度初預估累計增加的解約金」,這時候累積的解約金與前一年度末其實差異不大,所以要在年度末解約比較划算。

舉例來說,如果你的 6 年期儲蓄險繳費到期,想要解約的話,要等到第 7 年末你的解約金才會比保單價值準備金高,而非第 7 年年初。