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小資夫妻這樣省與存 養2小孩兼買房 7年還清房貸400萬!

※來源:Money 錢

撰文:賴雅淳

坐在搖櫓船上,隨著悠悠流水搖搖晃晃,Moly 靜靜地欣賞柳川如夢似幻的渡河美景。每年她都會帶著 2 個小孩、先生、婆婆一家 5 口來日本自助旅行,用緩慢悠閒的步調,細細品味各大景點,讓全家人留下美好回憶。

出國玩得盡興、花得開心,但結束行程返家後卻不吃土,這是 Moly 的旅遊鐵律。她攤開日本九州 8 天 7 夜各項支出,包含機票、食宿、租車、雜費等,一家 5 口旅費不到台幣 10 萬元。

她說:「我可以不買衣服,少吃大餐,但不能不出國旅行,因為旅行是滋潤生活的養分與情趣,也是我存錢的動力之一。」

夫妻賺 2 份薪水

花一半存一半

與其他年輕人一樣,Moly 也很愛玩,每年都會攜家帶眷出國放空、充電;不同的是,大多數年輕人,有錢出國看世界,沒錢養小孩、買房,Moly 夫婦卻在旅行玩樂的同時,不僅養 2 個小孩,而且還在 7 年內還清 400 萬元房貸,37 歲開始存退休金,比同年齡上班族提早 10 年展開退休財務規劃。

「你們夫妻收入一定很高,或公婆贊助頭期款,才能養 2 個小孩,還年年出國、又還房貸吧?」面對這些疑慮,Moly 聽了不禁大笑,並大方秀出報稅資料,上面顯示家庭年收入 140 萬元,她說:「這個數字在新竹竹北地區,算是『邊緣家庭』,很多竹科工程師家庭年收入都超過 200 萬、300 萬元。」

以 2017 年台灣家庭每戶平均年所得 129 萬元來看,Moly 夫婦的收入只能算是普通;但比較令人驚訝的是,Moly 家庭年儲蓄金額竟高達 60 萬至 70 萬元,比全台家庭平均儲蓄率高出 2.9~3.4 倍。

也就是說,Moly 夫婦賺 2 份薪水,卻只用 1 份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行,另 1 份則全部存下來繳房貸。

他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用,主要歸功於 Moly 的斷捨離理財法,以及先生的配合,因為有著共同的夢想,讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、紀律存錢,朝目標邁進。

「存錢,就是給自己壓力,也給自己一個希望,預留退路。」Moly 幽幽吐出這句超齡之語,彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。而她成熟內斂的金錢觀,來自內心深處的不安全感。

小時候,Moly 常常聽見父母為錢爭吵;看到弟弟吵著買零食,媽媽掏光口袋,卻連 10 元都湊不齊;國中念私校,學費 4 萬多元,是父母當粗工留著汗水,風吹雨淋換來的辛苦錢。

大學被二一退學、再重考,輾轉念了 3 間學校,像無根的浮萍飄來盪去。20 歲辦了人生第 1 張信用卡,很快地,就染上刷卡癮,成為小卡奴,最後索性擺爛不繳費,結果卡債像雪球般滾到 10 萬元。

直到銀行打電話到老家催款,父母二話不說幫她收拾爛攤子,卻一句責怪的話也沒有。從那時起,她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣,不善於管理金錢,被金錢控制、綁架。

於是,她決定改變命運,拒當金錢的奴隸。而她駕馭金錢的第一步,就是練習做收支管理,「那時半工半讀,每月薪資 25K,扣掉房租 5,000 元,預存學費 3,000~5,000 元,生活費 6,000 元,1 個月可以存 9,000 元,再加上年終、三節獎金,我 27 歲就存到 100 萬元。」Moly 說的一派輕鬆,其實,為了存下 100 萬元,她不僅生活刻苦,經常與欲望拔河,還要忍受旁人的異樣眼光。

29 歲圓買屋夢

家徒四壁也甘願

28 歲結婚時,婆婆說:「我們沒有要和你們住喔。」意思很清楚,就是結婚後不能住家裡。於是,夫妻兩人開始盤算買房這件事。

Moly 先利用反推法,抓出負擔得起的貸款金額:當時夫妻月薪 9 萬元,每月房貸不能超過 1/3、也就是 3 萬元;若以 20 年房貸、利率 2% 計算,每借 100 萬元,每月連本帶利要還 5,000 元,每月還 3 萬元房貸等於借款總額為 600 萬元。再加上夫妻倆手上的存款 150 萬元,代表他們能負擔得起的房價總額是 750 萬元。

在抓出預算後,夫妻倆開始看屋,最後買下一間位於竹北地區,屋齡 10 年的中古屋,總價 500 多萬元,貸款 400 萬元。「剛搬進去的時候,沒錢做裝潢,只夠買 1 台冰箱、1 台洗衣機、1 張床。」Moly 回憶當時家徒四壁的清苦模樣。

為了讓手頭寬裕些,他們向銀行申請 1 年只繳息不還本的寬限期,每個月扣除必要支出後,剩下的錢分兩部分,一部分存起來買家具、家電,一部分還房貸,用這樣的方式,一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。

 

來源:《Money 錢》 2019 年 8 月

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