如何盤點資產 保障後代開銷?
※來源:Smart 智富

撰文:劉姵呈

對家有成年愛奇兒的父母來說,孩子如何打理金錢、獨立自理生活,是他們最大的擔憂。

今年都 45 歲的阿忠和麗娜夫妻,唯一的女兒是愛奇兒,今年已 21 歲,雖可自理生活,也有工作能力,每月收入有 2 萬元,但因被法院判定為「輔助宣告」,亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。女兒在未來無論獨身或結識伴侶,能否自主判斷並好好運用金錢,令阿忠夫妻非常放心不下。

另外,阿忠家除了房子外,約有 230 萬元現金全部放在活存,還有股票及 1 張投資型保單,已入中年的夫妻倆已開始思考退休目標,但對退休準備和風險規畫非常不足。

認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,要解決阿忠夫妻的財務問題,有 3 個重點:活化資產、保險保障規畫、保險金信託,做好這 3 項調整,就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。

以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議:

1》活化資產,餘裕可做定期定額投資

阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解,本身的投資屬性也偏保守。以阿忠家的家庭淨資產來看,現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產(房地產),且高過於投資資產(股票),顯示資產未活化使用。

退休規畫方面,阿忠夫妻應設定退休金目標,若依照 2 人期待的退休年齡 65 歲,每月生活所需至少 5 萬元,加上每年出國旅遊預算 10 萬元的話,計算預估平均餘命到 85 歲,2 人總共需要的退休金就要有 1,400 萬元,若不趁早活化資產,退休目標將難以達成。

現階段應先從資產活化做起,徐采蘩建議阿忠家做以下調整:
(1) 恢復原有的投資型保單供款:因阿忠家尚有風險保障需求,且費用最高的目標保費費用已扣完,建議將已停扣的投資型保單恢復供款,免得保單帳戶價值持續遞減,再加上此保單為定期定額投資,可分散投資風險。
(2) 提撥家庭緊急預備金:活存中的 230 萬元,可以預先提撥 60 萬元,繼續放在活存中,當成家庭緊急預備金,以便應急時動用。
(3) 家庭餘裕每年定期定額投資:如何累積退休金?建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的 170 萬元,以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修,明年畢業後無須繳交進修學費,預估每年會有 20 萬元的家庭餘裕可以運用,建議做定期定額投資。

2》提高保障,增加實支實付醫療險

阿忠家為雙薪家庭,因此夫妻 2 人保險保障缺一不可。建議阿忠的部分增加第 2 家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險;而麗娜除了上述保障缺口,必須另外補足意外險缺口 400 萬元。

隨著年齡增加,建議保障缺口可以先部分調整,不用一次到位,以免增加太大負擔。

3》保險金信託,設信託監察人與監護人

健診前,阿忠與麗娜認為,信託門檻高、流程複雜。認證理財規畫顧問(CFP)廖一聰建議如下:

(1) 選擇保險金作信託:阿忠的投資型保單壽險額度有 600 萬元,可以用來照顧女兒,若明年其他保單滿期後,麗娜可以補足壽險額度至 600 萬元,一起納入保險金信託帳戶中。

(2) 須設立信託監察人與監護人:①委託人:須為保險受益人本人;②受託人:建議找保險公司有配合或信任的銀行機構;③監察人:監察銀行有無行使信託契約,可指定信任的親友或機構,建議設定監察人的優先順位,也可設多位,避免屆時指定的人無法行使監察責任的問題;④監護人:協助負擔照顧責任,可指定信任的親友或機構。

(3) 信託帳戶或須收取的相關費用:①信託帳戶本金:計算需要的生活花費、被安排養護機構的特殊給付開銷,以及醫療保健花費,確保生活開銷,得以受到照顧,有完善醫療品質;②收取費用:包括簽約手續費(收取 1 次)、信託管理費(依照年利率,每月收取)、修約手續費(每次收取)。

來源:《Smart 智富》 2018 年 9 月

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