通過專家檢核 3張推薦外溢保單出列
※來源:Smart 智富

撰文:林 竹

今年 6 月,《Smart 智富》月刊與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會(TFPA)、社團法人台灣理財顧問認證協會(FPAT)、商智資訊等單位合作,精選出 3 張推薦外溢保單,並針對消費者投保可能發生的疑問,一一進行解答。

健康管理類(健檢型)》國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險(甲型)
保單型式:主約出單,10 年期定期險。
投保條件:20 歲~60 歲,最低保額 50 萬元、最高保額 200 萬元。
續保條件:保單條款載明,保證續保。
理賠範圍:急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙(重度)、癌症(重度)、癱瘓(重度)與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目:重大疾病保險金,保額 1 倍,一次給付。
保費情況:以 30 歲投保,保額 100 萬元為例:
①男性年繳保費 3,340 元,總繳保費 3 萬 3,400 元;②女性年繳保費 2,890 元,總繳保費 2 萬 8,900 元。
外溢效果:
①初次投保以 A 級體位(編按:即身體健康、沒有過胖或過瘦的標準體)計算保費,在第 2 保單年度第 8 個月,被保險人進行「身體健康檢查」,以檢查結果判定若屬於 A+或 A++體位,自第 3 保單年度起,適用健檢對應的折減費率,至少可減 10% 保費。
②若屬於 A+或 A++體位,在第 2 保單週年日,還能領到一筆健康促進獎勵金(公式為「(A 級體位應繳保費-體檢結果適用之體位應繳保費)×2」)。
③若想續保,在第 10 保單年度第 8 個月再進行「身體健康檢查」,若為 A+或 A++體位,繼續適用較便宜的費率。

【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問(CFP) 李安昇
①體檢項目易達成:以尼古丁、身體質量指數(BMI)、膽固醇等常見的健康指標為體檢項目,且其數值只要被保險人維持良好運動、生活習慣就能達成,符合外溢保單鼓勵民眾自主進行健康管理的概念。
②保費低、保障完整:與同類型另一張保單相較,保費約少 1 成,且有保證續保條款、附約延續條款,保障完整。

健康管理類(健走型)》富邦人壽天行健定期健康保險
保單型式:主約出單,20 年期定期險。
投保條件:20 歲~55 歲,最低保額 50 萬元、最高保額 500 萬元。
續保條件:保單條款無載明。
理賠範圍:急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙(重度)、癌症(重度)、癱瘓(重度)與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目:①身故/完全失能保險金,保額 1 倍,一次給付;②重大疾病保險金,保額 1 倍,一次給付。
保費情況:以 30 歲投保,保額 100 萬元為例:
①男性年繳保費 7,100 元,總繳保費 14 萬 2,000 元;②女性年繳保費 5,000 元,總繳保費 10 萬元。
外溢效果:以 App 或智慧手環記錄被保險人每一保單年度每日行走步數,達以下條件享保費折扣:
①該年度最多步數的 180 天,每天平均步數≧1 萬步,隔年續期保費折 10%。
②該年度最多步數的 150 天,每天平均步數≧8,000 步,隔年續期保費折 5%。
③該年度最多步數的 120 天,每天平均步數≧6,000 步,隔年續期保費折 3%。

【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問(CFP) 王信力
①保費相對較便宜:以純保障為主,在同類型保單中,因其餘為終身險,此保單提供定期保障,保費相對便宜,適合有健走習慣的年輕族群投保。
②保費折扣條件易達成:每階段保費折扣步數差距只有 2,000 步,代表被保險人只要每天再多走約 10 分鐘,就能享有 2~5 個百分點的保費折扣,具鼓勵性質且被保險人容易達成。

交通安全類》台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約
保單型式:附約出單(編按:指不能獨立投保,必須先投保一張主約,附加在主約之下的投保行為),1 年期定期險。
投保條件:
①18 歲~70 歲,自動續保至 85 歲,最低保額 50 萬元。
②18 歲~75 歲,最高保額 2,000 萬元。
③75 歲以上,最高保額 1,000 萬元。
續保條件:保單條款載明,自動續保。
理賠範圍:因意外而身故。
理賠項目:
①意外身故保險金,按保額 20% 一次給付。
②汽車、機車或自行車交通事故身故保險金,按保額一次給付。
③汽車、機車或自行車配戴安全設備身故增額保險金,按保額 30% 一次給付。
保費情況:按不同職業類別計算年繳保費,更換職業保費跟著異動。

外溢效果:駕(騎)汽車、機車或自行車發生意外導致身故,若有配戴如安全帶、安全帽等安全設備,則可增領保額的 30%,作為汽車、機車或自行車配戴安全設備身故增額保險金。

【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問(CFP) 吳士賢
①針對易發生意外的特定族群提供保障:針對易發生意外的駕駛、騎士等特定族群,提供基本或增額保障。
②增額理賠條件易達成:只要開車繫安全帶、騎機車或自行車戴安全帽,或是搭乘這些交通工具時有配戴相關安全設備,就能夠有 30% 的增額理賠,對鼓勵民眾注意自身交通安全的目的極易達成,外溢效果明顯易懂,可作為個人第 2 張投保的意外險保單,補強意外身故既有保障之不足。
 

來源:《Smart 智富》 2018 年 7 月

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