2018年「摩根退休快樂指數」64分 台灣正式成為高齡社會 國人退休意識M型化 退休「快樂族」、「窮忙族」比重雙升

欲晉升「快樂族」享受第二人生：要理財 + 積極投資

避免淪為窮忙族 即刻著手退休理財 從打造財富安全感起步

根據內政部統計，台灣社會今年正式步入高齡社會，代表每 7 個人中就有一位是老年人，在社會加速老化趨勢之下，更加突顯退休財務與生活規畫是全民必修的課題。摩根深耕退休議題多年，根據摩根投信連續三年追蹤國人退休態度的「摩根退休快樂指數」，今年最新調查結果出爐，2018 年全台民眾「退休快樂指數」為 64 分，維持相對高檔；在三大面向中，以財富面向與去年同分 70.8 分，表現最佳，健康與自我實現面向則分別為 59 分、54.6 分，較去年微降 0.1 與 0.9 分，顯示國人在財富上準備最充份，而這也是影響退休後第二人生快樂程度的重要因素。

「摩根退休快樂指數」自 2016 年勞動節前夕首度曝光，今年調查邁入第三年，提倡退休後的第二人生需要充裕的財富，心靈的滿足以及維持健康體魄，此為決定退休快樂的三大元素。

2018 年全台灣民眾「退休快樂指數」平均 64 分 維持相對高檔

今年摩根投信同樣選在勞動節前夕發佈「摩根退休快樂指數」最新調查結果，提醒民眾若想要有快樂的第二人生，一定要即早做準備。

綜觀今年的調查，2018 年「摩根退休快樂指數」總分變化不大，較去年微幅下降 0.3 分，同樣維持近三年相對高點的 64.0 分，而台灣民眾的財富、健康、自我實現三大面向，以「財富面」分數最高，維持與去年相同的 70.8 分；「健康面」則由去年的 59.1 分，微降至 59.0 分；另外，國人對於退休後的自我實現準備度仍舊不足，導致「自我實現面」是連三年在三大面向中分數最低的一環，今年分數為 54.6 分，較去年 55.5 分下滑 0.9 分。(見表一)

表一：2018 年摩根退休快樂指數

摩根投信執行董事劉玲君表示，日前內政部甫宣布台灣正式成為高齡社會，意即台灣 65 歲以上的高齡人口佔比超過 14%，預計再過 8 年至 2026 年，台灣老年人口比重將超過兩成，進入超高齡社會，也讓民眾再度意識到及早替退休生活做準備的重要性；因此，反映在本次「摩根退休快樂指數」上，總分維持在近三年相對高檔的 64 分，由於足夠的財富為快樂退休生活的重要基石，三大面向分數中，以財富面分數最高，與去年同樣維持在 70.8 分的高水準。

劉玲君指出，隨著現代人越來越長壽，民眾的退休生活有很高機率超過 30 年之久，因此，如何擬定一套適合自己的長期退休規畫，並確保退休後的資金足以因應生活所需，是人人必需學習的課題。事實上，儲備退休資金並非難事，劉玲君說明，擁有快樂第二人生的第一步，就是及早開始準備，透過穩健的投資方式與標的，例如以多重資產策略基金為核心持股，透過基金廣納全球各式股債資產，多元布局，同時掌握收益與資本利得契機，在時間與複利累積下，一步步達成退休資金準備目標。

國人退休意識 M 型化 退休「快樂族」、「窮忙族」比重雙升

今年不論在總分或財富面向，台灣民眾的退休快樂指數都維持在相對高檔，但進一步分析，卻發現近兩年各面向明顯出現「高低分族群同步上升」、「中間層族群下降」的 M 型化趨勢。

從 2017 年、2018 年的摩根退休快樂指數調查結果分析，不論總分、財富、健康、自我實現等各面向，都呈現高分族群 (80 分以上) 與低分族群 (未滿 60 分) 佔比雙升趨勢，相對地，分數落在中間層 (60 至 79 分) 的比重下降，反映出民眾若能及早著手準備退休，即有機會向「退休快樂族」(80 分以上) 靠攏，或晉升「快樂族」一員，反之，假使遲遲不做準備，就可能向下淪為「退休窮忙族」(未滿 60 分)。 (見表二)

劉玲君表示，每個人都希望擁有富足、健康、快樂的退休第二人生，成為「退休快樂族」絕對是多數人的夢想；根據摩根投信調查發現，退休「快樂族」與「窮忙族」相較，「快樂族」主要有四大特點：目前與理想退休準備金額皆高、預計退休年齡較早、預期工作年限較短、月收入較高。

劉玲君說明，財富不僅是退休生活快樂與否的重要因素，更會明顯影響退休安全感，因此，「快樂族」不論在工作期間的儲蓄速度，或是對應未來理想退休準備金的目標等，都明顯較「窮忙族」來得高；調查發現，「快樂族」目前的退休金準備進度為 416.4 萬元，相較「窮忙族」118.8 萬元高出 3.5 倍，而「快樂族」的理想退休金為 1643.3 萬，也大幅高於「窮忙族」的 1187 萬元。

至於「快樂族」預計退休年齡較早，劉玲君表示，因為「快樂族」對於退休生活較有自信、有想法，通常也會對退休年齡預期較為提前，本次調查顯示，「快樂族」的預計退休年齡為 59.8 歲，不僅較法定退休年齡 65 歲提前了 5.2 歲，更較「窮忙族」提早 5.8 歲。

另外，劉玲君解釋，調查結果還發現，若以目前平均年齡做比較基準，「快樂族」預期未來的工作年限為 14.6 年，相較之下，「窮忙族」高達 24.7 年，兩者之間出現逾 10 年的差距，顯見「快樂族」因為已開始對退休做準備，自然會希望盡早退休，享受第二人生。 (見表三)

晉升退休「快樂族」祕訣大公開：有理財 + 積極投資 = 快樂退休捷徑

退休後能無煩惱享受第二人生，是眾人的夢想，究竟要如何晉升退休「快樂族」，避免成為退休「窮忙族」？劉玲君分析，根據摩根投信連三年的退休快樂指數調查發現，「對退休理財有所行動」是成為「快樂族」的重大關鍵，以今年最新的調查分析，高達 99.5% 的「快樂族」已經開始進行退休理財，反觀「窮忙族」僅 25.9% 對退休理財有所行動，差異相當懸殊。

另外，劉玲君表示，財富數字是支持退休夢想的第一步，在工作期間是否積極理財，替未來做準備，也是能否快樂退休的主因，根據今年的調查結果，高達近七成 (69.7%) 的退休「快樂族」將「基金 / 股票」視為最主要存退休金的工具，其次為近兩成 (17.2%) 的「房地產」，「快樂族」把「現金定存」視為主要工具的比重僅 0.5%；相反地，逾半數 (52.7%)「窮忙族」把「現金定存」當作主要存退休資金的方式，為理財工具之首，準備態度非常保守，僅 13.3%「窮忙族」認為「基金 / 股票」是主要投資管道。(見表四)

值得注意的是，即使是退休後，退休「快樂族」一樣將「基金 / 股票」視為最主要生活費來源，比重高達 81.3%，顯見「快樂族」明白要聰明儲備資產、聰明花用資產，不將退休視為吃老本的開始，反觀「窮忙族」僅不到三成 (27.1%) 認為退休後仍需要持續以較為保守的投資理財，創造資金活水。

表四：想晉升「快樂族」，需要積極理財

劉玲君分析，第二人生的準備進度，關乎每個人的退休生活快樂與否，從摩根退休快樂指數連三年的調查可發現，「財富」的富足，是能否快樂退休的重要關鍵，也是退休後帶給民眾最大安全感的支柱，因此，想晉升退休「快樂族」，一定要盡早培養理財習慣，並即刻開始，透過時間與資產複利累積，輕鬆達成退休理財目標。

根據摩根資產管理的模型計算，若能從 25 歲起，每月投資 1 萬元至 4.5% 年化報酬率的標的，經過 40 年的複利累計，可存得 1340 萬元的退休資產，假設民眾遲至 35 歲起開始投資，同樣以每月投資 1 萬元至 4.5% 年化報酬率標的計算，到 65 歲退休時僅能存到 770 萬元，突顯出「及早開始、承擔適度風險」的退休理財重要性。

好命退休一、二、三步曲 退休理財沒有你想得那麼難

劉玲君認為，只要把握晉升退休「快樂族」的祕訣，也就是盡早培養理財習慣，並且不中斷做穩健投資，民眾也能成為退休「快樂族」；若不知到從何著手，劉玲君建議，第一步就是「現在開始投資」，只要長時間且適度承擔風險，選擇比現金報酬率更高的投資標的，即使投資金額不多，也能達成目標。

第二步是動態調整投資組合，劉玲君說明，不同人生階段的退休理財計畫，應該視年齡與投資風險承受度來作調整，以達到最高效益，例如年輕時能積極點，到了成家立業階段可適度降低風險，屆齡退休時則應該採取較為保守的態度。

最後一步則是多元配置，劉玲君建議，退休理財如同馬拉松，不宜追求短線高度風險，以股債兼具的多元配置做核心投資，長期下來同樣能獲得穩定的報酬，達成好命退休、享受第二人生的目標。(見表五)

表五：摩根資產管理建議好命退休三步曲

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