〈觀察〉金管會擬開放純網銀 但發展卻有2大挑戰

金管會擬開放純網銀。(鉅亨網資料照)
金管會擬開放純網銀。(鉅亨網資料照)

金管會擬開放純網銀,包括知名社群通訊軟體 LINE 及日韓跨國集團樂天都有意來台設純網銀,引發不少關注,但是,台灣的實體銀行及網路分行已相當普及,加上若要設立純網銀也須面對個資、資安、洗錢防制等高成本,這恐怕將是純網銀要在台灣發展首要面臨的 2 大挑戰。

立委曾銘宗擔任金管會主委時,曾評估是否開放「純網銀」,但最後結果是不適宜,主要是考量台灣一直存在 overbanking(銀行家數過多) 問題,實在不缺銀行。但是,現任金管會主委顧立雄卻決議開放純網銀,不但已於 2 月赴日、韓考察,並且決定初期一口氣發出 2 張純網銀執照。

所謂百分之百純網路銀行,是指只有總行是實體,沒有分行,所有業務都是透過網路或應用程式 (App) 提供服務,包括:透過網路吸收存款、辦放款、發信用卡等,「純網銀」已在許多國家都有案例,像是美國、德國、日本、韓國、大陸等。

但是台灣到底是否有純網銀的生存空間值得商榷,對照歐美日韓早就已經推出純網銀,反觀台灣,匯豐 HSBC Direct 就是在本來銀行服務中,切出一塊純網銀業務,2006 年率先導入無摺虛擬帳戶概念,就是希望透過網路爭取年輕客群,只不過經幾年實驗後發現,「能讓銀行賺錢的,都不是年輕客群」,最終還是在 2014 年從網路平台回歸實體分行通路,這項曾經風靡全台、被視為創新的實驗商品,終究是走入歷史。

不過,現在的科技網路、行動支付、大數據及民眾使用銀行的習慣,已遠優於過去,顧立雄就曾說,「純網路金融,是未來不可逆的趨勢」。

台灣的網路與社群環境大致可符合發展純網銀的條件,加上由於沒實體分行,外界多認為純網銀可以省下成本,提供客戶較好的存款或放款利率條件。

以 LINE 為例,台灣正積極發展金融科技,行動支付普及率已達 40%,行動銀行或網路銀行模式對年輕族群而言,接受度高,台灣使用 LINE 用戶逾 1900 萬,市場預期,這些都是 LINE 的潛在利基。

雖說 LINE 握有 1900 萬名客戶數,比任何一間金融機構的客戶都還多,但是純網銀是否真如此順風發展而沒有挑戰;首先,台灣金融發展程度高,除實體銀行,各銀行發展網路銀行、行動銀行也都已相當普及,並非所有 LINE 用戶都會轉換成純網銀客戶,純網銀能否在台灣獲利,疑慮不小。

再者,金融業所需的個資保護、資安、洗錢防制、公司治理等,都要廠商付出相當高的成本,且台灣資安問題層出不窮,純網銀運作若無法消除大眾資安上的擔憂,且台灣個資法非常嚴格,通訊軟體用戶資料無法直接轉換成網銀客戶資料,光是這個資安與個資問題,就可能對其客戶及業務拓將造成限制。

這些在在都是想要來台設立純網銀的 LINE 及樂天集團極可能必須也不得不面臨的重大挑戰;不僅如此,有鑑於純網銀還是新的營運模式,要申請時也應提交退場計劃,確保萬一最後真得必須結束業務,才能有秩序地退場,以不造成台灣金融秩序的混亂。


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