中國現金貸行業再上“緊箍咒” 互金協會：無“牌”機構應立即停止放貸

每經實習記者邊萬莉每經記者宋戈每經編輯王可然

繼網絡小貸牌照發放被暫停後，現金貸行業再上 “緊箍咒”。

11 月 24 日，中國互聯網金融協會（以下簡稱互金協會）發佈網絡小貸風險提示稱，近期通過互聯網為個人提供小額現金貸款服務的機構快速增加，其中有的機構不具備放貸資質且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用等問題，這種行為的蔓延容易在局部地區引發金融風險和社會問題，擾亂經濟和社會秩序。

互金協會表示，相關機構應當嚴守法律底線，不具備放貸資質的應立即停止非法放貸行為。

與此同時，《每日經濟新聞》記者獲悉，對於一些存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收等問題的現金貸平台，螞蟻金服已暫停與它們合作。

易觀分析師田傑認為，目前我國市場化的徵信體系還沒有建立，網貸行業間的債務數據還沒有共享，導致行業的整體風控能力較弱。同時，建立風控系統費時費力費用高，網貸機構只能尋求風控較強的機構加以合作。螞蟻金服此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風控能力的現金貸機構，後期或有一波現金貸機構的併購潮或關停潮。

後期或有現金貸機構關停潮

近日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布了《“全國互聯網金融陽光計劃” 第二十二週 - 我國現金貸發展情況報告》（以下簡稱報告）。

報告顯示，截至 11 月 19 日，國家互聯網金融風險分析技術平台發現在運營現金貸平台超過 2000 家。

上述平台利用網站、微信公眾號和 APP 三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平台 1044 家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平台 860 家，通過移動 APP 從事現金貸業務的平台 429 家。

互金協會提示，不具備放貸資質的應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質的應主動加強自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關法律法規要求。

近年來，現金貸行業的迅猛發展引發社會廣泛關注，但高利率、暴力催收等問題也被不少人詬病。《每日經濟新聞》記者獲悉，螞蟻金服已經暫停與不合規現金貸商戶的合作。

螞蟻金服表示，在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協議履約等問題，所以暫停了合作；芝麻信用對合作夥伴有明確的准入規則，還會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。後續如發現類似問題，也會立即停止合作。

廣州互聯網金融協會會長方頌認為，目前大家都按照最高人民法院司法解釋的 36% 年利率的 “紅線” 標準來執行，但實際上金融主管部門一直沒有出台這方面的管理規定。“所以用行業的自律，這種大機構率先地去明確規則，並且來執行，對行業的規範、標準的建立是比較好的。”

田傑表示，此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風控能力的現金貸機構。但這可能不會督促行業向合規轉化，因為監管趨嚴，風控能力降低，只會讓部分現金貸經營困難，它們自身難以扭轉這樣的局面，後期或有一波現金貸機構的併購潮或關停潮。

風控須建立在徵信體系之上

當下的現金貸平台，對第三方徵信數據都存在著較強的依賴性。以趣店為例，趣店招股書顯示，趣店與螞蟻金服建立了戰略合作夥伴關係，芝麻信用為其提供了潛在藉款人的信用分析信息，提高了趣店的信用分析能力。

不僅是趣店，《每日經濟新聞》記者此前在註冊體驗一些現金貸產品時，除提交真實姓名、身份證、手機號等基本信息外，部分平台要授權芝麻信用才能順利完成註冊，或者才能獲取更高的額度。

田傑認為，芝麻信用有支付寶、淘寶等強金融屬性數據，能有效地運用於信用分，芝麻信用分的使用效果也是市場中最好的。低費用、高效率、互惠互利導致現金貸機構過度依賴芝麻信用。而它的風險就是導致現金貸機構完全把風控交給其他機構，一旦監管收緊，收益率下行，現金貸機構就難以盈利。

方頌表示，現金貸風控模式有問題，幾乎是不設門檻，通過長期催收來做核心風控措施。其實，事先的審核是最主要的，但是一般現金貸平台沒有這麼大的能力自己去做風控。比較尷尬的一個問題是芝麻信用沒有拿到徵信牌照，這就說明我們在基礎設施建設方面還是有不足的。所以只能像現在這樣摸著石頭過河，慢慢地去解決，要么央行牽頭把大家的徵信系統真正建立起來，要么就是選擇性地發一些牌照，一起把缺失的部分建立起來。