自費醫材費用高 投保實支實付醫療險從5大面向著手

▲自費醫材費用高，投保實支實付醫療險，留意 5 大面向。（圖／NOWnews 資料照）

去（ 2016 ）年 3 月健保全面實施「 DRGs 包裹式給付」，民眾就醫不論醫生使用何種治療方式、藥物，多設有給付上限，加上醫療技術日新月異，許多手術與醫材推陳出新，未必納入健保給付項目中，病患自負額提高。專家建議，民眾在挑選實支實付醫療險時，可透過 5 大面向進行檢視，聰明補貼醫療費用的經濟損失。

Money101.com.tw 台灣董事總經理周純如表示，商業保險的功能是彌補健保不足及醫療費用缺口，定期檢視保險規畫才能因應健保制度改革，並建議，可從 5 大面向檢視挑選實支實付醫療險，包括門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目的理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保及最高續保年齡。

在門診手術是否理賠部分，根據衛生福利部中央健康保險署統計， 104 年接受門診手術有 1,037 萬人次，住院手術 460 萬人次，顯見多數小型、復原速度快的手術會在門診進行。目前市面上 10 家壽險公司在同樣住院日額 1,000 元 基準下，門診手術列為保障範圍的有國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽。其中，國泰人壽與新光人壽的門診手術限額僅有 1 萬元，顯得不足，並有 3 家壽險公司的條款中，門診手術被除外，包含中國人壽、南山人壽及三商美邦人壽。

此外，健保署統計， 104 年國人住院醫療費用中各項雜費占 53% 、手術費用占 24% ，住院病房費占 23% ，由此可見醫療雜費的重要性。不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約在 15 萬至 18 萬元，造成不少經濟負擔。目前 10 家壽險公司中，遠雄人壽的醫療雜費最高達 30 萬元，手術限額也有 20 萬，其次為三商美邦，醫療雜費限額 20 萬元，手術（不含門診）限額為 5 萬，富邦人壽的住院醫療雜費總限額為 15 萬 0,198 元，手術限額為 3 萬元。

另外，也要注意是否可接受副本收據作為理賠依據。面對醫療自費項目越來越多，民眾可透過規畫兩份實支實付醫療險加強醫療給付能力。同時，部分任職單位也會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。目前可接受副本理賠的有新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽等 8 家壽險；國泰人壽、富邦人壽則在條款明列須提供正本收據。

Money101.com.tw 也提醒，即使欲投保可接受副本收據理賠的壽險公司，投保時，要保書也應清楚勾選「已投保其他商業保險」，否則該家保險公司仍可要求出具正本收據。

另外，還要留意是否保證續保。試想以健康的體況投保後，過幾年因疾病而頻繁理賠，遭保險公司通知拒絕續保，這對保戶沒有保障，因此，保險公司保證續保的承諾非常重要，而目前幾乎所有壽險公司的醫療險都為保證續保，反倒是投保產險時應該特別注意條款。再來也要注意「最高續保年齡」。內政部統計，國人平均壽命為 80.2 歲，若定期險僅能續保到 65 歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。

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