沒錢理財嗎？別再說收入減支出等於儲蓄

▲金管會副主委鄭貞茂年輕人不買股論述，引發年輕人嗆聲低薪沒錢理財，不過，專家建議，只要改變觀念，積少成多的效果會顯現，加上金融 E 化及 M 浪潮，也有利年輕人進行自主性理財。（圖／NOWnews 資料照）

金管會副主委鄭貞茂認為，年輕人不買股將是台灣資本市場的危機，卻引發年輕人嗆聲低薪生活都有問題，哪有錢理財買股？專家則認為，支出有時是有彈性的，只要改變觀念由「收入減去支出等於儲蓄」變成「收入減去儲蓄後才是支出」，相信積少成多效益會慢慢顯現，尤其現在金融 E 化及 M 化浪潮下，更有利年輕人取得資訊做自主性理財，像是定時定額買基金，甚至不用臨櫃開戶，理財更方便。

鄭貞茂日前在一場論壇提到，台灣資本市場現在是萬事俱備只欠東風，就欠找回投資人的熱情，而台股目前主要投資人是五、六年級生，年輕人不進場買股，不僅是資本市場的斷層，更是資本市場的危機，不過，此話一出也引發網友噓爆，「房貸都付不起了，還買股票？」，甚至年輕人抱怨「薪水這麼低，都快吃土，還叫我買股？」、「要騙年輕人進場嗎？」。

不過，金管會主委李瑞倉替鄭貞茂申冤表示，鄭貞茂只是把事實說出來，主要是鼓勵年輕人要有理財觀念及具體做法，這不是錢多少的問題，而是百分比的問題，自己也後悔年輕時沒開始理財，現在要理財反而已被規定不能買股，如果年輕一點就理財，現在會比較有錢一點，他也會鼓勵女兒理財，不要寄望爸爸給遺產。

對於年輕人說沒錢理財買股，銀行理專出身的遠東銀行個人金融事業群副總經理張小倩表示，其實只要把觀念改變就不一樣，過去在談資產負債表都是「收入減支出等於儲蓄」，但她覺得不是這樣，真正要做理財，應該要倒過來「收入減儲蓄後才是支出」，因為支出很多是可以做彈性調整的，像平時喝星巴克咖啡，可改喝便宜一點的 7-ELEVEN 咖啡。

張小倩說，她做理財這麼久，她在自己女兒還小時也常灌輸她理財觀，尤其現在女兒出社會工作兩年多，她也跟女兒說一定要把薪水的 3 分之 1 拿來儲蓄投資，收入減少儲蓄後才是可支配所得，也就是要強迫自己儲蓄。

她也提到，現在年輕人講求小確幸，等想要理財都是成家有小孩後，要準備教育基金，但如果從進入社會第一份工作就開始理財，不論多少，積少成多的效益一定會慢慢顯現出來，當然，這也跟家庭教育觀念有關，如果父母有理財觀念，也會灌輸兒女這樣的想法，年輕人也較有理財觀。

對於年輕人要如何理財？張小倩表示，雖然銀行財富管理多服務高資產客戶，大部分都是 40 歲以上，但其實現在年輕人理財機會很多，隨著金融 E 化及 M 化浪潮，更有利年輕人取得資訊，尤其有越來越多自主性理財平台，像是機器人理財對一般客戶未來都是利多，不僅門檻低、工具也越來越多，像遠銀官網也在改版，在財富管理部分加入更多資訊，像基金園地就可看到很多訊息，包括金融市場更新資訊、最熱銷基金、理財試算等，這些都可叫機器人理財，即運用大數據分析，提供客戶建議，尤其現在申請買基金，開戶也不用臨櫃，線上就可申請，而年輕人喜歡上網搜尋，相信會有更很多機會接觸，進而從事自主性理財。

張小倩還提到，年輕人有很多夢想，第一階段可能是存錢買車，接下來是買房、子女教育基金及退休金，最簡單就是定期定額，像是投資基金或是類全委保單，有些類全委保單也可定期定額投資，還同時擁有壽險保障及獲取可能的投資利得，有些還提供 ETF 投資標的，而遠銀第四季也會推出退休帳戶，就是一種定時定額帳戶，並可依據客戶設定的目標，透過財富管理系統進行試算及建議。

至於定存及外幣投資，張小倩認為，年輕人有不同階段的夢想要實現，可以承擔一些風險，外幣投資較適合高資產客戶做資產分配風險，畢竟年輕人講求資產增值，即讓投資增值，而中高年齡的理財客戶講求的是資產保全，有時不是為了賺錢而是資產保全，因此，並不太建議年輕人定存或投資外幣。

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