【何超仁專欄】嗶Apple Pay省5%太少！不如買對保險省2個月薪水！

最近跟朋友吃飯，結帳時，他說：「我刷卡，你給我現金，這樣我就可以賺 1% 現金回饋，以這餐來說，可以賺 10 元回饋，不無小補。」

當朋友打開皮夾，亮出一排信用卡時，讓我非常吃驚：「你的信用卡也太多了吧！」

朋友笑說：「總共 7 張卡，還好啦！因為每張卡有不同的功能，像這張信用卡繳保費最高可獲得 2% 現金回饋，省很大！」

很多人辦信用卡最大的目的就是為了「賺現金回饋」或是「累積點數換贈品」，因為：「反正都要花錢，還不如刷信用卡，多少拿回一些現金回饋，或是兌換有需要的日常用品，可以幫自己省錢。」

然而，靠「消費」賺回饋，真的可以省錢嗎？這絕對是很多人的迷思，我認為這是相當錯誤的花錢觀念。

我就以最近非常夯的 Apple Pay 這個話題為例，很多銀行在捷運站大打廣告，其中一家銀行打出 30% 現金回饋，每人最高回饋 200 元；某家銀行則是提供在機場特定壽險櫃台用 Apple Pay 買旅平險，可享 95% 折扣，等於現省 5% 保費。

現金回饋 30%，這代表只要用 Apple Pay 刷某家特定信用卡 666 元，就可賺回 200 元。看起來賺很大，但如果花了 666 元，買了不需要的東西，就為了賺回 200 元，我是覺得這還是浪費了 466 元。

再以刷卡繳保費來說，有的信用卡繳保費最高回饋 2%，用 Apple Pay 最高省 5%，但不管 2% 還是 5%，就我來看，根本是「省小賠大」，怎麼說？

因為買保險重點不在於用什麼方式繳費，重點應該擺在有沒有買對保險，如果買對保險，根本不只省 5%，而是一年省好幾萬保費，甚至幫自己 1 年省下 2 個月薪水都有可能！

我就以 30 歲男性為例，如果這名小資男需要 100 萬元壽險，那麼只要買「定期壽險」不買「終身壽險」，一年至少省 2 萬元保費；若有需要意外險，那麼選擇「產險意外險」不買「還本意外險」，一年可省 3 萬元保費；若需要 100 萬重大傷病險，選擇定期型，不買終身型，一年可省 3 萬元保費。

光是買對這 3 種保單，30 歲小資男一年就可以幫自己省下 8 萬元保費，而且省下的 % 數，絕對不只 2%、5%，而是至少 1～2 個月的薪水！

所以，買保險，重點在於有沒有買「對」，只有買對保險，才是幫自己「省最多」保費的投保方式，而不是「先買錯」保險，然後再傷腦筋，想說該辦哪張信用卡繳保費來節省 2%、5% 或是 7% 的保費。

這就好像辦很多張信用卡，就為了賺更多現金回饋的迷思一樣，如果把重點擺在「怎樣才能賺更多回饋」，而不把重點擺在「如何有計畫性的消費加速達成存錢目標」，這樣一來，再怎麼動腦筋、花時間留意信用卡活動，也是徒勞無功，因為「盲目消費」就跟買錯保單一樣，擺錯重點，根本無法省錢，還可能「省小賠大」，非常不划算！