站在歷史的門檻上（三）：保險未來的技術路線圖

作者簡介：王和，中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁。

（根據作者在第二屆保險資訊化線下論壇上的發言稿整理）

面向未來的四大技術

在談技術之前，先分享兩個觀點，這是我近年來一直“推銷”的兩個觀點，希望對大家有所啟發：

第一個觀點是：未來必然屬於基於新技術創新應用的模式創新。這里面有三個“新”，一是新技術，二是創新應用，三是模式創新，即新模式。我們不妨看看近年來發生的所有變革，“無外乎”是基於這三點：第一，一定是有個新技術的出現，第二，一定是有個創新的應用，第三，一定是推導出一個新的(商業)模式。技術是“觸發點”和“引爆點”，因此，掌握技術，特別是敏銳地把握前沿技術非常重要，尤其是不要小看那些最前沿的小技術，有的時候，它可能會給我們的行業帶來“意想不到”的重大改變。面向未來，一定要擁有一個開放和與時俱進的心態和思維方式。順著這個觀點，我認為未來的競爭力主要是由三個能力決定的，一個是洞察力，一個是結構力，一個是行動力。也就是從既有的結構中去洞察並發現一些價值洼地，然后，重新結構出一個新的模式，更重要的是能把這個新結構的模式，付諸行動。

第二個觀點是：把握根本，把握未來。這些年，我們非常熟悉，並堅信不疑的一句話是“這個世界唯一不變的就是變化”。有位未來學家，就是曾經一直推廣“這個世界唯一不變的就是變化”觀點的那個人，后來他花了很長的時間全面考察了人類社會的發展歷史，期間還來了中國，最後，他得出的結論是：從更長的人類歷史看，這個世界不變的東西比變化的東西要多得多。所以，我們要重新認識和理解“這個世界唯一不變的就是變化”這句話。我認為，這個世界是千變萬化的，但這個世界更是亙古不變的，變化的是表象，不變的是根本。而世界變化的大趨勢，是由根本性因素決定的。所以，要把握根本，只有了把握根本，才能把握未來。

在這個急劇變化的時代，一定要避免陷入“變”的誤區，變得不知道自己是誰，變得不知道到底要干什么。《金剛經》有一句話：不忘初心，方得始終。西方人講，因為走得太久，所以忘記了為什么出發。說的都是一個的道理，就是人不要被當下的紛紛擾擾迷惑和困惑，要學會把握根本，只有這樣才能夠不忘“為什么出發”，才能夠“得始終”。我們不妨看看過去的30年，是不是或多或少也有這些問題？發展經濟並沒有錯，但發展經濟的“初心”是什么？我們把地下的礦產挖光了，河里的水耗盡了，生存的環境污染成這樣了。發展經濟的根本是為了更好地生活，而現在的結果則是“事與愿違”。更可怕的是“人心”出現了問題，我們讓小小的孩子就學會給老師送禮，讓醫生開刀救命時談錢，這還是我們的“初心”嗎？我們真的要這樣的社會嗎？所以，當下我們特別需要回望一下“出發”，問問並把握那些“根本問題”。

好，回到技術話題。從技術的角度回答“面向未來”的話題，我畫了這張結構圖。

未來的技術結構的核心，就是我前面談的第一個觀點：基於新技術創新應用的商業模式創新，我認為這是技術結構的靈魂。這個核心受到兩個“原動力”的驅動，一個是洞察需求、服務社會。另一個是降低成本，提高效率。所有的經營活動基本上是受這兩個因素驅動的。在這個核心下，有兩個重要的理論基礎，一個是量子理論和納米技術，一個是云概念。在這兩個基礎的支撐下，有四個領域需要特別關注，頂層是平臺化，平臺化是最需要關注的；底層是平臺化后的大數據。“兩翼”是認知科學和基因技術。此外，外圍還有很多技術，如互聯網、移動互聯、物聯網、搜尋引擎、社交媒體、人工智慧、定位技術、生物識別、遙感技術等等。我認為未來的科技發展，基本上是圍繞這么一個技術框架展開。

以上四個領域是最重要的，所有的創新和變革均是由這四個領域展開的，我們略為深入地談一下。

第一個領域是頂層的平臺，特別是平臺化背后的邏輯。因為，平臺化不僅是一個技術問題，更是一個經濟和社會問題。在互聯網的背景下，有兩個趨勢是不可阻擋的歷史潮流，一是經濟的平等，二是資訊的民主。誰要再想以店大欺客是不可能的，誰要再想以資訊不對稱來盈利也是不可能的。在互聯網平臺上，開放、平等、透明、分享、高效是基本特質，平臺就是一個交融、交換、交易的透明場所。這是互聯網時代的精神所在，這也是傳統金融企業需要突破的一個思維定式。如果不能突破，必然會受到挑戰，不管你愿不愿意，因為，這是一個時代潮流。在社會和經濟平臺化的大背景下，需要我們接受並理解許多新概念，比如網絡的社會化、社會的網絡化，還有共生理論。共生理論的根本就是相互依存，互為營養。其實，沒有真正免費的東西，只是一個共生的概念。我們看到所有的“免費模式”，背后一定有一個共生結構存在，最形象的表述就是所謂“羊毛出在豬身上”的概念。平臺的本質是市場的具化和扁平化。因此，未來所有的公司（組織）均面臨平臺化的問題，而這個平臺化，不是我們現在理解的公司內部的平臺化，而是將自身融入整個社會的平臺。與平臺化相關的，還有一個概念是維基經濟學，它是互聯網經濟的基礎和邏輯，即合作、協同與分享，我不展開說了，大家如果有興趣可以去讀讀《宏觀維基經濟學》。

平臺化會帶來很多的變化，無論是社會，還是經濟領域，會出現越來越多不同類型的平臺，以及相應的平臺組織。就經濟而言，這種平臺組織就是商業模式。在這個變化過程中，就保險和金融行業而言，有一個趨勢需要特別關注，即保險和金融將從一個更制度的平臺，走向一個更技術的平臺。傳統金融賴以生存的是各種各樣的制度。面向未來，這些制度將面臨越來越大的挑戰，因為，制度是人定出來的，技術是客觀存在的。制度是相對規定和靜態的，效率往往不高，而技術，特別是應用新技術打造的平臺，往往能夠實現效率的優化和提升。當制度面臨技術在效率上挑戰的時候，技術終將改寫，甚至取代制度。因此，我們有理由相信：未來更多的是靠技術，靠平臺，所以，未來掌握，更敏捷地掌握新技術，就是王者。與此同時，經營的角度看，平臺將改寫人們對定價認識和實踐，從顯性到隱性，從比價到競價，從前定價到后定價，到過程定價和動態定價將成為總體趨勢。

還有一點，對金融保險業而言，也是帶有顛覆性的，就是平臺化時代意味著傳統差價模式的終結，傳統金融業主要是靠價差盈利的，銀行靠存貸差，壽險靠“三差”，這種商業模式是難以為繼的！互聯網行業“逆襲”金融業，都是從“高價差領域”開始的，從根本上講，互聯網挑戰的是金融業的社會效率。因此，金融保險業需要思考並實踐從“差價模式”向“服務模式”的轉型，背后的邏輯是通過為客戶創造價值，提升並彰顯行業的社會效率優勢。

從以往的實踐看，互聯網“逆襲”傳統行業，往往是從邏輯的起點開始，即商業模式，最常見的方式“免費模式”。雖然，現在互聯網金融還不是完全的免費，但至少是通過各種方式，挑戰金融業的效率。對於互聯網的挑戰，我們需要以一種開放和積極的心態去迎接，為什么我們自己在盡情地享用，而且是免費地享用各種互聯網商業模式帶來的便利，如大眾點評、航班管家、百度地圖等，就不能理解和接受別人的挑戰？有人問我，有沒有可能出現“免費保險”？我覺得不是沒有可能，未來，也許是三年，或者五年以后，有可能出現真正意義上免費保險，不是現在的那些“促銷免費”模式，是一種可持續的商業模式。互聯網“羊毛出在豬身上”的經營邏輯，本質上就是一種跨界經營的盈利思維，發現並挖掘客戶的隱性市場價值，通過一種商業模式將其“變現”，在與客戶分享的同時實現自身盈利，保險也完全具備這種條件。

就金融保險業而言，互聯網平臺帶來的另一個重要挑戰是信用。金融是一個信用高度依賴的行業，特別是保險，作為一種射悻合同，更是如此。互聯網對金融保險業的“滲透”是大勢所趨，但與此同時，信用也是一個無法回避的問題，信用問題解決不好，無疑是滅頂之災，將引發社會問題。互聯網的特點就是“虛”，而信用的建立需要“實”，如何處理好這種虛實關係，需要更多的智慧，可喜的是，在電商的發展過程中，已經開展了許多積極的探索並取得了很好的經驗，如淘寶的“買家點評制度”就是一個例子，其核心是建立一個基於信任的生態圈。關於這個問題，凱文凱利曾經說過一句非常經典的話：始於技術，成於信任。即互聯網經濟因技術而起，但最終要靠信任才能夠成事。但更早以前，孔子就說過：民無信不立！

第二個領域是底層的大數據。這個話題，我談過很多了，今天再談四個問題，一是關於“數權”問題，“數權”是指人們基於自身數字和資訊的權利。目前，國家對“數權”的保護是不夠的，我認為“數權”與財產權和名譽權一樣，也應該得到法律保護。但現在“數權”是不受保護的，加上很多人缺乏“數權”意識，如我們在下載各種各樣的app時，就自覺不自覺地將自己的數據資訊暴露在了“光天化日”之下，基本上屬於“裸奔”，沒有任何隱私可言，同時，這些私人資訊在不知情和無償的情況下被利用。所以，我一直呼吁國家要重視“數權”保護問題。二是關於“云管理”問題。大家非常熟悉“云計算”的概念，我認為“云”的概念，不僅是在技術層面，更應該體現在管理層面。就“云管理”問題，我國傳統文化中有一個非常好的解讀，叫“形散神聚”。我們面臨的問題是：一方面希望通過集中來管控風險，但另外一方面又要滿足分散的客戶和營銷的需要，兩者是矛盾和衝突的，甚至是存在著悖論，怎么解決？我認為“形散神聚”是一個思路，是統籌這對矛盾的最好解法。三是關於“數據擁有”問題，傳統的數據管理思維更多的是“擁有”，通過建數據倉庫，然后，通過各種方式收集數據，把數據放到數據倉庫加以利用。但未來社會是海量數據，任何一個企業均不可能“擁有”所有的數據，因此，需要引入一個新觀念：不求所有，但知所在。你不可能把所有的社會數據都擁有，關鍵是要知道數據在哪里，怎么獲取這些數據。相應的，未來我們還需要引入的一個新觀念：“計算跟著數據走”，傳統思維是數據追隨計算，而未來將是計算追隨數據。四是關於“標準”問題，就傳統思維而言，數據管理，標準非常重要。但進入大數據時代，對“標準”要有一個全新的認識，因為，在海量數據時代，我們不可能希望整個社會所有的數據都按照統一的標準來定義，你更不知道未來還會出現哪些數據。所以，我們可能要換一個思路，可以利用語義技術，通過“后定義”的方式來解決標準問題。

最後，也是最重要的問題，面向未來，最重要的是要培養一批數據科學家和數據工程師，而最重要的技能是解構和重構數據，這種技能就是前面談到的洞察力和結構力，洞察力就是發現在原有的一個，或多個數據結構中的商業機會，通過將既有的數據進行解構，並重新結構成一個數據結構，創造出全新的商業模式。“啤酒和尿不濕”就是一個典型的案例，這個案例的背后就是解構和重構，通過解構發現商機，通過重構實現了商機。所以，解構和重構數據能力是未來企業的核心競爭能力，而這種能力的重要載體是各類高級數據人才。

下面談談“兩翼”的話題。話題太大了，不展開說了，簡單點一下，第一是認知科學，即“心”的問題。無論是庫茲韋爾的《奇點臨近》，還是凱文凱利的《失控》均是以認知科學的發展和突破為前提的，他們認為隨著科技的發展，作為技術存在將挑戰，甚至是超越生物存在，這意味著人類社會的發展將面臨一個“奇點”，這個“奇點”帶來的最大變化是改變人類思維本身。“奇點”到來有兩個前提條件，一是能夠解讀並復制大腦，核心是認識並解釋大腦神經元的工作原理，並開發出一個我稱之為“類大腦操作系統”，人工智慧技術將實現質的突破。二是計算能力的突破，這一點，以量子理論與納米技術結合的產物：納米管的出現，無論是在能力，還是效率方面均實現了指數級的飛躍，讓我們看到了希望。未來，還有一個難題需要突破，即存在方式問題，是獨立存在，平行存在，還是分散式存在。這個問題，我們做it的人是比較容易理解的，就是i/o的問題，互動和路由的問題。

另外，有個相關的領域需要我們高度重視，即“人工智慧”（ai）問題。從模擬技術的角度看，ai還有很長的路要走，但這並不妨礙我們將ai領域的初步成果加以利用，因為，一些看似非常初級技術的應用，也能夠帶來經營管理領域的革命性進步，並轉化為巨大的生產力，並大幅度提高效率。

第二是基因技術，即“身”的問題。基因技術的突破，顛覆了生命和健康的傳統認識，也包括對“身”的風險認識和管理。大家知道，著名影星朱莉就是通過基因檢測，得知其罹患乳腺癌的可能性超過50%，做了切除手術，改變了其“身”的風險。面向未來，需要我們高度重視的是：基因技術將進入“普惠時代”。過去做一個基因測序要十幾萬美元，但近幾年來，已呈現直線下降的趨勢，價格降到了幾萬，甚至是幾千元，幾百元。最極端的案例是當年參加基因組測序工作的一個女科學家，成立了一家公司，致力於基因測序的普惠工作，提出“99美元，加上一口唾沫，就能夠知道你的前世今生”的廣告詞。我國的基因技術應用產業也呈現如火如荼的態勢，一方面是大量的國外人才回國創業，另一方面是國外測序設備的廠家，紛紛把中國作為其重要市場，並進行戰略性投入。可以預期，在不久的將來，基因測序將成為常規體檢的一項內容，並將對健康管理和醫療行業產生根本性的影響。

那么問題來了！如果“前世今生”的問題都能夠解決了，那么，壽險、健康險怎么辦？

保險的基礎是風險，是不確定性，如果未來是已知的，保險怎么存在？以往的保險公司處於相對資訊優勢的地位，未來，這種局面將發生逆轉，保險行業將面臨“逆選擇”的新挑戰，因為，也許一個前來投保的人，口袋里就有一份剛剛拿到的基因檢測報告。針對這種情況，歐洲同行就提出了在承保體檢中應包括基因篩查項目，並作為核保和定價的依據。這種模式還沒有來得及普及，2008年美國就通過了《反基因歧視法》，從維護人權的角度出發，明確不得利用基因檢測技術對人進行歧視對待，因此，保險公司也不能利用基因進行“差異化”的核保和定價。相信這會成為全球的趨勢，那么，保險行業面臨著基因檢測技術越來越普及，以及其對保險經營帶來的新挑戰。