站在歷史的門檻上（四）：保險未來的術與道

作者簡介：王和，中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁。

（根據作者在第二屆保險資訊化線下論壇上的發言稿整理）

面向未來，要關注並解決幾個問題：

第一要對科技與創新有一個專業、深刻和前瞻性的認識。對於科技的“敏感”已不再是一個“花拳繡腿”的概念，而是“看家本領”的現實！當然，這個問題，更多的是針對公司管理層的，但我們從事技術的人員也有責任，有優勢去推動這項工作，推動公司的科技創新，特別是營造相應的氛圍和文化。

第二要導入大數據的思維模式。需要說明的是：無論是“互聯網”，還是“大數據”，都是科學技術的“代名詞”，準確講，應當是要導入以科技進步與創新為代表的“時代思維”，這種思維的特征是用一種更加開放的心態，去面向未來，不畫地為牢，勇於突破；不固步自封，與時俱進；不因循守舊，大膽創新。

第三要摒棄企業和行業中心論。大多數企業和行業均聲稱要“以客戶為中心”，但當你走近這些行業和企業，不難發現他們仍然是“以我為中心”的。這個問題的背后是根深蒂固的思維定式，是傳統的盈利模式，這個問題不解決，勢必會被“逆襲”。互聯網的邏輯起點就是客戶，客戶對他們而言，是與生俱來的，沒有客戶，一切均無從談起。另外，現在的創新均是從發生在遠離中心的“邊緣”，也就是“跨界”的概念。傳統企業往往是“中心”太強勢了，“中心”意味著權力和資源，“邊緣”就不可能受到重視，改善和創新，既沒有資源，也沒有動力。同時，從邊緣到中心，鏈條太長，效率勢必低下。解決之道，固然可以通過管理和制度解決，但根本解是從思想層面真正理解一個簡單的道理：客戶在“邊緣”；從組織層面推動“去中心化”，真正實現扁平、移動、無邊界管理。從文化層面推動“去權利化”，為變革和創新奠定思想基礎。

第四要重視數據能力建設。我一直在講一個觀點：如果所有的行業都可以忽視大數據時代的到來，但保險業不行。面對大數據時代，保險業固然也是機遇與挑戰並存，但機遇是相對的，挑戰是絕對的！要把握機遇，涅槃重生，數據能力將成為關鍵，數據能力的核心是解構和重構能力，行業需要重視並投入培養復合型人才，特別是具有業務和技術背景的兩棲人才，這是實現基於新技術創新應用商業模式創新的前提和基礎。

另外，推薦大家去看看中央電視臺前不久播出的大型紀錄片《互聯網時代》，副標題是“已知和未知”。共十集，包括“時代”、“浪潮”、“能量”、“再構”、“崛起”、“遷徙”、“控制”、“憂慮”、“世界”和“眺望”，這是一部非常好的互聯網科普教材，非常專業，也非常深刻，同時，極具前瞻性，建議大家一定找時間認認真真地“通讀”一遍，相信會對大家理解我講的東西有所幫助。

好，最後，再來回答“誰主沉浮”的問題。

前面我們談的所有東西，都是關於“術”的思考，但“術”是服務於“道”的。人類社會的存在和發展更多的是遵循“道”，或者是叫天道，古人說“推天理以明人事”。所以，誰主沉浮？九九歸一，還是要回到“道”，回到文化，特別是中國（東方）傳統文化，其核心是儒釋道。據說1988年，一批諾貝爾獎獲得者在巴黎召開了一個“巴黎峰會”，並形成了《巴黎宣言》，這個宣言稱：人類要生存下去，就必須回到2500年以前，去汲取孔子的智慧。他們認為：人類面臨著越來越深重的矛盾和嚴峻的挑戰，只有東方文化智慧的光芒，才能夠引領人類“走出去”。還有一個形象深刻的說法，叫千年之約，說的是許多科學家通過長期不懈的努力，才登上了頂峰，但到了那里一看，一位老和尚已在那里，等他了千年。我們花了九牛二虎之力完成的研究成果所揭示出的“科學規律”，其實，在幾千年前的《易經》、《道德經》、《金剛經》和《論語》都早已說過了。我的理解仍然是“把握根本，把握未來”，或者是孔子說的“君子務本，本立道生”。在萬事萬物之中，千變萬化之中，我們更需要一個亙古不變的天道，這個“道”就是永恒的核心價值。只有把握住這個“道”，我們才有未來。

關於傳統文化的指引的問題，我曾經寫過一篇文章，叫《現代保險的佛文化溯源》，其中，我講了從佛文化看“以客戶為中心”問題。我們總是講業務發展難，增員難，但我們有沒有想過為什么難，我認為“難”是因為我們只想自己，想自己的業績。而佛家講“渡人渡己”，什么意思？就是講一個人不能總想著成就自己，要從成就他人的初衷出發，在成就他人的同時成就自己。具體講，你把別人渡到了彼岸，驀然回首，自己也在彼岸了。而我們現在許多人，只想渡自己，拼命劃船，即使到了對岸，卻發現什么都沒有，因為，沒有了客戶的彼岸，不是真正的彼岸。所以，今天的保險，非常需要從傳統文化中汲取養分。面向未來，誰主沉浮？是那顆頂天立地的“初心”，是那個亙古不變的“道”。

從個體的角度看，我認為“道”是老老實實和踏踏實實的付出，特別是對專業的追求和執著。這些年，所謂的“成功學”告訴我們“關係”很重要，“情商”很重要，但我認為專業和能力更重要，特別是專業執著，獨立思考，終身學習，勇於創新的精神。

接下來，給大家簡單地介紹一下《大數據時代保險變革研究》這本書。寫這本書的初衷很簡單，就是看到現在很多人，特別是業外的人，都在談論保險大數據和互聯網保險的話題，談的是熱火朝天，而保險業內卻很少有人談論，就覺得保險業應該有個人出來說說。但就我自己而言，這本書是“十幾年的觀察、思考和實踐，加上一年多的寫作”的結果。也有些人說“太技術”了，看不太懂，我說沒關係，你只要把“序”看一看就可以。“序”寫了一萬兩千字，寫了兩部分，一部分是關於互聯網金融的六問，另一部分是關於保險未來的八個話題，希望從基礎和宏觀的層面回答：未來行業將發生哪些變化，並如何發生。

在正文中，首先，介紹了大數據，或者說未來科技的大背景；其次，做了一些技術知識的鋪墊，這部分原本要寫的東西很多，但考慮到太技術了，所以，只能是“點到為止”。第三，重點討論了相關理論領域及其再思考，包括金融和保險領域的反思問題，談了包括人文科學、認知科學、行為科學，預測科學、計量經濟和保險精算等，試圖想回答未來在這些最根本的領域，將會發生哪些根本性的變化。

然后，分三個維度做了觀察、思考和建議，第一個維度是流程，從定價、營銷（搜尋引擎營銷），定價（比價技術）和理賠（反欺詐）等方面進行了梳理和介紹。第二個維度是業務，我選擇了三個視角，車險、健康險和農險。車險是大數據和互聯網應用比較多的，最典型的是車聯網，我曾經寫過一篇文章，叫“車聯網將引發車險革命”。健康險方面是思考如何通過物聯網來實現健康管理和醫療資源利用效率的提升，同時，通過保險打造一個整合和共用的平臺。農險方面主要是如何利用遙感技術，實現“按圖承保，按圖理賠”，徹底解決農業保險經營管理中的風險管理與經營效率的悖論問題。第三個維度是技術，未來可利用的技術非常多，重點通過“行業車險資訊平臺”這個案例，思考未來行業資訊共用的范圍、作用、制度和技術解決方案等。另外，就“二維碼”技術，談了具體技術應用的方案和路徑。最後，就行業和企業如何迎接大數據時代到來，給出了一些意見和建議。