年終獎金怎麼用？掌握3大步驟聰明放大獎金價值

記者顏真真／台北報導

辛苦了一整年，上班族最期待的，就是發放年終獎金。根據人力銀行調查，2017 年上班族平均每人可領到 1.22 個月年終獎金，比去年稍微多領 2.7 天，壽險業者提醒，年終獎金一年只發一次，更要好好珍惜及規畫運用，並可掌握 3 大步驟，列出優先順序，將年終獎金發揮最大價值。

若根據 2016 年主計總處統計，台灣上班族經常性薪資平均為 3 萬 9167 元，1.22 個月年終獎金相當於今年每位上班族可以領到 4 萬 7783 元年終，將近 5 萬元的一次性獎金。 壽險業表示，5 萬元年終獎金真的不算少，但如果把年終獎金當做旅費，去日本玩一 趟可能就花光光，但現在享受短暫的快樂，卻可能必須延後退休，讓自己未來更辛苦，因此，建議上班族在領到年終獎金後，應該要做好享樂與資產累積優先順序的支出計畫。

至於年終獎金到底該怎麼規畫才能發揮最大效應？全球人壽就建議，可以根據 3 大步驟列出優先順序，包括算出享樂與資產累積比例、全面檢視保單保障及挑選適合的資產累積型商品。

首先，可以將年終獎金畫分成兩大部分，一部分是享樂犒賞自己，一部分是資產累積，幫未來的自己多累積些退休基金，而在享樂與累積資產之間， 可以訂出一個黃金配置比例，例如 1 比 9，那麼當你領到 5 萬元年終獎金時，可以拿 5 千元消費享樂，剩下的 4 萬 5 千元就一定要全部用於資產累積規畫。

當然，做資產累積規畫之前，絕對要先做好保障，以免風險降臨，吃光存款。全球人壽建議，在畫分出年終獎金的享樂與資產累積的支出比例後，接著就要拿出自己或全家人的保單做全面性的檢視，看看定期壽險、醫療險、癌症險、意外險等保障型的保險保額是否足夠，如果還有缺口，就應該優先將作為資產累積用途的年終獎金優先拿來補足自己或家人的保障缺口。 此外，全球人壽認為，在全面檢視保單的保障後，如果發現自己或家人的保障都已非常足夠，這時就可以將用於資產累積用途的年終獎金，全部拿來購買適合的資產累積型商品，而在資產累積型保單中，利率空間較為彈性的利變型壽險是相當適合上班族用來累積退休資產。 同時，美國逆勢升息，代表美國經濟環境走出谷底邁向復甦之路，美元有機會再度成為強勢貨幣，全球人壽認為，若這時候在資產配置中加入美元保單，可以提高資產多元性，搭上經濟復甦的便車累積資產，尤其累積退休金需要短則 10 年，長則 30 年的長期規畫，若將全部資產放在台幣單一貨幣裡，風險可能相對集中，因此，適度的將整體資產做幣別的多元配置，有其必要性。另外，美元保單預定利率相對較高，所繳保費較少，等於幫自己多存一些退休金。  

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