微信紅包的“游戲規則”存在風控缺失？

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[“匿名收款與付款，如果發生洗錢、恐怖融資，微信支付將無法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。另外，如果匿名用戶存在交易糾紛、欺詐等情況，微信支付也將難以協助解決糾紛。”上述業內人士表示，這一點上，微信支付存在風控缺失]

先來一個假設：你剛剛開通了微信，加了數十個朋友，恰逢過節，為了慶祝你的微信首秀，朋友們紛紛定向紅包，然后你又被拉入數個群，在群內，你也歡樂地加入搶紅包的隊伍，1元、2元、5元……紅包入賬到哪裏呢，微信會提示你紅包進入了“我-我的錢包-錢包-零錢包”裏。

而微信不過是個社交軟件，根據監管規定，它是不能承載客戶資金的，那麼，錢去哪了呢？在微信零錢包頁面的最下方，一行毫不起眼的小字透露了真正的資金服務方——擁有第三方支付牌照的財付通。

那麼，問題來了，你的錢既然到了財付通，那是不是證明你開通了財付通賬號？而你卻沒有看到任何相關的服務協議或授權？

事實上，疑惑不僅此一個，微信紅包在為大帶來無限歡樂的同時，也突破了不少現有的“游戲規則”，而這些看似打擦邊球的行為，究竟是意創新還是涉嫌違規？你來判斷吧！

你被微信“綁架”了嗎？

2月25日，騰訊官方披露了春節期間微信和QQ紅包大數據，根據披露的數據，除夕當天兩大紅包平台的用戶們共收發了16億次紅包。其中，微信紅包收發總量達10.1億次，是2014年的200倍。QQ春節紅包的收發總量達到6.37億次，共1.54億人參與了搶QQ紅包。

無論是微信紅包還是QQ紅包，背后均有財付通提供的底層支付系統，微信紅包走俏之前，財付通的用戶數被支付寶甩出幾條街，易觀智庫數據顯示，截至2012年第一季度，中國第三方互聯網支付市場注冊賬戶數達10.89億，其中支付寶注冊賬戶占比61.78%、財付通占比18.91%。

而微信紅包、理財通等基於微信平台的應用場景誕生以后，財付通這股涓涓細流終於接入了浩瀚的大海。

馬年春節，微信紅包首秀告捷，當時的數據顯示，除夕夜參與紅包活動的總人數為482萬，平均每個紅包10.7元。發紅包的前提是綁卡，這導致大量的微信用戶為了發紅包或提現而綁定銀行卡。有業內人士預測，僅春節期間，微信綁卡量或能增加30%，財付通不費吹灰之力便實現了讓用戶綁定銀行卡，尤其是借記卡，與此同時，財付通的用戶數也隨之大幅增長。

羊年春節，微信紅包以更加迅猛之勢席捲而來，完勝阿里+京東+1號店+……而隨微信紅包的走紅，其運作機理也備受關注。

日前，一位業內人士對《第一財經日報》記者提出了一些疑惑：尚未綁定銀行卡的用戶在收發紅包時，事實上已經使用了財付通提供的服務，零錢最終也進入了財付通為其開啟的客戶賬戶，但問題是這種自動開通支付賬戶的過程並沒有任何協議，比如未要求綁卡（快捷驗證）或者提供身份證號碼進行實名制管理。

而根據《非金融機構支付服務管理辦法》規定：支付機構應當在客戶發起的支付指令中記載下列事項：付款人名稱；確定的金額；收款人名稱；付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；支付指令的發起日期。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。

“等於大家在不知情的前提下都被強迫開通了財付通。”他。對此問題，本報記者以電子郵件形式採訪財付通，但對方表示不予以回應。本報記者也特別注冊了一個全新的微信號，並收發第一個紅包，確實沒有相關協議簽署的頁面跳轉。

“我不敢確定微信支付是否有簽署服務協議、客戶授權的過程，但這一過程事實上是很重要的，因為這是確定主體義務的過程。”北京盈科（廣州）律師事務所余建軍律師對本報記者分析。

零錢包的業務邏輯

當微信紅包進來之后，便沉澱在零錢中，零錢在微信支付中具有充值、提現、支付、歸集等功能。收發紅包實際上就等於轉賬過程，也就是微信朋友間使用零錢或微信支付支持的銀行卡付款到對方零錢。

本報記者根據微信零錢包的業務介紹，還原了以下業務邏輯：

1.對於未添加銀行卡的用戶在使用零錢時，無需設置支付密碼，即未綁卡可以用零錢余額無密支付。未綁卡用戶零錢支付額度為：單日單筆200元，單月500元。超過要綁卡。

2.未綁卡用戶轉賬付款單筆單日限額200元，收款單筆單日限額3000元，也就是，零錢余額在未實名以前，有3000元余額收款額度，余額可以轉賬、消費。如收款超過3000元，或轉賬單筆超過200元，或要提現，則需要綁卡（填寫銀行卡卡號、姓名、證件號、手機號等個人信息、短信驗證碼）。

3.觸發綁卡條件后，將要求確認服務協議並設置支付密碼，其后無論余額支付或銀行卡支付，均需要支付密碼。

4.綁卡用戶等於進行了實名登記，也就不可以再綁其他人的卡。要完全注銷微信支付賬戶后才可以重新綁定其他身份證開戶的銀行卡。

5.轉賬付款單筆單日限額20000元，收款無限額，超過限額后若想繼續使用，需要綁卡，驗證身份信息。

6.綁卡以后，提現額度為單筆單日50000元、儲蓄卡充值零錢的額度為單筆單日15000元，零錢沒有總額度上限。

那些裸奔的紅包

根據以上邏輯，微信用戶在轉賬付款單筆單日不超過200元、收款單筆單日不超過3000元的情況下，是可以到處裸奔的，資金在各個財付通賬戶中匿名往來。

問題又來了，綜合目前現有的關於非金融機構支付的規定，均要求支付機構要識別客戶的身份信息。

比如上述的《非金融機構支付服務管理辦法》，再比如《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》規定：網絡支付機構在為客戶開立支付賬戶時，應當識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。

另外，《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》同樣規定，客戶為個人客戶的，辦理單筆收付金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上支付業務的，應核對客戶有效身份證件，並留存有效身份證件的複印件或者影印件。

而據了解，微信目前也並未要求對於客戶身份證複印件或影印件的留存。支付寶此前曾強制性要求用戶留存身份證影印件，並引發了很多用戶的反感，顯然，微信支付也將面臨這個難題。

“匿名收款與付款，如果發生洗錢、恐怖融資，微信支付將無法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。另外，如果匿名用戶存在交易糾紛、欺詐等情況，微信支付也將難以協助解決糾紛。”上述業內人士表示，這一點上，微信支付存在風控缺失。

“其實，從法律上講，這裏面還有一個問題，即公開向不確定多數發紅包的時候，收紅包的人算是偶然所得，是要計稅的，由於匿名或沒有相對主體，難以備案登記，這可能生稅收問題。但從世俗角度來講，大家都不願意接受收紅包還要繳稅的事實。”余建軍。

余建軍認為，互聯網公司在設計多的支付場景時，存在一些客戶體驗和現有規定相衝突的地方，這時就要有個權衡和考量。

“微信紅包借鑒中國傳統的紅包習俗，以娛樂性為主，這一點與支付寶等單純的支付功能有很大區別，所以，它可能需要提高用戶體驗，增加客戶的使用頻次，也就對現有制度做出了一些突破。”他。

2010年6月14日，人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號），明確對支付機構支付業務實施準入審批和監督管理，支付機構正式納入人民銀行監管範疇，該檔案也一直作為第三方支付的基礎標準。

然而，這幾年隨網絡支付業務的蓬勃發展，現有制度難以應對層出不窮的新情況，新需求也加大了第三方支付突破現有制度框架的衝動。

2014年3月上旬，人民銀行召集部分支付公司，在小範圍內下發了《支付機構網絡支付業務管理辦法》徵求意見稿第三稿和《中國人民銀行關於手機支付業務發展的指導意見》。

上述兩份檔案對於個人網絡銀行賬戶限額、網上支付限額做了詳細的規定，目前只待這兩份檔案出台，為裸奔的紅包們披上外衣。