專訪／改變金融的3股力量 黃男州：金融要像水電一樣

記者顏真真／專訪

隨著金融科技的快速發展，近年來台灣金融業積極尋求創新突破，而過去一向給人小而美、穩健保守形象的玉山金，在推動金融科技及數位金融服務上卻展現強烈企圖心，默默努力不大肆張揚，卻在關鍵時刻一鳴驚人，無論是電子支付、跨境支付或是 HCE 信用卡接連搶下銀行第一，玉山金暨玉山銀總經理黃男州接受《NOWnews》專訪時表示，改變金融有 3 股力量，即科技、顧客行為及金融法規，而金融科技變化無處不在，也成為金融業的機會所在，「金融可以像水、電，發展普惠金融」。

玉山金近年來積極發展數位金融，在行動支付業務上更是不斷創新，而這次專訪黃男州的地點正是位在台北市民生東路玉山金控總部 13 樓的創新中心，與一般辦公室完全不同，一進門看到的是寬敞的舒適沙發及讓人放鬆卻又不失活潑的柔和色彩，這也是玉山金融科技的孵育基地，員工可以在此盡情發想創意。

更特別的是，玉山的創新中心有 5 間會議，每間會議室都有特殊的名字，包括牛頓廳、彼得杜拉克廳、達文西廳、孟德爾頌廳、松下幸之助廳，而受訪當天黃男州則坐在以「管理學之父」彼得．杜拉克（Peter Drucker）命名的會議室受訪，牆上更寫著這位「管理學之父」所說：「不創新，就滅亡」。

此時，金融業也正面對科技浪潮的侵襲，能否順勢乗風破浪還是最後觸礁沈船，就看金融業如何應變? 黃男州認為，「這對銀行業是很大的機會，也是很大的挑戰」，改變金融有 3 股力量，即科技、顧客需求及金融法規的改變，Bank 1.0 時代所有金融服務都要到實體分行進行，Bank 2.0 轉型網路銀行，金融交易逐步電子化，現在再進化到 Bank 3.0 的「Mobile」，只要有智慧手機，隨時隨地都可無線上網，發展出行動銀行、行動支付，不只信用卡可放到手機中，未來包括悠遊卡、一卡通、金融卡都可放入。

只是 bank 3.0 已是終極了嗎？黃男州覺得科技還在演變，物聯網（IOT）持續發展，未來手表、眼鏡可能都是載具，說不一定未來連衣服、空氣也是一種載具，也因為金融科技變化無處不在，也成為金融業的機會所在，「金融可以像水、像電，發展普惠金融」。

▲玉山金控暨玉山銀行總經理黃男州表示，金融科技變化無處不在，也成為金融業的機會所在，金融可以像水、電一樣，發展普惠金融。（圖／記者林柏年攝）

他表示，過去金融業通路以人為主體、成本高，這也是為什麼無法銀行提供 3、5 萬元小額貸款，但數位金融服務的推出，像玉山銀 e 指可貸，透過網路及行動裝置，客戶只要上網填寫資料，3 分鐘就可匯整所有資料，並判斷是否核准、客戶貸款條件，整個過程都透過網路及行動裝置完成，即便前期也要投入較多的建置成本，變動成本相對較低，就可以做到「普惠金融」。

「如何在對的時間提供對的產品給對的人？除了用人的方式，科技也可以做很好的輔助」黃男州這麼說。他提到，所謂金融科技（FinTech）、數位銀行（Digital Bank）或未來物聯網銀行，基本上就是讓金融可以更像水、電一樣，進入到每個人的生活中，並以普惠金融方式，把邊際成本降低，讓更多人可以接受到金融更廣大的服務，而這就是銀行在金融科技上很大的機會。

當然，金融科技除帶給銀行機會，也帶來威脅。黃男州直指，「整個產業彊界正在模糊」，20 年前微軟創辦人比爾蓋茲就曾說過「銀行業務是一定需要，但銀行就不一定？」而當產業彊界模糊，各項跨領域就會產生，20、30 年前所有繳費都要到銀行，很多都到便利商店可完成，這就是客戶行為的改變，客戶需要的是既安全又便利，是不是銀行提供的服務沒關係，能符合客戶需求才是最實際的一件事。

雖然目前吸收存款仍是銀行特許的業務，在各國也是一樣，但貸款卻不是銀行專屬業務，卻是重要的獲利來源，隨著第三方支付專法的設立，台灣也正在討論開放 P2P（網路借貸平台)，就像大陸也有餘額寶的推出，因此，「產業彊界的模糊，對銀行有一定的威脅性」。

對銀行來說，現在常講 FinTech（金融科技），但他一直認為，後面還要加上創新 (Innovation)，用創新的方式創造顧客新的價值，讓顧客更便利、更省錢及更貼切顧客需求，透過競爭或不斷的創新，讓每個產業源源不絕，不論這是動力還是壓力都沒關係，因為這能讓產業更進步，對顧客服務更好，對社會就是好事。

面對要非金融業的競爭，黃男州認為，除科技的運用之外，更要強化網路及行動的運用，金融業也可善用自己的利基，尤其是對金融的 domain know how（專業技術與知識），包括金融業務法規、風險控管及顧客需求有深刻的掌握，這是銀行很大的優勢，當然還有大數據的運用，金融業相較其他產業走的更快，倒是行動網路特有的 social media（社交媒體），像是臉書、line 在網路形成後，被人廣範運用，這則是金融業要加速趕上的部分。

▲玉山金控暨玉山銀總經理黃男州提到，大家常講 FinTech（金融科技），後面應該再加上 Innovation（創新），用創新方式創造顧客新的價值，更貼近顧客的需求。（圖／記者林柏年攝）

至於玉山如何成為數位金融領航者？玉山從 3 大面向切入，包括電子支付（e-payment）、數位通路（e-channel）及網路行銷（e-marketing）。在電子支付部分，黃男州表示，玉山與支付寶及 PayPal 都有合作，提供顧客跨境支付，並將把支付合作網絡擴展至新加坡及日本，畢竟網路是跨國境的，玉山希望在跨國界的 payment 可以做的很好。

此外，玉山也是國內首家取得兼營第三方支付執照的銀行，還有信用卡支付。黃男州說，「行動支付是未來大潮流」，玉山要做的就是讓顧客可以很方便透過手機支付，內部也積極發展玉山數位錢包 Wallet，繼 HCE 手機信用卡後，日前再推出 2.0 版玉山 Wallet App，增加掃碼付、會員卡及紅利商品券功能，目標希望讓手機變顧客錢包，除現金支付，信用卡悠遊卡金融卡第三方支付都可以放人錢包，而在 Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay 等 3 大國際行動支付，玉山銀也已提出申請，希望成為首批開放的銀行。

除在支付上創新領先，玉山也運用大數據進行客戶需求分析。他強調，金融只是手段不是最後目的，客戶借錢也只是手段，其目的可能是要結婚、 投資、買車或出國，若能把顧客使用金融背後目的深刻了解，有助顧客服務及整體金融服務，有助數位金融行銷，精準掌握客戶需求。

不過，在金融業積極發展數位金融服務的同時，網路資訊安全也引發關注，黃男州認為，科技是中性的東西，善人用是為善，惡人用就為惡，資訊安全在數位銀行方面非常重要，而在科技不斷進步、業務不斷創新擴展之下，就如同開車有加速器，也要有剎車，這樣車子才會平衡，剎車就是內部控管。

黃男州也不諱言，在整體安全網來看，台灣金融體系還有更努力的空間，尤其目前台灣金融業走向國際化、打亞洲盃，更要不斷向上提升，玉山也一直把別人的經驗當成自己的經驗看待，不論是一銀 ATM 盜領案還是兆豐銀遭美裁罰案，也會藉此機會徹底檢討，畢竟把別人的經驗當借鏡，可以少繳很多學費，而且他相信不只玉山這樣，絕大多數的台灣金融同業也都這樣做。

對於兆豐銀案也引發外界對反洗錢的關注，黃男州強調，「金融就像血液一樣，不斷在全球各地方流通，金融業就是血管，要擔負這樣的責任，這是國際金融業共同的責任」，尤其全球對反洗錢的規範越來越嚴格，台灣在走向國際化及打亞洲盃的同時，更不能忽視，加上反洗錢本身就是高專業，玉山也鼓勵員工取得「國際反洗錢師（CAMS）」資格認證。

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