【洪佩玲專欄】善用資金三分法 存到千萬退休金不難

在物價高漲但薪水不漲的微利時代，你會發覺要賺錢、存錢是件很困難的事。或許你也常有這樣的經驗，才剛到銀行 ATM 提領 3 千元，但出去一趟轉眼間 3 千元就煙消雲散，事後卻想不起來錢到底花到哪裡了？

因此，很多人開始以「記帳」開源節流達到理財第一步，但常見一開始很熱衷，但到頭來戶頭裡還是存不了錢時難免有點挫折，因此而放棄記帳。根據調查顯示，生活的富裕指數，有 95％是決定在個人用錢態度。

現在不妨一起從「記帳」開始，從日常生活瞭解自己的財務狀況，徹底擺脫月光族的夢靨，然後將多餘的閒錢拿來做投資理財規劃吧！

資產聰明配 幫你鎖住獲利

由於醫療進步，加上高齡化少子化導致社會結構的改變，面對未來不可能靠下一代養老，原本期待的年金制度也面臨破產危機，民眾面對老年生活有點前途茫茫。因此，如何從資產配置做好投資理財規劃。

每個人的資產配置與所有資產的風險報酬特性，以及每個人所得收入的變化有相當密切的關係。資產配置組合包括股票、債券、基金、保險，視不同年齡，選擇風險程度不同組合，資產配置簡單來說，是將資金分別投資在不同的資產類別，包括股票與債劵關標的都有，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預計報酬的一種投資組合策略。

許多專家都提到不要把雞蛋全部放在同一個籃子裡，這是人人都知道風險分散的道理，投資也是一樣的態度，風險分散也許未必能有最高的獲利，然而在投資人可以承受的風險範圍內，產生的投資報酬，就是資產配置的目的。

建議進行財務規劃時第一步需先檢視家庭年收入依「理財金三角」原則，即家庭年收入的 10%、30% 及 60% 分別配置在風險管理、投資理財及生活費用，假設年收入 186 萬在保險配置、基金投資及生活費用依序為 8.07%、25.81% 及 46.93%。

三大訣竅，解決家庭收支黑洞

至於如何做好資產配置？其實有三大步驟，三大步驟就是檢視自己情況、訂定投資目標、執行並定期檢視調整。

步驟一：檢視自身情況：投資人應該先檢視自身年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況、理財目標、投資期間，並找出資產配置的財務資源，再訂出投資目標，以便達成累積財富的效果。

步驟二：訂定投資目標：然後依照投資目標，將資產分配至股、債、貨幣、房地產、現金等不同類型的商品。舉例來說，保守型的人可以選擇債券比重較高、股票比重較低，這些還是會因人而異。退休族、年紀大的投資人，應選擇波動度低的固定收益或絕對報酬基金；正值事業衝刺期、年紀輕、可以忍受高風險的投資人，以股票型基金為主。

步驟三：定期檢視調整：執行資產配置之後，當然得定期檢視評估投資績效，來檢視投資是否達到需求報酬率，若早期發現有所錯誤或不足，可再調整投資組合，長期下來投資會越來越有心得，進而對投資有更深入的判斷。

透過坊間投資達人的投資理財規劃當借鏡做好個人資產配置規劃，在多頭時賺取合理報酬，在空頭時減輕受傷程度。切記在選擇投資組合時，也不能忽略現階段的經濟概況做資產配置的需求比例。

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